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      支付機構代收業務系統需求分析

      添加時間:2022-10-13

        代收業務本身只是資金的處理方式,屬于比較抽象、底層的行為,支付機構作為服務商,需要立足于當今和未來的電子商務發展,才有了商戶模式代收和市場模式代收兩類產品,前者面向企業資金歸集場景,后者面向交易平臺的資金再分配場景,在此基礎上對代收業務系統需求進行分析。

        1、代收業務系統業務分析

        代收業務是指被扣款人通過與商戶簽訂委托協議,授權商戶向被扣款人指定的自有銀行賬戶進行資金劃扣的一項業務。

        眾多機構和企業都有開展資金代收業務的需求,例如公積金管理中心、社保中心、水電公司有收取用戶資金的需求;供應鏈核心企業、生產型企業有收取經銷商或零售商資金的需求;企業集團有集團資金歸集的需求。

        以上需求有明顯的特點:商戶與其客戶關系相對固定;業務存續期較長;資金流向單一;資金結算定期發生。因此采用代收方式實現資金歸集是安全、簡單、快捷的方式。

        代收類型分為企業賬戶代收和個人銀行卡代收兩大類。當被扣款人為企業時,企業還需在其開戶行授權,允許支付機構扣劃其賬戶資金。此外,考慮到有些企業的交易會集中在一段時間,為了提高處理效率和降低系統壓力,支持批量交易操作。

        代收交易的信息流如圖1所示:

       。1)由商戶交易平臺向支付機構發起交易指令,支付機構對交易報文內容進行校驗、整理;

       。2)支付機構把交易轉發到商業銀行請求資金劃扣,實現信息流到資金流的轉化;

       。3)商業銀行把處理結果返回到支付機構;

       。4)支付機構把結果返回到商戶交易平臺。

      代收交易信息流

      圖1 代收交易信息流

        2、代收業務系統功能需求分析

        系統支持代收業務,能夠實現信息流到資金流的轉化,這是在業務上的抽象能力,而運用代收有兩個具體的應用場景,一個是商戶模式下的代收,另一個是市場模式下的代收,而兩種模式的代收建立在通用需求的基礎之上。

        1. 代收業務通用需求

        代收交易在支付機構系統內部處理時,并非簡單地重組報文發送到商業銀行,而是具備一定的邏輯。支付系統對單卡日累計額度、失敗次數進行風險控制,避免用戶資金發生風險;維護與商戶的電子協議,保證雙方的合法權益和系統安全性;

        對提供給商戶的服務收取一定的費用,設置計費規則;由于支付機構對接多個商業銀行,支付系統具備一定的動態路由能力,根據通道的成本、服務時間窗口、服務質量等指標進行實時切換,保證高質量服務。

        2. 商戶模式代收需求

        商戶模式是“B2X”模式,是本文提出的概念,指商戶預先接入支付機構系統,付款人(企業或個人)在商戶提供的交易平臺上進行交易,商戶發送用戶提交的指令到支付機構系統執行支付行為,支付成功后,支付機構按照約定結算日將匯集款項結算至商戶指定賬戶(支持多個結算賬戶)的業務模式。

        該模式適用于資金流向為多對一的業務模式,包括商戶型電子商務交易市場,資金歸集等領域。資金流向如圖2所示,資金分別從賬戶 A、賬戶 B、賬戶 C統一歸集到特約商戶賬戶上。

      商戶模式代收資金流

      圖2 商戶模式代收資金流

        商戶模式下的代收業務,主要包括支付、結算、查詢、對賬等。

       。1)支付:付款人在商戶網站進行交易,商戶調用支付機構系統進行支付,支付成功后,商戶網站能及時收到支付機構系統返回的支付結果通知以進行后續業務。

       。2)結算:支付機構與商戶在協議中應約定結算周期、結算模式和收款賬戶信息等內容。支付機構每日對商戶發生的交易進行清算,并按照與商戶約定的結算周期,將資金定期結算到商戶指定的銀行賬戶中。商戶可能有多個收款賬戶。

       。3)查詢:商戶可通過接口或者機構服務系統查詢交易狀態。

       。4)對賬:為了核對商戶和支付機構之間交易的一致性,支付機構提供批量對賬的接口,商戶可以通過系統對接下載對賬單,也可以登錄機構服務系統人工下載對賬單。

        其中,在結算步驟中,包含以下規則:

       。1)清結算規則:支付機構每日日終對當天交易進行匯集、清算,并按照約定結算周期(大多數為 T+1)將資金結算到商戶指定的銀行賬戶中。

       。2)結算周期:日結,周結(每周任一工作日),月結(每月某一天)。

       。3)日切點:零點。

       。4)節假日處理方式:按節假日順延。如遇調休,一般情況下周六日也不結算。

       。5)關于 T+0:由于商戶模式是針對當天交易進行日終匯集清算,如果需要實現 T+0,就需要改變日切點。

        支付機構與銀行狀態交易不一致時,若客戶支付成功,因網絡原因或其他原因支付機構未收到銀行支付成功通知響應,而支付機構當日尚未與銀行對賬,此時客戶可能會反映到商戶網站,商戶網站向支付機構發起查詢獲得的結果也是未支付,此時商戶網站需要將給問題人工反饋給支付機構,支付機構工作人員人工核對交易狀態,將真實的結果反映到系統中,并向商戶網站發送交易結果通知。

