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      信用卡與互聯網產品花唄支付的比較分析

      添加時間:2022-11-04

        1、信用卡的發展歷程

        1952 年在美國的加利福尼亞州,富蘭克林國民銀行發行了第一張銀行信用卡,20 世紀中期,信用卡在英美等發達國家開始興起,目前已有 50 多年的發展進程,在全世界許多國家都可以結算使用,在 2000 千禧年前后,信用卡開始慢慢進入國內市場,成為一種消費結算的支付工具。

      信用卡

        在 2002 年,G 銀行成立了信用卡中心,同年招商銀行也成立了信用卡中心,建設銀行同年也成立了信用卡中心,信用卡在我國開始邁向高速增長的階段,2003 年可以說是中國信用卡啟程之年,也是“中國信用卡元年”,隨后信用卡在國內正式發展了起來。

        2、信用卡的功能

        信用卡又稱“貸記卡”,是一種具有透支功能的銀行卡,客戶可使用銀行為其提供的透支消費額度進行額度內的消費,并享受一定時間的免息還款期,具有支付結算、匯兌結算、提取現金、分期還款等功能。

        在還款期到期前需對卡內透支消費的額度進行還款,否則會按一定的利率償還多余的利息及滯納金,客戶合理使用可緩解其經濟壓力,享受銀行提供的優惠活動,也可以為自己的征信加分,建立良好的消費習慣。

        3、信用卡對比互聯網產品花唄支付分析

        1. 從支付的范圍比較

        信用卡結算支付的范圍相較于支付寶“花唄支付”要小一些。是由于信用卡的消費環境主要由POS機構成,一般小商店可能都不會去主動向銀行申請POS機,這時信用卡就無法使用,而“花唄支付”則是個人用戶申請都會有賬號,支付范圍限制少。

        當然信用卡也有其獨特的優勢,如果是旅游去到國外,由于外國信用卡市場發展時間比較久,幾乎都可以受理信用卡支付結算,而“花唄支付”在國外可使用的場景就很少了。

        2. 從透支的額度比較

        信用卡的消費額度相較于支付寶“花唄支付”額度要高。由于信用卡在國內已經有近 20 年的發展歷程,普及程度還是越高一些,大部分銀行對于客戶申請的信用卡額度,最低也會給幾千額度,多則上萬,優質客戶幾十萬,上百萬額度都有。而支付寶“花唄支付”的額度最低只有 500 元,少數客戶能上萬,大部分客戶的額度也都是幾千左右。

      花唄vs信用卡

        3. 從分期的費率比較

        截至 2020 年末支付寶“花唄支付”的分期手續費分別為:3 期 2.3%,6 期4.5%,12 期 7.5%。而 G 銀行 J 分行的幸福分期信用卡 6 期僅為 1.5%,12 期 3%,分期的費用比花唄支付的低得多,而花唄只有這一種手續費率,銀行信用卡對于不同類型的消費,不同時期都會推出利率優惠,選擇更廣,所以在分期的費率方面信用卡比支付寶“花唄支付”等產品更有優勢。

        4. 從申請的難度比較

        申請信用卡與申請花唄支付相比,其難度是顯著增加的。申請信用卡在每家銀行都有不同的準入及授信政策,且申請過后還需要等待審批,審批通過之后才會下卡,通常需要 1 到 2 周的時間。

        而花唄支付基本上所有客戶都可開通,只要芝麻信用分大于 600 分以上就有一定的透支額度,而且想將芝麻信用分數高于600 分以上難度較低:比如:只要通過多在淘寶等平臺購物,或者購買支付寶的余額寶、基金等方法即可。

        可以看出,信用卡和支付寶“花唄支付”等產品相比,各有優劣,信用卡相當于銀行等金融機構在消費市場的“正規軍”,而支付寶等產品更像“游擊軍”,在人民銀行和銀保監會的監管政策下,兩者相輔相成,資產凈值較高的客戶通常都會有高額度的信用卡,但也會使用花唄支付等互聯網產品。

        資產凈值較低的客戶雖然使用花唄支付的概率會大一些,但由于各家銀行經常推出各種優惠購物、消費活動,各種原因導致一個客戶可能擁有多家銀行信用卡的情況,可以說誰也代替不了誰。

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