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      “京東白條”的發展歷程和產品介紹

      添加時間:2022-11-04

        隨著互聯網消費金融的發展,為滿足客戶需求涌現了一系列金融產品,其中,以京東白條為典型代表,作為國內首款出現的互聯網消費金融產品,京東白條的發展對其他產品的規范運營有著十分重要的借鑒意義。

        1、“京東白條”的發展歷程

        1. “京東白條”的發展

        2014 年 2 月,京東集團旗下的京東金融上線了一款針對京東商城用戶的金融服務產品——京東白條,成為國內市場上首個針對個人消費者真實消費場景的賒銷類金融產品,目的是為滿足平臺授信條件的用戶提供先購后付的透支消費服務。

        京東白條依托于用戶的消費和信用數據,向具備白條使用資格的用戶最高提供 2萬元信用額度,用戶要在信用額度內進行購物。

        用戶購買京東商城商品時有兩種付款方式,一種是打白條,即直接選擇京東白條作為支付方式下單,并在免息期 30 天內償還貨款,第二種是分期償還貨款,分期期限為 3-24 個月,用戶可以根據自身情況自行選擇分期期限,但是如果逾期不能按時還款,用戶就需支付逾期費用。

        京東白條全程在線辦理業務,審批流程簡單,效率高且服務費率低,深受消費者的青睞,開創了我國電商互聯網消費金融業務的先河。與傳統銀行的信用卡及其他電商提供的消費金融產品之間的比較如下表所示。

      表1 京東白條與其他電商消費金融、銀行信用卡比較

      京東白條與其他電商消費金融、銀行信用卡比較

        2. “白條+”的推出

        2014 年 5 月,京東金融推出量化評分卡對京東白條客戶進行個人征信。隨后推出針對大學生用戶群體的“校園白條”,學生可憑借學生證和銀行卡等,在京東金融上開通線上校園服務,授信額度為 3000-8000 元,30 天內免息,分期還款期限最多為 24 期。

        此外,校園白條還可以為大學生提供低成本和高頻率的日常消費品服務,加上京東物流的加持,學生可以獲得假期不停歇和免運費的服務,校園白條的推出極大地便利了校園學生群體的生活。2015 年 6 月,京東又提出要以大數據征信為基礎,滲透到更多消費行業中去的總體發展戰略。

        2015 年,京東白條走出京東商城,在全面打通線上消費場景的同時,也與其他平臺展開積極的合作,進一步開拓了消費場景,覆蓋了旅游、租房、裝修、教育、醫美等方方面面,并推出積分資產管理產品“京東鋼镚”。

        2017 年,推出了白條閃付,為用戶的線下消費提供了更加方便快捷的支付渠道。2018 年,白條生態場景落地,進一步擴大了白條的使用人群規模,增加了用戶的參與度。

      表2 “白條+”的發展

       “白條+”的發展

        2、“京東白條”產品介紹

        1. “京東白條”的運營模式

        京東白條為資金短缺的消費者提供相應信用下的消費額度,滿足客戶先購物后付款的需求?蛻粼诰〇|商城消費但是沒有支付能力時,可以先選擇京東白條支付,再使用手機端的京東及京東金融軟件進行分期還款。

        具體的開通步驟是:第一步,客戶需要在京東金融的手機端登錄京東賬戶;第二步,找到京東白條區域點擊并進入,按照要求完整填寫好個人信息,完成實名認證和銀行卡綁定;最后單擊開通白條即可結束申請流程。平臺根據用戶以往在京東商城的消費記錄、購物金額,退貨數量、受教育程度等來評估用戶信譽。

        最后,京東金融對用戶進行信用風險評估后對其授信,目前,京東白條給予用戶的最高信用額度為 1.5萬元左右,用戶可以在信用額度范圍內在京東商城上購物。

      京東金融的運作模式

      圖1 京東金融的運作模式

        通常來說,京東白條用戶有延期還款與分期還款兩種還款方式,延期還款 30 天內可享受免息,分期付款則需要支付利息費用,每期利息為 0.5%,低于銀行信用卡的0.75%,有 3、6、12、24 個月四種類型,分期還款服務費=貸款金額*分期手續費率*分期期數。

        如果用戶未能在規定的時間內償還款項,則需支付一定比例的違約金,日息為 0.03%,逾期違約金=欠款額*違約金比例*違約天數,京東將以致電或發送短信的方式告知客戶。

      表3 京東白條分期手續費率

      京東白條分期手續費率

        2. “京東白條”的特征和優勢

        短短幾年內,互聯網消費金融產品就已經滲透到消費者的日常生活,并占據了絕大部分市場份額。在互聯網飛速發展的時代背景下,如何保持其在行業中的領先地位并充分發揮其核心競爭力已成為互聯網消費金融平臺的關注的重點。

      表4 京東白條、螞蟻花唄、蘇寧任性付對比

      京東白條、螞蟻花唄、蘇寧任性付對比

        相比于螞蟻花唄、蘇寧任性付,京東白條的優勢主要體現在:

        (1)費率更低。

        京東白條的 3 期、6 期、12 期分期費率更低,京東白條沒有 9 期。螞蟻花唄 9 期手續費率折算后為 6.5%,則月息為 0.72%,而京東白條月息為 0.5%。螞蟻花唄的逾期費率為 0.05%/天,而京東白條逾期費率則為 0.03%/天,仍低于螞蟻花唄。

        (2)產品更豐富。

        京東白條依托京東平臺巨大的客流量,不僅為消費者提供了更多的支付方式,也擴大了京東商城的交易規模。在白條逐步穩健發展的情況下,京東還推出了以“白條”

        為中心的垂直細分領域的白條產品。目前的京東金融還包括京東金條、京東鋼镚、校園白條、汽車白條、旅游白條、白條聯名卡、農村金融和城市信用卡等產品,涉及到生活中的各種消費場景。京東商城經營的商品與消費者的日常生活息息相關,為廣大消費者帶來了更優惠的金融消費產品。

      表5 京東白條產品線

      京東白條產品線

        (3)融資渠道多。

        互聯網消費金融的快速發展需要巨大的資金支持,京東于 2015 年開始面臨資金成本上升的壓力,京東白條產生的大量賒銷導致資金流動性嚴重不足,為了緩解資金壓力,京東進行了資產證券化。京東將用戶消費產生的白條分期,整理后打包成金融產品,出售給金融機構。

        傳統資產證券化一般以信貸資產作為基礎資產,而京東白條則不同,京東白條是以京東商城的應收賬款債權作為資產,將這些應收賬款匯集成資產池,進而打包出售。

        京東白條專項計劃通過發行有價證券籌集資金,是國內首個進行 ABS 的互聯網消費金融產品。京東白條用未來應收賬款的現金流入償付有價證券。“京東白條專項計劃” 從 2015 年到 2017 年共募集資金 8 億元。它對產品采用分層結構設計,將其分為優先級,次優級和次級,三者分別占 75%、13%和 12%。

        截止到 2018 年 3 月,京東共公開發行 21 期京東白條應收賬款 ABS,發行規模為 298 億,以低利率吸引資金流入,成為京東的重點融資方式。

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