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      中國銀聯pos機收單和全渠道支付業務介紹

      添加時間:2022-06-14

        銀行收單業務的開展和實施并不由中國銀聯控股總公司承接,而由下屬的中國銀聯商務股份有限公司承接。中國銀聯商務股份有限公司(后簡稱中國銀聯商務)是中國銀聯控股的從事銀行卡收單專業化服務的全國性公司,成立于2002年12月,總部設在上海。

        中國銀聯商務為申請入網的機構(商場、超市、賣場、娛樂場景等,統稱銀聯商戶)提供POS機,并提供移動支付服務(全民付、悅收銀等)、互聯網支付服務(快捷支付、網銀支付、跨境支付等),主要負責線下、線上收單業務。

        在收單業務上,中國銀聯與商業銀行(第三方支付機構)之間存在競爭與合作,競爭非常激烈,并且打起了價格戰。由于覆蓋渠道廣,中國銀聯在POS機收單方面具有強大的競爭力。

        下面通過兩個場景來講解中國銀聯的收單業務,涉及線下場景(POS機收單)和線上場景(全渠道支付收單)。

      銀聯商務

        1.POS機收單

        現在的商場、超市對POS機的使用非常普遍,并且人們在日常生活中已經離不開POS機了。POS機收單分為直聯POS機收單和間聯POS機收單,區別在于,間聯POS機收單的終端設備先與收單機構(非中國銀聯機構)通信,然后通過收單機構把通信報文轉發給中國銀聯交易平臺。

        POS機設備包含傳統POS機、電子簽名POS機、智能POS機、中國銀聯POS機等。

        很多商戶都不知道怎么申請中國銀聯POS機,其實只要按照以下流程申請就好:

       。1)商戶首先要弄清楚哪家商業銀行(收單機構)的費用比較少;

       。2)準備好相關材料,收單機構會幫助商戶開一個專門賬戶用于中國銀聯POS機收款;

       。3)提交POS機申請單,這時收單機構和中國銀聯會審核商戶有沒有資格申請,如果審核通過,中國銀聯就會將設備與收單機構賬戶信息綁定,然后由收單機構安排人員上門安裝。

        這樣整個POS機的申請流程就完成了。

        申請中國銀聯POS機進件的審核條件和資料如下:

        ·有工商注冊的合法經營資格,并能提供境內的固定經營場所;
        ·提供有效營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、法人身份證復印件;
        ·公司和財務公私章;
        ·在收單商業銀行開立對公結算賬戶;
        ·結算中心要求的其他證件。

        同樣,持卡人持個人有效身份證件去發卡行(機構)申請自己的銀行卡。

        中國銀聯POS機的申請流程如圖1所示。

      直連pos機申請流程

      圖1

        中國銀聯會給商戶分配對應的收單機構相關入網協議并簽約,同時在入網過程中對商戶的征信資料進行驗證。

        在商戶申請好POS機之后,顧客來商戶消費并采用中國銀聯POS機刷卡支付方式時,直聯POS機收單流程啟動,如圖2所示。

      直連pos機收單流程

      圖2

        基本業務流程如下:

       。1)持卡人在特約商戶處選定商品或服務,使用中國銀聯銀行卡支付方式進行POS機刷卡消費,由特約商戶發起授權請款;

       。2)POS機采集銀行卡信息,商戶收銀職員輸入金額,持卡人輸入密碼(如果有),并且將卡片信息與支付金額信息提交到收單機構進行下單;

       。3)收單機構將交易信息傳遞給中國銀聯,中國銀聯將會登記相關交易信息以做清算和結算使用;

       。4)中國銀聯將根據銀行卡片登記的發卡行和交易報文傳遞給發卡機構;

       。5)如果發卡機構與收單機構是同一家商業銀行(金融機構),則在該銀行內部進行資金結算;若發卡機構與收單機構不為同一家商業銀行,則其資金結算通過中國銀聯清算平臺實現跨行結算;

       。6)發卡機構對卡號、密碼、卡片余額、交易金額等交易信息進行鑒權和扣款,將結果反饋給中國銀聯和收單機構;

       。7)如果鑒權和扣款成功,則特約商戶的賬戶將收到用戶支付且扣除手續費后的款項;

