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      跨境電商收款服務中銀行及收款平臺比較分析

      添加時間:2022-11-09

        近年來,我國跨境電商的發展突飛猛進。2021年,我國跨境電商交易規模達到14.6萬億元。其中,出口跨境電商交易規模占比77.6%,達到11.33萬億元;進口跨境電商交易規模占比22.4%,達到3.27萬億元。

        這些跨境電商多數通過e Bay、亞馬遜、速賣通、Wish等第三方電商平臺開始發展,也主要為貿易電商,服務電商占比較少。究其原因,是因為對外收款困難導致中國第三產業服務業難以對外發展。

      跨境電商

        一、跨境服務業收款困難

        (一)我國的外匯制度是其收款困難的原因之一

        我國屬于外匯管制國家,對外匯的進出實行管制,比如一個人可以自由兌換的額度是5萬美金。這樣就導致外匯無法自由進出或者進出需要各種復雜的手續辦理,一定程度上導致了外匯進入的困難。

        (二)反洗錢政策影響服務業收款困難

        目前,各個國家的反洗錢政策越來越嚴格,此項政策的嚴格加重了服務業收款的困難。外貿進出口均以物流、海關進出口單據作為直接的證據,表明其進行的貨物貿易為真實存在的貿易,而服務業卻很難自證其業務的真實性,如互聯網在線教育行業。

        近年來,我國的留學生越來越多走向世界,但是他們除了對國外的教育需求外,對國內的教育協助也很需要。但是互聯網在線教育沒有實體載物,很難向銀行或者各大收款平臺自證其業務的真實性,因此,其收款也容易被拒絕。

        國內的收款平臺明確表示不收服務款的有Xtansfer、Pingpong等。

        (三)服務行業的性質決定了其收款困難

        服務行業多數是面向個人的服務,然而BTC的業務因面向個人,具有洗錢的特征,而被很多收款平臺直接拒絕,如Payoneer,其本地收款可以收BTB的收款,但其本地收款明確拒絕BTC的收款。而有些平臺雖然收取個人款項,但基本對每單業務進行檢查,便利性非常差。

        二、銀行及收款平臺比較分析

        多數的外貿收款依托于外貿平臺和獨立站,但是對于目前國內發展的私域流量很難用獨立站或者大型的平臺進行交易和收款,會造成客戶的不便導致客戶的流失。

        第一,銀行收款的優劣勢。

        因我國屬于外匯管制國家,雖然目前國內有義烏等地區根據國家的優惠支持政策可以自由結匯,也僅僅是收取貨物貿易款。

        因無法確認服務款項的真實性或難以確認服務款項的真實性,浙江稠商銀行已不再接受服務款的開戶,即便接受服務業的開戶,也僅僅符合單筆大額或者批發款項的收取,單筆金額較小且多筆則不適合,因為跨國轉賬手續費較高,如單筆100美元的收款,跨國轉賬的手續費為25美元,其手續費高達25%,零售服務企業難以承受如此高額的手續費。

        第二,Paypal收款。

        Paypal是全球億萬用戶在用的國際貿易支付工具,尤其是在北美地區廣泛應用。但是并非每一個客戶都使用Paypal,Paypal收款和退款費用均較高,為4.5%。且Paypal轉賬時,使用郵箱進行轉賬,無法核實其轉賬賬戶和轉賬姓名,所以轉賬錯誤經常發生,如發生錯誤,在退款時程序較為煩瑣,還可能存在部分手續費的損失。Paypal不可以直接結匯。

        第三,Payoneer收款。

        可以通過香港主體進行注冊,Payoneer是目前在國內發展迅速的收款方式,其賬戶依托于美國銀行賬戶,收款較為穩定,Payoneer可以開本地賬戶進行收款,其本地賬戶涵蓋美國、加拿大、英國、澳大利亞等十幾個國家的本地賬戶,其重要的特點為:其本地賬戶僅收取對公款項,對個人款項將會被拒絕。

        Payoneer收款為免費,為廣大跨境貿易商大幅降低了收款手續費。如果其貿易形式是BTB形式,Payoneer開通的本地賬戶將會是一個不錯的選擇。且以上的收款方式不受客戶或者供應商是否注冊Payoneer,均可以通過本地賬戶的賬戶名和賬戶進行付款。

        Payoneer也可以通過卡支付的方式進行收款,可以通過付款請求的方式發送付款請求,對方收到付款請求時,可虛擬注冊Payoneer綁定其銀行卡進行支付。

        同時,Payoneer可以開通全球賬戶,即全球美金賬戶,其全球賬戶不僅能收取對公賬戶的款項也能收取個人賬戶的款項,但是個人超過一定額度需要提供合同、服務內容,以及相關的溝通郵件等。

        Payoneer最大的優點為可以進行陽光結匯,其收取的款項均可以轉換為美金進行結匯成人民幣,可以將其外幣提取到其對公賬戶,也可以提取到法人賬戶,只是此時Payoneer將收取一定的費用,其費用根據流水決定,較大額度的流水可以降低其提現的手續費。當然,其常規的提現手續費也較為低。

