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      外卡支付通道接入需要關注的細節

      添加時間:2022-06-24

        外卡(國外銀行卡)相對來說比較小眾,目前主要是一些海淘的個人用戶或者支持多交易幣種的大商戶在使用。針對線上支付,一些卡組織甚至做出規定,不允許在中國境內網站使用外卡。

        需要特別說明的是,這里所說的外卡支付狹義上單指卡基支付,廣義上包含卡基與賬基?ɑ缡褂玫你y行卡,美國運通卡、Visa卡、Mastercard卡等。賬基如境外一些本地化支付,據不完全統計,有美國PayPal、日本7-11和Line Pay、德國Giropay和SofortBanking、東南亞Mol集團下的MOL Points和MOL Pay、印尼UniPin、英國Maestro和Solo、荷蘭iDEAL、爰爾蘭Laser、法國Carte Bleue、丹麥Dankort、西班牙4B、意大利CartaSi、越南VTC Pay、俄羅斯Yandex和Qiwi、巴西Boleto、中東OneCard和CashU等。

        外卡有以下3個主要特征:

        1.發卡行為境外銀行或者中資銀行的境外分支機構;

        2.卡本幣為外幣;

        3.卡組織為銀聯、Visa、Mastercard、JCB等。

        外卡通道是指支持受理境外發行的銀行卡交易的通道。與內卡通道一樣,接入外卡通道時也需要確認很多細節,才能保證通道的可用性和成功率。這些細節有的與內卡通道一樣,有的則不同,我們將其中與內卡通道不同的細節采用問答的形式單獨整理如下。

        1.支持的交易幣種有哪些?

        交易幣種一般是指頁面計價顯示的幣種,商戶會以此幣種及其對應的交易金額上送給支付服務提供商。

        常見的交易幣種見表1。

      表1 常見交易幣種

      常見交易幣種

        2.結算幣種是什么?結算幣種對應關系是怎樣的?

        結算幣種是指支付服務提供商在外幣交易里結算給商戶資金所對應的幣種。

        在外幣交易的支付過程中,商戶和支付服務提供商約定好以某種幣種交易的金額結算成某種幣種,并約定好按照何種匯率進行結算。

        外幣交易有兩種常見的結算方式。

        第一種:本幣結本幣。

        本幣原本的含義是某個地區或國家的法定貨幣。比如在我國人民幣是法定貨幣,那么本幣就是人民幣。但是在外幣交易中本幣的含義被擴大化,所說的本幣結本幣是指同一幣種之間的結算,不進行貨幣轉換。比如對于某個商戶來說,美元結美元、港元結港元都是本幣結本幣,但美元、港元并不都是其本幣。

        考慮本幣結本幣的一個原因是在當地擁有業務,如擴大生產、資金結算、匯率對沖、人員工資發放等,有款項支出需要。本幣結本幣既滿足儲備當地貨幣需要,又能避免因匯率轉換造成資金損失。

        第二種:外幣結美元。

        玩是全球通用貨幣。對于一些小交易幣種,或者支付服務提供商的某交易幣種儲備不足時,一般會統一結算成美元。商戶也樂意接受,作為外幣儲備。

        3.不同幣種之間的結算采用什么匯率規則?是否鎖匯?

        當交易幣種與結算幣種不同時,必然要按照一定匯率進行貨幣轉換。

        通常商戶會與支付服務提供商確定好匯率規則,是實時匯率還是鎖匯(實時匯率又分交易時匯率和結算時匯率),是中間價、批發價、買入價還是賣出價,采用哪國發布的匯率等。

        交易時匯率是指每次發起交易時,以交易時間點為節點,向匯率查詢服務提供方發起請求,查詢當前匯率,并以此作為匯率值進行結算。

        結算時匯率是指收單方每次結算給商戶時,以結算時間點為節點,向匯率查詢服務提供方發起請求,查詢當前匯率,并以此作為匯率值進行結算。

        鎖匯是指鎖定匯率,即雙方約定好匯率或者當天根據約定規則得到固定匯率,無論匯率如何波動,所有交易均以此進行結算。常見規則有一日一匯、一日多匯。

        支付服務提供商一般會進行4步操作:查匯、鎖匯、購匯和結匯。

        有的支付服務提供商為了對沖匯率波動風險,還會增加一步:買賣遠期外匯。

        a)查匯:商戶和支付服務提供商約定好以每天幾點銀行公布的匯率作為當日結算匯率;商戶或支付服務提供商在約定時間向銀行發起查匯請求,銀行返回實時匯率;查詢方記錄匯率并同步。

        b)鎖匯:支付服務提供商與商戶鎖定匯率,當天所有交易均以此匯率進行記錄。

        c)購匯:支付服務提供商將交易業務報備外匯管理局,并進行購匯。

        d)結匯:支付服務提供商根據約定好的匯率和結算幣種,匯總統計應結款項及幣種,并結算給商戶。

        e)買賣遠期外匯:商戶或支付服務提供商向銀行買進或者賣出遠期外匯以對沖風險。

        4.預授權是否有Delay Hours或Auto Capture?有的話,時間是多久?