       。8)收單機構收到鑒權信息,更新自己的交易單狀態,將鑒權結果信息反饋到POS機;

       。9)如果交易信息通過鑒權,POS機就會打印交易簽購單,并通過商戶收銀員交由持卡人簽名,商戶留底存根,交易完成。

        需要注意的是授權請款(專用名詞)及授權一般是POS機具或設備登錄中國銀聯系統的過程,這個過程會將設備和商戶數據向中國銀聯系統進行登錄、驗證。請款動作一般是請求付款動作,這里指的是通過交易下單來請求付款。在線下請款流程中一般需要填寫請款單經上級領導批復后交由財務部進行批款,只不過在中國銀聯系統中“上級領導”變為商業銀行和中國銀聯。

        另外,現行POS機費率(手續費)如下。

        ·第Ⅰ類商戶含餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類(一般扣率為2%~ 2.5%)。
        ·第Ⅱ類商戶含房地產、汽車銷售、批發類(一般扣率為1%,可申請單筆交易封頂)。
        ·第Ⅲ類商戶含航空售票、加油、超市類(一般扣率為0.5% ~1%)。
        ·第IV類商戶含公立醫院、公立學校(一般扣率視地區不同各有差異)。
        ·第V類商戶含一般類(一般扣率為1%~3%)。

        以上是中國人民銀行最近的調整政策(其費率政策會依據市場的情況進行動態調整),代表銀行結算利率,如果是個人手刷POS機,則費率一般為0.6%~0.7%。“96費改”之后費率只有三種:一種是消費類手續費;一種是公益類手續費;還有一種是減免類手續費 ,分別為0.6%、0.38%、 0。

        在正常營業時間內,刷卡都是秒到賬的,一般在8:00~22:00刷卡是秒到賬的,在22:00~24:00刷卡是T+2到賬的,在0:00-08:00刷卡是T+1到賬的。

        2.全渠道收單

        全渠道支付是中國銀聯全渠道接入支付平臺的簡稱,原來中國銀聯Web/WAP支付網關支持的業務較少,中國銀聯為了提供統一的支付體驗,將互聯網支付功能和移動支付功能進行了整合,同時支持移動、互聯網等渠道的收單業務,類似于中國銀聯自身推出的一個融合支付產品,其中包含互聯網支付(中國銀聯在線支付、預授權支付、B2B對公支付、跨境支付、無跳轉支付)、移動終端渠道(手機安全支付控件、WAP頁面支付、平板電腦網關支付、預授權支付、跨境支付、無跳轉支付)、后端模式產品(訂購、代收、代付、輔助消費等)。

        該產品的實現,也體現了中國銀聯與商業銀行、第三方支付機構之間在收單業務方面的競爭與合作關系。

        全渠道接入主要依靠統一支付接口,將中國銀聯現有的在全渠道、CUPA(中國銀聯收單平臺)等多個平臺上分散建設的卡、碼、臉等支付產品(包括支付、撤銷和查詢等多個API)整合為-套接口,支付商戶無感知對接中國銀聯現有及未來新增的支付產品,且在后續新產品上線時不需要再次改造,只需商戶或技術服務商啟用接口預留字段即可接入,這樣只要商戶研發人員一次性接入,就可以讓中國銀聯用戶在不同的支付場景下有統一的支付體驗。

        全渠道收單的接入模式從業務模式的角度可以分為以下兩種。

        ·前端接入模式:指用戶在商戶應用或電子商務網絡上進行支付時,首先由商戶系統引導跳轉到中國銀聯的收銀臺頁面,由中國銀聯頁面或接口收集銀行卡相關隱秘信息的支付方式,適用于無卡自助消費業務場景,常用的B2C、電子商務支付均使用了前端接入模式。

        ·后端接入模式:指用戶在商戶應用或第三方進行支付時,無須跳轉到中國銀聯頁面,由商戶或第三方自行收集銀行卡的相關信息,然后發起交易的支付方式。由于后端支付在支付過程中所需的要素可以根據實際業務形態進行配置,所以相對于前端支付來說有更大的靈活性,商戶在該過程中可以接觸銀行卡的卡片信息和持卡人信息,存在更多的數據安全、風險管理及安全評估,所以中國銀聯對后端接入模式的開放、接入和審核相當謹慎和嚴格。這種方式適用于代收、訂購、銀企支付等業務場景中,常用的員工工資代付和訂購使用的就是后端接入模式。