        Payoneer同時支持電子貨幣提現功能,即可以將Paypal中的電子貨幣提現到Payoneer的美金賬戶,再進行結匯。

        第四,Airwallex收款。

        即空中云匯,可以通過香港主體進行注冊賬戶,Airwallex收款也可以開通本地賬戶進行收款,但是其本地賬戶收款幾乎每一筆都需提交相關資料到風控部進行審核,大大降低了商業效率,也浪費了過多的財力和精力。

        Airwallex收款可以通過生成鏈接的方式進行卡收取,即客戶收到鏈接后,綁定銀行卡即可進行支付,但是因為技術原因,其收款存在失敗的情況,成功率目前在90%左右。雖然收款的成功率已經高達90%,但是10%的失敗率也可能導致10%客戶的流失,其商業性存在一定不確定性。其卡收款的方式,手續費為3%左右,可以根據其高額的流水量申請較低的手續費。

        Airwallex對于零售業的對賬是一個巨大的挑戰,因其收款后,要在T+7后進行結算,目前其內部的結算系統非常不便于財務人員進行對賬,因為其結算系統沒有一個時間點統一進行結算,造成財務人員對賬相對困難,且Airwallex不能進行結匯成人民幣。

        第五,Currenxie環球賬戶為英國金融行為監管局授權的電子貨幣機構(EMI),認可于全歐洲經濟區(EEA)。

        在加拿大為注冊貨幣服務業務,在南非為持牌金融服務商,在澳洲則已向AUSTRAC注冊(以上源于Currenxie官網自我簡介)。

        Currenxie目前僅支持申請本地賬戶,其本地賬戶覆蓋美元賬戶、歐元賬戶、英鎊賬戶、港元賬戶、新加坡賬戶等,其收款可以直接對應到賬戶中,可以接受本地賬戶收款,其收款手續費僅為0.75美元每筆,手續費較低。

        Currenxie在后臺設置了完善的KYC流程,因此無須對每一筆款項進行KYC審核,這就增加了收款的方便性。

        Currenxie的付款需要先增加受益人,審核通常需要一個工作日,增加了付款的非便利性,不利于快捷地付款給新的受益人。

        Currenxie無法直接結匯成人民幣。

        以上列舉了幾種跨國的收款方式,如果不依托平臺或獨立站,每一種收款方式均有自己的優缺點,企業要根據行業的性質、收款的性質、客戶群選擇適合自己公司的收款方式。如果單純一個方式不滿足企業自身的收款要求,還需要開立不同的收款方式進行組合。

        比如,互聯網教育行業,通過私域流量獲得客戶,為了客戶的便利付款,選擇了Currenxie作為基本的付款方式,但是僅僅這個平臺無法滿足其結匯的需求,就結合Payoneer進行結匯。

        另Currenxie中開設的美國賬戶雖然也接受個人付款,但是由于美國地區主要通過e-transfer進行付款,即郵箱便捷轉賬的方式付款,或者通過pay bills的方式付款,通過Currenxie申請開立的賬戶屬于Currenxie下的子賬戶,美國銀行無法校驗賬戶名和賬戶的匹配性,也無法通過搜索的方式進行付款,付款就會出現不成功。

        同時,Currenxie申請的加拿大賬戶也不接受個人付款,只接受電子錢包的提現。以上就必須將幾個收款平臺結合起來用。所以,跨境的服務收款難度大的一個原因在于沒有一個平臺可以完美地解決所有的問題。

      全球收單

        三、國外的銀行收款方式簡介

        每個國家的銀行金融體系因為政策不一樣,以及各國的付款習慣不同,造成了各個國家的付款差別不同。

        (一)北美地區的付款習慣

        北美地區的付款習慣一般為銀行系統內部鑲嵌的快捷轉賬方式。在美國,zelle是最快速、最便捷、最便宜的即時轉賬方式,Zelle是總部位于美國的數字支付網絡,它鑲嵌于銀行內部系統中,當然不是所有銀行內部都鑲嵌Zelle。

        截至目前,已經有1 000多家銀行App內部鑲嵌Zelle(數據來源于Zelle官方網站),客戶在付款時,可以通過郵箱或者手機號碼進行便捷轉賬,且免手續費,對公賬戶也可以通過Zelle進行轉賬。如果你的銀行沒有Zelle,也可以通過Zelle App注冊使用。

        如果所在銀行沒有Zelle,那么其付款方式或者收款時間較長或者通過電匯的方式進行轉賬,電匯的方式通常需要2個工作日,且費用較高,一筆轉賬費用需要25美金左右的手續費,僅適合大額的轉賬。

        在美國除了使用銀行鑲嵌的Zelle進行轉賬外,目前也興起了一些金融App,比如Cash,或者是Venmo。Venmo類似于國內的微信,通過Venmo進行轉賬和分享自己的購物,是北美地區一種新型的購物和支付方式。

