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      網聯平臺的設立背景和主要功能分析

      添加時間:2022-11-13

        1、網聯平臺設立背景

        網聯平臺出現之前,第三方支付機構服務多通過避開央行方式與各大商業銀行直連,“直連模式”使第三方支付機構能夠與各銀行單獨談判以協商相關清算業務的進行,借此可以減輕經營成本、降低消費者支付費用,可以獲得更大利潤和吸引更多客戶。

        然而,支付機構通過內部清算核算出與商業銀行間債權債務并進行一次性結清雖然能夠獲取同一結果,但過程卻并不透明,使得央行的監管失明。因此,在通過備付金集中監管、二維碼支付限額等系列監管措施后,2017 年 8 月 10 日央行出臺 209 號通知,宣布自 2018年 6 月 30 日起,由網聯平臺處理支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務。

      支付清算協會

        網聯平臺的設立主要是為終結支付機構直連銀行模式,網聯平臺成立更是被公眾稱為“直連銀行時代”的結束。

        史際春稱第三方支付與銀行直連是一種不正當競爭行為,實質上是第三方支付機構節省了交易費用,同時犧牲了交易安全和市場秩序。

        直連模式意味著第三方支付機構在央行監管的盲區與各銀行進行跨行債權債務清算,體現在清分軋差后的資金流轉與劃撥,第三方支付機構與各銀行間一對一的總數清算掩蓋了支付機構內部的資金流動。

        中國銀聯股份有限公司(以下簡稱“中國銀聯”)的成立使得各商業銀行通過合作提高跨行清算效率,增強整體競爭力,同時,央行掌握著跨行清算信息,有利于風險防范。因此,與中國銀聯不同的透明度和幕后資金流動使央行擔心金融消費者的財產安全,央行采取設立網聯平臺的形式主要是打造便利的監管工具,防止洗錢行為、資金池搭建行為的發生。

        網聯平臺是國家快速支付體系的重要基礎設施,傳統支付系統適用的法律框架與制度安排不能完全適應快速支付系統,需要完善支付清算法律制度將信用評價納入快速支付系統,減少欺詐交易,設計完善的錯誤交易爭端解決機制,保護消費者合法權益。

        網聯平臺是央行比照中國銀聯的特點從而勾勒產生藍圖的,目的在于面對跨行數據計算對接等行為時,能夠將信息呈現在央行眼前,降低金融風險,從而保護社會金融安全與穩定。金融安全離不開監管,而監管離不開信息的掌握、分析和規劃,網聯平臺就是在這樣的理念下應運而生。對于網聯平臺的建立,支付與市場基礎設施委員會提出快速支付系統概念。

        該委員會認為傳統支付系統適用的法律框架與制度需要重新設計,建立和完善支付清算法律制度是當務之急,類似網聯平臺的支付清算設施建設可以幫助國家快速支付體系的構建。

        2、網聯平臺的功能

        支付和清算是互聯網金融運行的重要基礎,一直沒有形成較明確的概念界定。有人將支付界定為“為了清償債權債務關系而將資金從債務人賬戶轉移到債權人賬戶的過程”,將清算概括為“各種支付結算行為最終的資金交割”。

        這些歸納總結都是將網絡支付視為債權債務關系來處理。網聯平臺的設立以保障網絡支付和第三方支付平臺進行網絡支付服務時清算的安全性為己任。對于網絡支付中此類債權債務關系的厘清,央行只有掌握網絡支付中支付機構與各商業銀行間的所有支付環節和結算環節,方可采取保障措施與風險預控。

        網聯平臺的設立是要將解決第三方支付機構備付金面臨的法律風險問題作為其最主要的功能。而解決這一難題的關鍵是保障網絡支付中流動資金的清算能夠達到清算透明化和清算集中化之標準,總結為兩個關鍵詞,即安全和高效。