        我們知道預授權和預授權完成是緊密相關的。在外卡支付通道里,預授權是Authorization,但預授權完成對應的英文是Capture,并非我們容易想到的Pre-authorization Completion。

        外卡通道基本都有Auto Capture功能,既可作預授權也可作消費,有的通過Delay Hours來實現,有的通過Auto Capture來實現。

        Delay Hours的字面意思是延遲時間,指規定多少小時后預授權交易自動轉完成。

        Auto Capture也一樣,規定多長時間后若沒有撤銷,直接將預授權自動轉完成。

        5.支付服務提供商日切時區問題。

        日切就是指上一個工作日結束的時間點。

        在內卡通道接入的時候,時區一致,大家用的都是東八區北京時間,不用進行時間轉換;但是在外卡通道接入的時候,由于外卡支付服務提供商提供的日切時間一般是其所在時區的時間,但商戶與它通常不在一個時區,所以不能直接用,商戶需要根據對方提供的時區進行時間轉換。

        比如倫敦位于零時區,北京位于東八區。某支付服務提供商位于倫敦,提供日切時間是24點。它的一個中國商戶在接入通道時需要進行時間轉換,換算后日切時間是北京時間次日8點。

        為什么要明確日切時間呢?主要有兩個原因:對賬需要用到日切時間,不轉換,賬會對不平;發起退貨或撤銷也需要用到日切時間,不轉換,請求會失敗。

        6.外卡通道多語言問題。

        外卡通道中,返回報文和報錯碼都會出現當地語言文字。比如表2是一家韓國支付通道返回的報錯碼,里面返回的是韓文。因此,在系統設計時需要注意對多語言的支持,不能亂碼,要實現各語言之間的映射轉譯,否則會讓用戶看不懂報錯,甚至可能造成系統亂碼。

      表2 外卡通道返回碼

      外卡通道返回碼

        7.支付服務提供商的最小單位問題。

        系統里的最小單位也是一個重要但容易被忽視的問題。還是拿上面的韓國支付通道舉例,韓元的最小單位是元,因此商戶系統在上送交易時無論如何都要精確到元,如果由于某種原因上送交易金額有小數,就會造成交易失敗或者賬款對不平。

        比如經過匯率轉換得到2000.54韓元,上送交易時要么抹零,要么進位,上送2000韓元或2001韓元,商戶在自己的結算數據中也記為2000韓元或2001韓元,這樣交易成功,對賬的時候兩邊賬款也是平的。

        如果不這么做,直接上送2000.54韓元,對方系統如果不接受這樣的請求,那么會導致交易失;如果對方系統容錯性強,允許交易上送并完成交易,但因為韓元的最小單位是元,對方可能會將上送金額視為2000韓元或2001韓元,而商戶在自己結算數據中記錄為2000.54韓元,在賬賬對賬的過程中,兩邊就會由于賬無法對平產生一系列問題。

        最小單位為元的主要幣種有韓元(KRW)、冰島克朗(ISK)、元(JPY)、越南盾(VND)等。

        8.支付查詢時的流水號問題。

        在支付交易中,商戶側會生成一個流水號,支付服務提供商收到請求后也會返回給通道側訂單號。

        內卡支付中支持用商戶側流水號(Merchant OrderNo)查詢交易狀態,好處是遇到系統異常、通道側無返回結果時,不會由于無訂單號而無法查詢。

        而外卡支付中是不一樣的。查詢大部分不能用商戶側流水號,只能用通道側返回的TID(Transaction ID,或者叫BankRef No),這樣,因系統異;蚱渌驅е律虘魶]有接收到返回結果時,就無法進行該筆交易的查詢,從而容易導致重復扣款或者等待時間過長。

        9.是否支持3DS認證問題。

        3DS(Three Domain Secure)是一種安全認證方式,用戶通過發卡行或卡組織提供的補充驗證信息來完成支付以進一步提高支付安全性。圖1所示為Adyen 3DS輸入頁面。

      Adyen 3DS截圖

      圖1 Adyen 3DS截圖

        在接入的時候,支付服務提供商如果提供3DS認證,有助于對于風險用戶交易的篩選驗證,但是大多數情況下,商戶不愿意使用或者只在進行風險交易時才會使用。這主要有以下三方面的原因。

        首先,目前很多地區使用的還是3DS 1.0,在3DS 1.0的使用流程中需要用戶跳出商戶網站,進入卡組織或發卡行頁面進行驗證,流程中的跳出與返回會導致支付成功率降低。

