<object id="vqvqa"></object>
  • <th id="vqvqa"><video id="vqvqa"></video></th> <code id="vqvqa"></code>
    1. <big id="vqvqa"></big>

      <code id="vqvqa"><nobr id="vqvqa"></nobr></code>
      無憂支付網首頁
      24小時服務電話
      QQ:1145248264
      本站出售
      站內搜索
      您當前的位置:主頁 > 支付接口申請介紹 >

      供應鏈、電商平臺及交易所的支付分賬場景

      添加時間:2022-11-02

        供應鏈、電商平臺和交易所等,對資金分賬有剛性需求。為此類平臺分賬,輸出方應支持在線開立賬戶和擔保交易,除需具備基本的賬戶體系和凍結解凍功能,還要開發賬戶功能的 API 接口并與合作方聯調。

        1、交易所分賬

        (1)背景

        交易所萌發于 20 世紀 90 年代,2009 年至 2013 年是場外交易所高速發展期。場外交易所市場是場內的補充,提升資源配置效率的同時,刺激了場內參與主體對場外衍生工具的個性化需求。

      交易所分類

      圖1 交易所分類

        據標的物不同,場外交易所分為金融資產交易所和現貨交易所,以及郵幣卡類交易所,現貨市場又分為大宗商品現貨、藝術品類、有色金屬等。由于管理者缺位,交易所設立和交易活動中各類違法違規問題日益突出,存在投機、侵吞投資者資產、價格操縱等嚴重行為。

        監管當局為有效控制場外交易場所的風險,規范交易所的資金結算,提出了地方性清算中心的概念。清算中心一般由當地政府、國企、大型企業參股,集中地負責交易所的登記和結算業務,動態監控交易所的資金流向、用戶持倉、產品種類、動賬驗證等方面。

        清算中心依托銀行的結算通道,將交易對手的關系映射到銀行賬簿體系,為客戶完成債務債權轉移。存量交易所有 2 千多家,平均每家交易所的實時余額超過億元人民幣。

        地方清算中心對交易場所的交易進行系統性監督,交易場所的主體資質和用戶開戶資料,清算中心均要初審處理,且清算中心有義務定期向監管匯報交易場所運行情況;谇逅阒行牡穆穆,A 銀行與清算中心一同承接交易所的交易清結算,既能獲得穩定大額的資金沉淀和資金往來的中間收入等直接利益,又降低了資金監管的風險。

        就 A 銀行的存管銀行角色,客戶在交易場所開立用于交易的賬戶,所有的客戶賬戶由交易場所在存管銀行開立專戶集中管理,存管銀行在業務管理系統設立與交易賬戶一一對應的薄記臺賬,存管銀行據每日營業結束后,交易場所返回的客戶交易軋差清算數據更新賬戶狀態。交易賬戶不構成存管銀行對客戶的負債義務。

        (2)交易結構

        銀行與場外交易場所的合作分為兩種方式。一是交易所和銀行直聯。二是交易所與清算中心直聯,與銀行間聯。銀行普遍愿采用第二種方式,因清算中心不僅對不良交易所進行了初步淘汰,還整合了多家交易所的接口。

        銀行可降低風險、溝通成本和技術成本等,又獲得規模效應。如圖 2 所示,清算中心作為 A 銀行和交易所之間的介質,將交易所的出入金等動賬請求轉發 A 銀行支付平臺,主要扮演了傳遞交易數據的角色。

      交易所資金結算交互圖

      圖2 交易所資金結算交互圖

        2、電商分賬

        (1)背景

        自 2017 年起,監管加強對互聯網電商平臺“二清”的清理整頓。2018 年,《電子商務法》發布,允許平臺為經營者之間的電子商務提供服務。平臺不僅為買賣方提供信息撮合,還為賣方提供收款服務。

        電商分為平臺類電商或自營類電商,平臺類電商需借助三方支付公司或銀行完成待結算資金到商戶的清分。自營類電商同時扮演平臺和經營商戶的角色,結算資金可自由支配。

      電商平臺在 A 銀行結算資金流

      圖3 電商平臺在 A 銀行結算資金流

        國內大型電商平臺均取得了支付牌照,資金往來通過支付賬戶結算,比如淘寶、拼多多等。除了頭部電商平臺,各類小型電商平臺的支付能力參差不齊,普遍采用支付賬戶歸集商戶和用戶資金,多家不同商戶使用平臺的同一支付賬戶,平臺再將資金結算至下掛商戶。這是典型的平臺以大商戶模式接入支付機構,違規開展商戶結算。

