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      第三方支付平臺的概念界定及運行模式

      添加時間:2022-11-16

        1、概念界定

        國內第三方支付的概念是來源于 2005 年馬云在達沃斯經濟論壇的正式提出。2010 年6 月中國人民銀行頒布《非金融機構支付服務管理辦法》,將第三方電子支付平臺的性質定義為非金融機構,且在其中舉例羅列了一些網絡支付存在的形式,主要包含移動電話支付、貨幣匯兌、固定電話支付、互聯網支付、數字電視支付等。

        按照規定嚴格來說,互聯網支付在現階段僅屬于網絡支付的一種,但是“三網融合”正在全面建設,即電信網、互聯網及數字電視網作為網絡支付的終端,其最后定會合為一體,可見網絡支付和互聯網支付的內涵已經日漸趨同,因而學界也經常將“互聯網支付”與“網絡支付”混同使用。因而本文直接取“第三方支付”覆蓋此類概念,進行討論。

        因而筆者將第三方支付平臺界定為:以公共互聯網為基礎,在參與市場交易雙方不直接接觸的情況下,利用數字金融工具,通過互聯網發起指令,在消費者和經營者之間完成資金支付結算并從中獲取收益的第三方平臺。

        其基本結構如圖1。

      圖1

      圖1

        2、第三方支付模式的特點

        第三方支付不同于傳統的支付模式,其擁有包括獨立性、便捷性、信用性在內的特征。

        首先,第三方支付作為新興可獨立運行的支付方式,一般不會直接干涉或介入基礎的交易關系,而僅作為一個交易中介存在,自身具有可信度并保障交易環境的安全,這就凸顯了其獨立性;

        其次,第三方支付平臺會與多家銀行合作,將多種不同的銀行支付方式進行整理后融合到一個界面當中,開通跨行轉賬的業務,且在一定的額度內沒有手續費,消費者只需在其平臺上注冊私人賬戶,實名認證后即可交易,方便快捷,體現了第三方支付的便捷性;

        此外,依靠其本身可觀的資金儲備和集中度先進性均較高的技術,第三方支付給消費者和經營者構建了具備較高的安全性的交易平臺,在二者之間建立起一種信任聯系,使其在交易對方的視角中也具備足夠的可信任度,降低了交易的風險,這就體現了第三方支付的信用性。

        3、第三方支付平臺的運行模式

        從國內外實踐看,第三方支付平臺主要存在兩種運行模式:

        第一種為支付通道模式,其運行流程為支付平臺收取消費者相應的手續費,并提供代理銀行網關的服務內容,銀行在消費者獲得徑直進入銀行賬戶的渠道后,進行相應操作完成轉賬程序,例如在世界各種貿易往來中均獲得廣泛應用的貝寶(PayPal)。

        作為消費者和經營者中間的支付通道,第三方支付平臺在其中僅僅發揮傳遞信息的作用,其在搜索匯集消費者端發出的請求支付的指令后,將其實時傳遞至后臺的簽約銀行的管理系統,由銀行按要求辦理好轉賬業務之后,再次把支付信息傳遞給第三方支付平臺,支付平臺據此向經營者告知相關信息并進行賬戶結算;

      圖2

      圖2

        另一種是支付平臺賬戶模式,指消費者針對其個人開設在支付平臺上的虛擬賬戶,可以發出進行充值、給付和收款等操作的指令。其中,還可以用“直付型虛擬賬戶模式”和“信用中介型虛擬賬戶模式”對虛擬賬戶模式進行細分。

        目前我國前者的代表有快錢和盛付通,后者有支付寶和財付通;谥Ц秾氃谖覈鴵碛械谌街Ц妒袌龅姆蓊~優勢,本文對其所屬的模式予以重點關注。支付平臺在信用中介型虛擬賬戶模式中,可以參與到交易中去,以此來提高支付的安全性,客戶在第三方支付平臺中設立的賬戶,從始至終都作為中介,為交易雙方進行結算過程中的交易安全提供足夠的信用擔保。

      圖3

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