        其中央行最看重安全問題,其次是在安全前提下保障第三方支付和銀行間資金清算的效率。

        解決第三方支付機構備付金法律風險是網聯平臺設立初衷需要具有的功能。備付金集中存管制度針對非銀行支付機構網絡支付中形成的“資金池”占用挪用客戶資金而建立。

        最初,備付金為搭建網上購物平臺和消費者之間的信用橋梁而產生,后來在發展中將功能充分擴大,分別具備預付儲值、代收轉付、信用加強三種功能。

        域外對客戶備付金監管嚴格,但扼殺了網絡支付的便捷,也因此導致了域外第三方支付發展緩慢。

      網聯

        相比之下,我國近幾年的網絡支付環境較為寬松,加上網絡支付客戶的激增,也因此產生了值得探討的相關法律問題,如備付金管理實踐中出現的收益歸屬問題、非法占用使用問題、清算結算過程閉環問題等。

        網聯平臺的設立試圖打破備付金非法違規操作、使用問題,構建監管基礎,在數據監控中一方面保障消費者預付的備付金安全,維護消費者利益;另一方面也避免了支付機構跨機構違規清算。根據央行的監管要求,其最終目的是集中所有支付機構的備付金到同一專用賬戶,對客戶備付金的使用都需要在該專用賬戶中操作,防止支付機構在自我閉環中流動備付金。

        像域外監管一樣,如果設立一個備付金存管銀行,多個支付機構在得到各自客戶的支付指令后都要通過該存管銀行進行指令二次輸入或發出,將會在分散清算中浪費大量時間并造成資金長時間占用,增長的支付時間降低了網絡支付的效率。

        設立網聯平臺后,統一清算會通過簡單的清分軋差減少跨行清算次數和資金占用額度,既能達到備付金集中存管的目標,保護客戶備付金安全,又能保證清算效率。

        在網聯平臺集中處理支付機構客戶的支付指令后,支付機構喪失主動劃撥資金能力,只可以被動地接受相關清算結果,因此其占用客戶備付金的收益將不復存在,也將極大地提高支付效率,并保障備付金主動交存動力提高。

        從網聯平臺的現有運行中可以發現,資金清算的透明化是網聯平臺運作的首要功能,為實現該功能防范備付金法律風險央行加緊推動網聯平臺的運行。

        安全永遠是金融消費者的強烈意愿,只有監管到位,減輕風險,金融消費者利益才能得到根本保障,金融秩序才能保持穩定和有條不紊地運行。設立網聯平臺的重中之重就是要掃清知悉第三方支付機構內部資金清算過程的屏障,把其中的資金清算全過程和具體細節全部由央行監管。

        大數據時代中,信息獲取是邁出步伐的基礎,如果缺乏資金清算過程的數據,央行的監管措施將無從下手。央行設立網聯平臺是要通過數據接入獲取監管基礎信息,從而保障自己的監管有效、可行。

        資金清算集中化是央行設立網聯平臺的第二功能。

        網絡支付在運行中都是通過各個支付機構獨自運算。分散的資金清算存在成本增加和漏洞擴大等風險,不但不利于清算效率提高,還會使得各支付機構在缺失清算牌照的情況下呈現違法清算的既存事實。

        內部的資金操作又會為洗錢行為提供生長土壤,不利于金融秩序正常運行,甚至影響到金融消費者的合理利益。網聯平臺的設立使得央行可以具備使用統一清算平臺處理網絡支付業務資金清算的條件,從而保障第三方支付發起的網絡支付能夠集中一處進行數據處理,從而提高清算效率和監管效率。

        當前將支付機構支付清算業務集中至網聯平臺進行處理,首先實現了資金清算集中化的功能。這一措施是為了把支付機構的資金清算數據集中至央行牽頭成立的網聯公司,如此保障信息數據為央行所掌控,也能監察到違法支付的信息異常,解決洗錢犯罪等侵犯消費者權益的問題。資金清算透明化也在這個進程中實現。

        網聯平臺切斷各銀行與支付機構之間的紐帶,介入到支付流程中,通過收集各個用戶指令來清分軋差,厘清債權債務關系,使得資金清算過程透明,央行得以通過網聯清算有限公司時刻掌握支付機構的每筆支付動態,達到資金清算的透明化。

        同時備付金的集中存管又將弱化支付機構對用戶備付金余額變動的自主能力,滯留客戶備付金的動力將不復存在,也將大大提高網絡支付的效率,并增強了此類大量資金的安全性。

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