        良好的解決方案是,平臺一方面背靠銀行支付通道提供支付寶、微信、銀聯等多方式的收單服務,另一方面為入駐商戶在銀行開立限制功能的結算賬戶(禁止轉賬、消費),即銀行存管賬戶。商戶和個人用戶在存管賬戶下分別開立屬于自己的虛擬戶。

        在交易環節,一戶一密,銀行按照平臺方的交易指令進行資金管理,如充值、結算、提現等,平臺實際上直接將商戶、用戶的交易指令轉發給銀行。在資金結算環節,商戶、用戶通常授權平臺代理提現,結算資金扣除手續費后劃轉至指定賬戶。相應地,電商場景的收付款有結算周期,商戶虛戶余額可再細分為待結算、可結算、凍結三個狀態。

        如圖 3,買方可通過銀行賬戶或微信支付寶的支付賬戶購買商品,資金先結算至賣方待結算子賬戶,待結算子賬戶在擔保交易中起關鍵性地作用,只有當買方確認收貨,或賣方與銀行約定固定結算期限,通常為 T+7 日或 T+30 日,貨款才能劃轉至賣方結算子賬戶。

        買賣方的虛擬子賬戶均與自身他行結算戶一一綁定。提現與充值交易相當于自有的兩張銀行卡轉賬往來。

        (2)交易結構

        因微信支付寶的受眾較廣,商戶為迎合用戶支付習慣,會采取自主直聯或依賴支付服務商間聯微信支付寶。A 銀行是微信的服務商之一,為特約商戶提供微信支付功能收客戶的資金。以微信收單場景為例,交易有用戶、商戶、微信、A 銀行、網聯五個參與方。

        用戶創建訂單后支付貨款前,A 銀行為該商品生成包含此次預下單信息的二維碼。用戶打開微信客戶端,掃該二維碼。微信會將正式下單信息先經由網聯再傳回給 A 銀行,A 銀行調用統一下單接口獲取參數,并組裝拉起微信密碼控件的報文,用戶輸入密碼完成支付。微信異步返回用戶是否支付成功的結果。

      微信支付流程圖

      圖4 微信支付流程圖

        3、供應鏈分賬

        (1)背景

        供應鏈金融是供應鏈管理與金融創新發展的產物,也是一種預付賬款融資模式。2017 年國務院印發的《關于積極推進供應鏈創新與應用的指導意見》認為供應鏈已經到與互聯網、物聯網深度融合的智慧供應鏈階段,供應鏈通過資源整合和流程優化,降低企業經營和交易成本,鼓勵商業銀行為供應鏈上下游中小微企業提供高效便捷的融資渠道。

        2019 年,中國銀保監在《關于推動供應鏈金融服務實體經濟的指導意見》中,從把控核心企業準入和核心企業所處行業,交易真實性盡職審核,供應鏈金融創新業務的合規性以及信息科技系統建設等角度明確銀行業金融機構的供應鏈金融風險管理的職責。

        (2)交易結構和參與方

        對于傳統工業企業,應收賬款、存貨占據了資產的重要地位。應收賬款周轉率甚至關系到利潤和企業存亡。產品在供應鏈上流動的過程中,向上鏈接是供應商及其上游,向下是客戶及其下游。建立一套以核心企業和上下游企業為參與者的應收賬款數字化流轉平臺,增加供應鏈內各方的資金流動性,一定程度上緩解了上下游企業的融資問題,又能延長核心企業賬期。

        參與方除了核心企業及其貿易對手方,還有保理、融資租賃公司等提供流動性的金融機構。流轉過程如圖 5,核心企業確認應付賬款,簽發電子憑證。據實際業務往來,一二級供應商接收前手給的全額或拆分額度電子憑證。最后一手可選擇持有到期或者向保理申請面額內的融資。

      供應鏈金融在支付平臺信息流

      圖5 供應鏈金融在支付平臺信息流

        此場景下,銀行對供應鏈交易進行形式性審核,比如交易上下游是否簽署貿易合同,交易主體是否真實存在及是否處于正常經營狀態,確保資方資金來源合法合理及具有融資保理資質。銀行參與了放款和應收賬款還款兩大涉及資金清分環節,需各方參與者在銀行開立子賬戶,當核心企業觸發還款,銀行接收供應鏈平臺的指令,將資金逐級清分至相應債權人子賬戶。

      上一篇:聚合支付平臺系統的相關接口設計
      下一篇:沒有了
      關閉

      1.點擊下面按鈕復制微信號

      ***********

      2.打開微信→查找微信號

      加為好友 開始支付接入

      午夜福利在线永久视频
      <object id="vqvqa"></object>
    2. <th id="vqvqa"><video id="vqvqa"></video></th> <code id="vqvqa"></code>
      1. <big id="vqvqa"></big>

        <code id="vqvqa"><nobr id="vqvqa"></nobr></code>