        商戶模式代收用例圖如圖3所示,系統提供代收交易功能完成資金劃扣;提供交易查詢功能實現商戶與支付機構交易狀態同步;提供結算功能完成資金最終歸集;提供交易對賬功能實現商戶交易與支付機構系統的資金對賬。

      商戶模式代收用例圖

      圖3 商戶模式代收用例圖

        3. 市場模式代收需求

        市場模式是“X2X”模式,是本文提出的概念,眾多客戶(企業或個人)有網上資金支付的需求,尤其是資金多對多支付結算的情形,例如行業交易平臺、大宗交易市場、物流機構、招投標中心、供應鏈相關企業等。傳統情況下,這些企業多采用轉賬、現金等方式完成資金支付、購買商品貨物、入金出金、傭金結算等工作,流程復雜,財務人員工作量大。

        針對這類客戶,支付系統提供了市場訂單支付產品,并具備擔保支付功能,為商戶提供靈活、專業的資金結算、退款、安全保障、差錯處理等服務,并能通過查詢、對賬單等方式滿足商戶的對賬需求。資金流向如圖4所示,資金從賬戶 A、賬戶 B、賬戶 C 歸集到支付機構,再根據結算指令把資金再分配到賬戶 D 和賬戶 E。

        市場類支付業務主要流程包括支付交易、資金結算、退款、對賬、查詢等。

        各主要業務流程描述如下。

      市場模式代收資金流

      圖4 市場模式代收資金流

       。1)支付:商戶與支付機構進行系統對接,付款方登錄商戶系統,通過支付機構系統完成支付,支付機構通知商戶付款方支付成功,資金暫存在支付機構中間賬戶,以訂單的形式存在,稱為“市場訂單”。

       。2)結算:對于商戶,支付機構為其提供資金結算功能。商戶成功發送結算指令后,支付機構把暫存在“市場訂單”上的資金,結算給相應的收款人賬戶中。結算指令中應指明市場訂單號和交易流水號,交易流水號為交易的唯一標示。結算指令應指明結算訂單號、結算金額、收款賬戶名稱、收款賬號、賬戶類型、開戶行、省份、城市等信息。

        商戶可以針對同一筆訂單發起多次結算,每個結算指令的收款人可以不同。需要對訂單的可用金額進行控制,收到結算指令后減少訂單可用金額。結算金額不能大于訂單可用金額。支付機構對商戶可以不匯總直接結算,也可以按收款賬戶匯總后結算,還可以按同一個市場訂單號下的收款賬戶匯總后結算。

       。3)退款:退款一般是由于交易失敗時,而由商戶向支付機構發起退款請求,將資金退還給原付款方。退款指令中應指明市場訂單號和交易流水號,交易流水號為交易的唯一標示。

        若訂單支付時的報文未帶付款方信息,退款指令應指明結算訂單號、退款金額、收款賬戶名稱、收款賬號、賬戶類型、開戶行、省份、城市等信息;若訂單支付時的報文已帶有付款方信息,則退款時只能將款項退到該付款方。商戶可以對同一筆訂單發起多次退款,退款金額不能大于當前訂單可用金額。

        退款款項退到付款方銀行賬戶中,收款賬戶名稱必須和付款賬戶名稱一致。

       。4)對賬:對賬有兩個層面的含義,一是交易對賬,即核對商戶和支付機構之間交易的一致性。二是結算對賬,即為商戶提供資金結算的對賬明細,作為商戶財務人員核實實收金額與應收金額是否一致。商戶可通過接口或機構服務系統下載。對賬單包括結算周期中所有應結算的支付交易和退款交易。

       。5)查詢:商戶可以通過報文或支付機構提供的機構服務系統查詢支付交易、結算交易、退款交易等交易的狀態,并可查詢訂單可用金額。

        市場模式用例圖如圖5所示,系統提供代收交易功能完成資金劃扣,同時創建市場訂單來落地金額存儲;提供交易查詢功能實現商戶交易與支付機構交易的狀態同步;提供市場訂單查詢,支持查詢訂單余額,同時關聯該訂單的所有交易明細;提供結算功能完成資金再分配;提供退款功能實現資金原路返還;提供交易對賬功能實現交易和資金的核對。

      市場模式代收用例圖

      圖5 市場模式代收用例圖

        3、代收業務系統非功能需求分析

        性能需求?紤]代收業務的特點,例如用戶約定信用卡到期自動還款的行為,對于商戶而言,每天都可能是某些用戶的還款日。在這種情況下,交易量可能比較平穩,這就要求在無并發的情況下,系統處理單筆代收要達到 1s 內能夠返回結果,除了銀行通道端出現異常外,在 500 并發的情況下,2s 內能夠返回結果。

        吞吐量需求。在某一時間段內,商戶會有大量交易請求到支付機構,例如月末或月初電企統一時間扣收用戶賬戶來收費。在這種情況下,某日的交易量會突然增大,這就要求批量代收的處理能力要達到日千萬筆的數量級。

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