        加拿大和美國類似,可以通過e-transfer進行便捷免費的轉賬。

        如果在北美地區,不依托平臺也不依托獨立站的情況下,能夠取得當地付款習慣的收款方式顯得尤為重要,而跨國的服務行業很難取得這種收款方式,因為跨國的服務往往是通過互聯網在線完成的,在當地沒有實際經營地址,這就很難開通當地的本地戶,而國際賬戶的手續費非常昂貴。

        所以跨國的服務行業如果需要打通北美市場還是要依托于電商平臺,如果電商平臺無法入駐,那就只能依托于獨立站,并在獨立站中鑲嵌收款方式,而這種方式往往需要一定的技術,同時,由于其收款方式是通過刷卡,而卡組織需要收取3%左右的手續費,這樣就加大了公司的成本。

        (二)歐洲地區的付款習慣

        相比北美地區的付款方式,歐洲地區與國內相似?梢酝ㄟ^銀行賬戶、銀行戶名,以及其他的信息通過銀行轉賬的方式進行付款,但是歐洲地區嚴格的KYC政策也使得BTC業務很難在線下開展,所謂的KYC政策為“Know your customer”,即需要知道你的客戶,如需要客戶的身份信息等,在交易還未達成時,詢問客戶的身份信息會造成商家和客戶之間的不信任,造成客戶的流失。

        因此依托于電商平臺或者附有收款方式的獨立站仍然是打開歐洲服務市場的主要通道。如果電商平臺不接受服務行業的入駐,或者自身的獨立站存在缺陷,就難以打開市場。

        以上講過Currenxie可以開通本地賬戶,這就解決了線下付款的問題,但是Currenxie或者其他平臺在跨國轉賬時,其抬頭不是本公司的抬頭,而是Currenxie limited,這就與合同簽訂的抬頭不一致,造成資金流和合同流不一致,存在一定的風險,尤其是在歐洲、北美地區,其合作客戶很難接受。

        四、實現跨國服務業收款便利、促進第三產業跨國發展

        第一,制定合理的反洗錢政策、制度及流程,雖然服務業不像實物貿易行業有完整的物流或者報關單據來證實其業務的真實性,但是服務業也可以建立完善的監控機制,如建立合同或者服務過程的備案制度等,可以提高技術,開發軟件,監控服務業的某些過程,或者可以通過客戶信息的比對排除其洗錢的嫌疑,而不是因為難以監管就一刀切地拒絕跨國服務行業的開立賬戶。

        第二,完善我國外匯管理制度。雖然我國屬于外匯管制國家,外匯無法自由進出,但是因近幾年來跨國電子商務的迅速發展,在一定程度上帶動了我國制造業的發展,國家也在義烏首次施行了跨國電商自由結匯的政策。同時,為了帶動我們游戲產業的對外發展,重慶也實行了一定程度上的自由結匯的政策。

        匯管理制度的進步,推進了我國第三服務業走向國際,成為促進我國第三產業發展的關鍵,如對外互聯網教育。隨著我國留學生的不斷增加,雖然出國留學的學生已經走向國際接受國際教育,但是因為母語的專業學科更容易理解和記憶,也使得多數出國留學的學生也對國內的教育產生需求,但是目前的政策卻阻礙了其發展。

        另外,我國游戲產業迅速發展,正在逐步走向國際市場。開拓新的市場領域也是企業生存的關鍵,需要國家政策和完善機制的支持。

        第三,整合各大收款平臺,完善各收款平臺的功能,有利于推進收款平臺的規范,更有利于企業的發展,促使企業更合規的收款。目前,各大收款平臺各有自身的優勢也各有自身的劣勢,有些平臺也僅僅因為自己的風控部門不夠完善,拒絕某些企業開立賬戶。

        因此各收款平臺應集合各種功能和優勢,如本地收款、全球收款、快捷轉賬、陽光結匯等,把各收款平臺拉向服務的競爭而非功能性的競爭。這也需要政策導向,完善的監控體制和風控制度、風控流程是各大收款平臺集齊全部功能的關鍵。

        五、結束語

        隨著中國跨境電子商務的發展,國內或國際的收款平臺尤其是香港的收款平臺日新月異,更加多樣化地滿足中國跨境電子商務的發展。隨著收款平臺的發展,跨國收款或跨國付款變得更加容易,也就為洗錢等犯罪活動提供了便利。

        因此近兩年各大跨國收款平臺開始收緊開立戶或者收付款的條件,有些平臺因無完善的內部風控體制,無法審核跨國服務業的業務真實性,因此拒絕服務業開立賬戶。有些平臺對服務業的收款條件嚴苛,甚至拒絕個人的付款。上述情況嚴重阻礙了我國跨國服務業的對外發展,使得對外服務業因無法更加便利地收付款而限制了其發展。

        本文通過分析各大平臺的優劣勢及其特點,提出了整合各大平臺的功能、建立健全合理的外匯管理制度和外匯監督制度,為我國服務業的跨國發展提供便利,從而促進我國跨國電子商務快速迅猛全面的發展。

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