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      支付服務市場的發展歷程

      添加時間:2022-11-16

        隨著經濟的發展,消費者的需求不斷變化,支付服務市場為了與消費者的需求匹配,也在不斷進行完善和創新。通過回顧支付工具的發展史,探究支付市場發展動機,才能更好地掌握現狀,提前把握支付工具未來發展方向。

      支付服務市場

        首先是實物貨幣階段。原始社會的生產下,消費者為了滿足自身需求,通常采取傳統的“物物交換”途徑。隨著生產的擴大,“物物交換”的搜尋成本上升,為了更方便地滿足交易雙方的需求,產生了金銀等實物貨幣。金銀逐漸在交易中成為所有商品的價值體現,充當了一般等價物,進而慢慢變成公認的貨幣。從實物交換到貨幣交換的轉變,是支付技術發生的第一次重要變革。

        信用貨幣是當國家這一政治概念出現后,信用制度逐漸建立,國家通過強制性手段發行的產物,以紙幣為代表。與實物貨幣不同的是,紙幣本身沒有價值,只是一種價值符號。紙幣的出現是支付技術發生的第二次重大變革。至今為止,紙幣在消費者的日常生活中都隨處可見,其便于攜帶、輕便的優勢也使得消費者不會徹底放棄對它的持有和使用。

        進入電子貨幣階段,科技對支付工具的創新和發展起到了重要的作用,科學技術驅動著金融生態的創新,金融和科技的逐漸融合推進了支付服務市場的發展。20 世紀 70 年代-80 年代,科學技術取得了新的進展,金融后臺和前臺業務逐漸實現電子化,銀行卡的使用范圍不斷擴大,減少了消費者對傳統現金、支票等紙質支付工具的使用,也減少了用戶獲得銀行服務的時空限制。

        20 世紀 90 年代初,萬維網的發明標志著 IT 邁入互聯網時代,全球經濟迅速增長,誕生了很多互聯網公司,如谷歌、亞馬遜以及百度、阿里和騰訊等。

        借助互聯網技術的飛速發展,開始出現網上辦理金融業務,網上銀行進入消費者的視線。國內金融業的電子化起步較晚,20 世紀 90 年代后期,招商銀行成為第一個在國內推出網上銀行的銀行。

        20 世紀 90 年代到 21 世紀初,國內外電子商務的發展推動了支付工具的創新,出現了一些線上支付的第三方平臺,如 1998 年美國出現了 PayPal,1993 年英國出現了 Worldpay 以及 2004 年國內誕生了支付寶。這些新型支付工具的出現,豐富了支付服務市場,提高了支付效率的同時為消費者帶來了金融服務的便利。

        2013 年被稱為是中國的互聯網金融元年,余額寶的迅速崛起打響了中國互聯網行業和金融業走向深度融合的第一槍,預示著互聯網思維開始觸及并改變著現代經濟的核心——金融業。第三方支付平臺快速發展,越來越多的用戶開始使用支付寶和微信支付,中國人民銀行開始發放非金融機構《支付業務許可證》來對其進行有效管理。

        截至目前,國內現存 233 張第三方支付牌照,在金融大開放的背景下,一些外資想要進入我國的第三方支付領域只能通過“購買”手段。二維碼的廣泛應用,使第三方支付平臺業務從線上發展到線下,并給現金、銀行卡等支付工具的使用帶來了影響。

      支付服務

        隨著金融科技從 1.0 階段進入 2.0 階段,人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等技術給金融底層基礎設施帶來了代際升級,給支付服務市場帶來創新。

        現金、銀行卡等傳統支付工具并未消失,移動支付和第三方支付活躍于支付市場的同時,以刷臉支付為代表的生物識別支付方式已經開始嶄露頭角。非現金支付工具對現金的替代、電子貨幣對紙幣的替代已經成為大勢所趨,在此背景下,中國人民銀行開展了數字人民幣體系(DC/EP)的研發和試點,DC/EP 的正式使用勢必會給支付服務市場注入新的活力。

        DC/EP 是我國法定的數字貨幣,通過儲備資產發行,以期部分替代現金,直接影響的就是基礎貨幣。DC/EP 的使用肯定會對現有的第三方支付工具產生影響。從短期來看,DC/EP 會對第三方支付工具形成一定沖擊。

        一方面,DC/EP 采取的是“賬戶送耦合+支持離線支付”,其法償性使其能夠支持無網、跨銀行、跨支付機構支付,而第三方支付工具都是基于賬戶緊耦合模式,無法跨平臺轉賬,也無法滿足消費者對離線、匿名等支付需求;另一方面,DC/EP由中央銀行擔保發行并結算,具備國家信用背書,發行基礎穩定,優于以公司平臺為背書的第三方支付工具。

        但從長期來看,由于 DC/EP 分流第三方支付市場的體量偏小,所以不會對第三方支付工具造成實質的影響。一方面,現行貨幣體系下,無法基于基礎貨幣(M0)實現電子支付,因此第三方支付市場主要依靠商業銀行賬戶中的存款貨幣(M1、M2)存在,并且網絡支付需要通過綁定儲蓄卡或信用卡實現支付。

        考慮到基礎貨幣中現金總量與存款貨幣總量間的規模差距,DC/EP 對第三方支付的分流比例偏小。2021 年 3 月央行公布的資產負債表及貨幣供應量數據顯示,我國基礎貨幣總量為 38.28萬億元,其中流通中的現金只有 8.7 萬億元,而貨幣總量達到 227.65 萬億元,這之間的差值就是商業銀行通過存貸業務派生創造出的存款貨幣,達到 189.37 萬億元,兩者之間體量規模差距很大。

        因此,基于存款貨幣的第三方支付市場仍將是主流選擇。另一方面,第三方支付機構已逐步培養了消費者的貸款消費、信用消費等習慣,進一步激發了消費者存貸、理財的需求,為第三方支付機構孕育了巨大的金融增值服務市場,而這些都是 DC/EP 目前難以實現的。

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