        其次,用戶需要輸入更多要素,在卡組織或發卡行頁面,除了原有的支付卡要素,戶還需要填寫銀行密碼、家庭住址等要素,輸入過多的要素會造成用戶的耐心下降、出錯率升高,而這些都將導致支付成功率降低。

        最后,跳出會帶來頁面和體驗的不一致性。

        對于風險交易使用3DS,有兩種情況。

        第一種:商戶主動發現是風險交易,主動使用3DS。

        商戶主動發起3DS的流程如下。

        a)戶在平臺交易并輸入卡信息,商戶根據用戶使用情況、卡信息、地區或者卡組織規定等因素判定此次交易風險較大。

        b)戶輸入完卡信息,平臺將卡號上送給通道方。

        c)通道方收到卡信息,根據自身設定或者將卡號上送給發卡行判斷是否支持3DS。

        d)如果此卡支持3DS,頁面跳轉至3DS頁面進行驗證,進入步驟e;如果不支持,根據商戶上送請求是必須3DS還是優先3DS判斷是使交易失敗還是繼續驗證卡信息。

        e)用戶在3DS頁面輸入更多要素進行要素認證,若認證通過,3DS頁面會自動跳回商戶平臺提供的返回頁面,商戶顯示支付結果。

        第二種:通道主動發現是風險交易,主動使用3DS。

        在交易的風險中,風險控制由兩側構成:一側是商戶側,另一側是通道側。前面說的是商戶側監控到風險主動發起3DS,通道側在很多場景中也會對風險交易進行處理,3DS也是它們的一項手段。

        在通道側從信息豐富度 上來說,由于觸達的是全部商戶,有更多的交易數據、更多的信息,可以得到更全面的畫像,從而可以更準確地判斷風險;從利益關系上來說,在通道與大商戶的關系中,通道是乙方,處于弱勢地位,往往會為了達成合作而與大商戶簽訂包賠協議,為了降低風險交易中持卡人拒付所造成的損失,它們更為重視風險交易。

        通道主動發起3DS的流程如下。

        a)用戶在支付平臺交易并輸入卡信息。

        b)支付平臺將卡信息及交易情況(如瀏覽器信息、地理信息等)按照契約參數上送給通道方。

        c)通道方收到卡信息及其他參數,然后結合自身平臺數據進行風控判定。

        d)判定屬于風險交易,需要進行3DS判斷,這時會根據與商戶的約定情況,判斷是需要攔截交易、讓交易通過,還是再次握手并告知商戶需要進行3DS。若協議約定商戶不支持3DS,那么通道方會直接返回結果,是交易成功、交易攔截還是交易失;若協議約定商戶支持3DS,那么會通過返回碼告知支付平臺需要進行3DS驗證。

        e)支付平臺得知需要進行3DS驗證,跳轉至3DS鏈接頁面,通道與卡組織或發卡行進行后續的3DS驗證。

        f)用戶在3DS頁面輸入更多要素進行要素認證,若認證通過,3DS頁面會自動跳回商戶平臺提供的返回頁面,商戶顯示支付結果。

        10.是否支持DCC ?

        交易發生時金額所對應的幣種叫作交易幣種,用戶辦理銀行卡的賬戶記賬幣種叫作卡本幣,將商品的交易幣種價格轉換成用戶所用的銀行卡卡本幣價格的過程叫作動態貨幣轉換(DCC)。在跨境消費的場景里,消費者在不同國家消費可能會使用與自己信用卡卡本幣不同的幣種,不同的幣種之間就存在貨幣轉換。

        比如這樣一個場景,用戶在攜程網站購買上海巴黎往返機票,頁面價格是12 160元人民幣,而用戶銀行卡記賬幣種是澳元。在發起交易的時候,頁面提供了兩個選項,一個是以人民幣計價,一個是以澳元計價,如圖2所示。

      跨境支付時的幣種選擇界面

      圖2 跨境支付時的幣種選擇界面

        如果選擇澳元(AUD),那么這次交易就是DCC交易,將人民幣計價產品轉換為了澳元計價產品。商戶發起交易的時候,以澳元作為交易幣種發起,因為轉換后與卡本幣一致,所以發起多少錢,到時候信用卡還款就還多少錢或者賬戶就扣多少錢。注意,這里的匯率轉換是在發起交易前完成的。

        如果選擇人民幣(RMB),那么這次交易就是EDC(當地幣種交易),也就是商戶的當地幣種或者顯示幣種作為計價幣種或者交易幣種。商戶發起交易的時候,以人民幣作為交易幣種發起,發卡行根據自身卡本幣記賬規則,在交易完成時或者信用卡賬單生成時以結算日期匯率進行轉換。注意,這里的匯率轉換是在發起交易后完成的。

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