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      第三方支付的風險有哪些分類

      添加時間:2022-11-03

        通過對第三方支付風險識別的文獻進行整理,可以發現政策法規是規范第三方支付行業的重點,第三方支付行業的良莠不齊和洗牌會加大風險,所以,對第三方支付行業存在的政策法規風險進行評價很有必要。信用風險伴隨著第三方支付的整個過程,因此信用風險是必須考慮的因素。

        如今,第三方支付行業呈現爆發式增長,市場競爭不斷加大,有些企業必會衰退,加大市場風險。新產品、新業務不斷加入第三方支付行業,雖然有效控制了市場風險,但是加大了操作與技術的難度,導致操作與技術風險日益加大。大量沉淀資金在第三方支付交易過程中產生,嚴重導致盈利水平的下降,因此對流動性風險的分析也至關重要。

        因而,本文把第三方支付平臺所面臨的相關風險分為政策法規風險、市場風險、信用風險、技術及操作風險和流動性風險。如圖 1 所示:

      第三方支付風險分類

      圖1 第三方支付風險分類

        1、政策法規風險

        (1)主體資格風險

        主體資格風險是指第三方支付服務商是否能夠順利獲取支付牌照,獲得相應的主體資格,如果未能依照法律獲得支付牌照,將會使消費者和商家造成損失帶來的風險。同時,服務管理辦法指出非金融機構要想合法從事相關業務,《支付業務許可證》也是必不可少的。

        然而,要想順利拿到《支付業務許可證》,必須要通過重重資質審查。所以,獲得相應的主體資格是互聯網支付服務商首先需要考慮的資質風險。

        (2)虛擬貨幣風險

        虛擬貨幣風險是指面臨法律上更為嚴苛的監管,電子虛擬貨幣逐漸進入現實應用替代流通貨幣,用戶造成損失所產生的風險。此外,沒有具體的金融監管部門和政府來明確電子虛擬貨幣的合法性,可能面臨大眾擠兌等金融風險,所以,虛擬貨幣風險不可不計。

        (3)網上洗錢風險

        網上洗錢風險是指有些人將違法收入所得通過第三方支付平臺轉化為合法收入的行為。第三方支付平臺作為一個中介,很難監管資金的走向也是不可控制的,不能限制資金的流通,所以,不法分子可能將非法所得通過購買的方式進行轉移。

        (4)法律責任風險

        法律責任風險是指法律法規沒有和快速發展的第三方支付相匹配,對于法律不完善的領域,第三方支付缺少法律的引導所帶來的風險。雖然目前部分實力較強的第三方支付服務商為消費者承諾了權益保護,但是,第三方支付作為一種虛擬平臺,一旦交易雙方交易失敗,可能會進行法律責任糾紛。

        (5)政策風險

        政策性風險主要是指國家針對第三方支付的政策扶持與否所導致的風險。目前,我國發布了《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則、《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》等等一系列相關法律法規文件。這些舉措都讓我們感到我國政府是看好未來第三方支付行業的發展潛力,政策扶持也將會繼續開展。

        2、信用風險

        (1)買方失信風險

        買方失信風險是指買方突然不滿意貨品的價格,不再進行交易而導致的風險。買方失約,雖然不會造成資金減少,但是,各項人工和技術上的成本不斷增加,不光如此,第三方支付機構口碑還會一落千丈。

        (2)賣方失信風險

        賣方失信風險是指賣家貨品有缺口以及承諾的優惠方式無法滿足。雙方在交易前談好了交易價格,賣方卻突然漲價,引起消費者的不滿。另外,賣方失信也會給第三方支付平臺帶來損失,包括其自身的運營成本、信用成本。

       。3)支付商失信風險

        支付商失信風險是指第不合法不合理的操作使得其不擁有繼續承擔信用中介等作用而引發損失的風險。此外,交易雙方在使用第三方支付平臺之前,會填寫大量的交易信息,一旦支付商網絡信息操作不當導致信息泄露,對用戶將會造成很多困擾。

        (4)銀行失信風險

        銀行失信風險主要是指銀行因為自身的技術問題沒有把款項打給商戶的可能風險。目前銀行系統的操作還是有人工完成,所以員工操作失誤的可能性依舊存在。并且,還有一種可能狀況,即第三方支付平臺已經發出支付命令,但是銀行接受命令遲緩,導致出現資金流動性風險。

      支付安全

        3、市場風險

        (1)銀行拒絕合作的風險

        銀行拒絕合作的風險是指銀行缺乏對第三方支付行業的支持所帶來的風險。第三方支付平臺要想增強自身的業務能力,必須要和盡可能多的銀行進行合作并且得到銀行的業務支持。最終的資金結算是由銀行操作完成的,第三方支付平臺僅僅只是個中介,所以一旦銀行拒絕合作,將會無法完成交易活動。

        (2)客戶流失的風險

        客戶流失的風險是指客戶會對多個第三方支付企業進行比較,如果某企業收費和其他的差距過大,將會流失客戶帶來的風險。第三方支付的使用者的特點是基數大,選擇多,所以忠誠度往往不高。隨著第三方支付行業的發展,第三方支付企業不斷涌入,相互之間價格競爭很大,難免帶來客戶流失風險。

        (3)潛在進入者的風險

        潛在進入者的風險主要是指一些有潛在進入第三方支付行業的企業所帶來的風險。目前,競爭性比較大的潛在進入者有商業銀行和電子商務運營商。商業銀行已經把眼光放在了用戶量大、交易額小、交易頻繁的第三方支付市場,因為以往傳統的大型交易市場盈利空間非常狹窄。資金流動性強、實力雄厚的電子商務運營商更加青睞第三方支付市場。

        (4)替代品的風險

        替代品風險是指能夠提供相同或類似功能的第三方支付產品替代了現有的第三方支付產品所帶來的風險,F如今,主要替代第三方支付機構的有銀行系統和一些銷售公司的網上支付行為。

        4、技術及操作風險

        (1)技術風險

        技術風險是指在第三方支付中必不可少的軟件系統、互聯網技術等相關軟硬件設備出現故障,無法維持交易活動正常運行從而導致的風險。技術風險貫穿整個第三方支付流程,一旦某個環節出現差錯都會發生風險。

        (2)操作風險

        操作風險主要是指第三方支付內部工作人員進行業務辦理時進行了違規操作帶來的風險。目前,每一家第三方支付機構交易流程都不一樣,沒有明確法律規定的服務準則,企業內部員工可能因為規范空白鉆空子,發生欺詐行為。

        5、流動性風險

        (1)營利能力風險

        營利能力風險是指第三方支付由于行業競爭激烈,利潤空間被極大擠壓所產生的風險。第三方支付企業產品大致相同,只有細微的差距,缺乏產品的創新力,一旦出現資金流通的問題,將會造成第三方支付的流動性風險。

        (2)沉淀資金風險

        沉淀資金風險是指第三方支付中的沉淀資金擁有沉淀時間長、資金沉淀量大等特點所帶來的風險。在整個第三方支付交易過程中,第三方支付平臺先接收了買方的交易款并且進行中間保管,在買方確認貨物無誤以后再把貨款打入賣方賬戶以完成交易流程。

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