        全渠道收單的接入模式從系統連接方式的角度也可以分為兩種。

        ·商戶直接接入模式:指具有一定資質、技術研發和系統管理能力的商戶,直接開發訂單功能與中國銀聯系統進行對接,交易數據不經過其他第三方收單機構。

        ·收單平臺接入模式:指第三方支付機構、融合支付廠商等利用自身在行業內的技術和收單能力開發接口與中國銀聯系統進行對接,商戶和銷售終端再開發接口與收單方進行對接,交易數據首先會經過收單平臺,再經過中國銀聯。

        在一般情況下,非金融機構采用收單平臺接入方式。

        提交入網全渠道支付申請的流程如圖3所示。

      收單機構入網全渠道支付流程

      圖3

        收單機構入網前的準備工作是完成總對總(企業總公司對中國銀聯總公司)的接入,在需要項目落地時才到中國銀聯分公司實現以下業務流程:

       。1)收單機構向所在地的中國銀聯分公司提交之前收單企業進件的相關資料,見提交資料列表;

       。2)中國銀聯分公司對進件資料進行審核,如果對資料及征信相關內容審核不通過,則將相關內容發回、重新提交或補交;

       。3)在資料審核通過之后,中國銀聯分公司相關接口人協助企業向中國銀聯總公司業務部申請收單機構代碼;

       。4)收單機構與中國銀聯業務部簽署入網協議和清算協議;

       。5)在協議簽署完成之后,中國銀聯分公司相關接口人協助企業在中國銀聯銀行卡跨行支付系統中配置機構代碼,關聯中國人民銀行或央行大額清算賬戶;

       。6)中國銀聯分公司相關接口人協助企業在中國銀聯差錯管理平臺和商戶信息公共服務系統中注冊相關賬號,并且需要掌握商戶清算信息的配置方法和系統使用方法;

       。7)收單機構在以上流程申請完畢之后,就可以拿到相關參數與文檔,進行系統研發、聯調、測試;對于以總對總方式完成商戶信息注冊的收單機構,由中國銀聯總公司統一提供測試服務;對于以分對分(企業分公司對銀行當地分公司)方式完成商戶信息注冊的收單機構,由中國銀聯本地分公司協助收單機構完成測試工作;

       。8)通過測試和驗收之后,就可以上線運營了。

        收單機構需要提交的資料列表如下:

        ·中國銀聯收單機構新業務類型開辦申請表;
        ·中國銀聯收單外包服務機構注冊登記聲明書;
        ·全渠道收單機構接入申請表;
        ·營業執照、稅務登記證和組織機構代碼證復印件、企業驗資證明書;
        ·經具有合法資質會計師事務所審計的企業上一年度財務報告,包括資產負債表、利潤表、現金流量表及其附注(附會計師事務所營業執照及會計師資格證);
        ·企業經營財務狀況說明;
        ·高級管理人員履歷材料;
        ·企業綜合情況報告;
        ·企業服務體系建設情況報告;
        ·企業分支機構(辦事處)情況說明;
        ·企業規章制度或主業務流程;
        ·與所有合作收單機構簽署的中國銀聯卡收單業務專業化委托服務協議復印件。

        第三方收單機構提交申請資料之后,開始進行相關技術研發。同時,中國銀聯信息總中心會根據申請材料聯系收單機構,與收單機構共同確定沙箱測試細節、要求環境及相關計劃,并且全程提供對資金流、數據流及業務測試的支持。

        在測試完畢之后,中國銀聯信息總中心會向中國銀聯業務運營中心提供相關測試結果報告,中國銀聯業務運營中心對測試通過的收單機構進行生產參數配置,這樣就完成了整個收單機構入網的流程。

        在系統研發過程中,中國銀聯商戶服務平臺會提供相關技術指引和指導:

        ·系統平臺技術改造指南;
        ·產品接口規范;
        ·全渠道開發包;
        ·全渠道業務運營服務指南;
        ·全渠道商戶服務指南。

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