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      支付系統、收單、支付業務、支付平臺的相關概念

      添加時間:2022-11-01

        支付(Payment)是貨幣的四大功能之一。據《新帕爾格雷夫經濟學大辭典》解釋,支付是當收款方轉移資產給另一方,而付款方以清償債務為目的的一種情景。

        支付雖隨貨幣的出現而存在,但以“日升昌”票號誕生為標志,支付才真正有信息載體。邁入現代化社會,三票一卡,即匯票、本票、支票及銀行卡成為正式的支付工具,票據和銀行卡上記載了時間、金額、幣種、單位等支付要件。

        支付的完成還要借助于支付通道和支付系統,而人民銀行負責統籌銀行機構之間的清算系統,并制定支付結算規則。銀行機構在支付結算和資金清算里扮演法定中介的角色,其主導地位不可替代。

      支付

        1、支付系統

        廣義的支付系統由提供支付清算服務的中介機構和實現支付指令傳送及資金清算的專業技術手段組成。它主要分為四個模塊:中央銀行支付清算系統、銀行業金融機構支付清算系統、金融市場支付清算系統、第三方服務組織支付清算系統。

        中央銀行支付清算系統包含了網上支付跨行清算系統(超級網銀)、大額實時支付系統、小額批量支付系統、同城票據清算系統等。第三方服務組織支付清算系統包括銀行卡跨行支付系統、集中代收付中心業務處理系統等。

        而狹義的支付系統通常指大小額支付系統。大額支付系統逐筆實時處理支付業務,全額清算資金,小額支付系統處理規定金額以下的貸記業務,批量發送支付指令且軋差凈額清算資金。

        因各子系統業務種類、參與者、定價不同,參與者以節約成本或套利為目的,會在政策允許范圍內相互開放接口并且盡可能地使接口多樣化。

        2、收單

        收單業務(Acquirer business)指具有銀行卡受理資質的收單機構通過受理終端為特約商戶提供的受理借記卡或信用卡等銀行卡相關的資金結算服務。

        收單機構不僅包括銀行機構,還包括獲得收單業務許可,提供銀行卡受理并完成資金結算的支付機構。自 2003 年,支付寶主導的第三方擔保交易模式誕生,各類支付公司涌現,直到 2011 年才獲得官方認可。但央行只賦予支付機構三種經營類型的牌照,分別是網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單。

        網絡支付可細分為互聯網支付、移動電話支付、固話支付、數字電視支付。截止 2019 年 12 月,掌握支付牌照的支付機構共 237 家,累計已注銷 34 家。過半的支付機構僅有預付卡發行或受理權限,隨著移動支付的普及,各類線上錢包和快捷的銀行卡結算方式,使預付卡類牌照應用場景愈漸縮減。

        3、銀行間支付業務

        匯兌(Transferbusiness)是最常見的貸記支付業務,付款行受付款人委托或者自主向收款人支付款項,收款行收到支付系統轉發的貸記支付報文,對收款人賬號、戶名正確的業務,立即完成賬務處理。相反,借記業務由收款行發起,付款行收到借記業務時按協議或客戶授權辦理扣款,適用定期扣繳小額費用。

      信用卡支付

        4、非銀支付業務

        在支付機構和銀行直聯的前提下,第三方支付機構提供快捷支付、代收、網關支付、直接支付、代付五大類服務,依托用戶授權和用戶銀行賬戶,資金流和信息流可以不經清算組織則完成清算。

        快捷支付(Quickpayment)最早出現在支付寶,用戶提供戶名、銀行卡號、手機號、身份證號四要素將銀行卡與支付公司建立綁定關系,銀行返給支付寶核對一致的校驗信息,支付寶獲用戶動碼授權,即可完成動賬。

        代扣(Commissionedcollection)與快捷支付不同的點在于,每次交易由支付公司發起,支付公司可按協議定期不限次從用戶銀行卡劃款。代付是商戶主動發起到客戶賬的付款交易,呈一對多的形式。

       

        網關支付(Paymentgateway)類似于網銀支付,客戶付款時,支付公司界面跳轉至相應銀行網端,客戶輸入銀行卡號、手機號、交易密碼及動碼等即可完成交易。直接支付是在用戶銀行卡與支付公司無綁定關系的情況下,支付公司提供用戶四要素等身份信息可單次向銀行請求付款。

        5、綜合支付平臺

        金融、醫藥、教育等各行業對綜合支付平臺的定義不同?偟膩碚f,綜合支付平臺集成多種支付通道,實現線上線下收單的整合,為用戶和商戶提供資金結算。

        綜合支付平臺(以下簡稱“支付平臺”),是指面向清算機構、收單機構、服務商、賬戶機構,為商戶提供身份認證、聚合支付、商戶管理、清算對賬、交易查詢等多功能的綜合服務平臺。

        綜合支付平臺通常由商業銀行或支付機構打造,解決從事零售、教育、公共事務、機旅等商戶的資金收付需求,同時為持牌金融機構提供消費金融場景的分賬、資金歸集接口。

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