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      不同類型支付的業務流程(網絡支付-預付卡-收單-跨境支付)

      添加時間:2022-11-08

        第三方支付分為網絡支付、預付卡支付、銀行卡收單,以及跨境支付四種類型,本文對這幾類支付的業務流程進行介紹。

        1、網絡支付及業務流程

        網絡交易的實質是利用互聯網實現資金在買賣雙方之間的轉移。第三方支付平臺通過與商業銀行建立的資金支付接口,以互聯網作為支付服務的技術手段,為買賣雙方的資金轉移提供信用中介服務。

        網絡支付的業務流程為:買方在電子商務平臺(例如淘寶、京東等)上提交擬購商品電子訂單后,通過第三方支付平臺向買方開戶銀行發起支付請求。開戶銀行得到支付請求后,將相應款項劃撥給第三方支付平臺,第三方支付平臺在收到貨款后,將支付結果告知賣方,賣方在收到第三方支付的通知后,為買方發貨。

        買方確認收貨后,通知第三方支付平臺支付貨款;最后,第三方支付平臺將貨款支付給賣方,從而完成服務。具體的支付流程見圖1。

      網絡支付業務流程

      圖1 網絡支付業務流程

        目前的網絡支付除了提供資金交易服務外,不僅提供話費、水電費、燃氣費等業務的代繳服務,而且還提供了理財、借款、打車等業務的支付服務。而且隨著新技術的應用和用戶需求不斷被挖掘,更多的服務還將被不斷開發出來,使得用戶對網絡支付的依賴性不斷提升。

        2、預付卡支付及業務流程

        預付卡是發卡機構向消費者發行的具有一定金額的磁條或芯片,以先付款后消費的模式,為消費者購買商品或服務提供服務。預付卡分為兩種,一種是單途預付卡。該類預付卡的發卡機構主要有:連鎖超市、健身館、美容院等。持有單途預付卡的用戶只能在發卡機構進行刷卡消費。

        另一種是多途預付卡。發卡機構通過與合作簽訂合作協議,使得持有多途預付卡的用戶不僅可以在發卡機構刷卡消費,而且也可以在合作商家進行刷卡消費。

        預付卡支付的業務流程具體為:預付卡支付實質是采用備付金制度,以商業銀行作為資金托管機構,要求客戶在商業銀行存放備付金。首先,在第三方支付平臺與合作商家簽訂合作協議后,向客戶發放預付卡,預付卡的資金額度以備付金為限?蛻粼诤献魃碳疫M行刷卡消費時,向第三方支付平臺發起支付指令。

        此后,第三方平臺從客戶的銀行賬戶劃扣相應金額的資金到合作商家賬戶,從而完成支付過程的服務。具體流程如圖2所示。

      預付卡支付業務流程

      圖2 預付卡支付業務流程

        3、銀行卡收單及業務流程

        銀行卡收單是指第三方支付平臺與簽約商戶簽訂資金結算協議,為商戶提供資金結算服務,主要包括網絡收單、pos 收單、ATM 收單等。

        銀行卡收單業務的具體支付流程為:賣方在銀行機構開設收款賬戶,同時買方也要在銀行機構開設賬戶。當買方在簽約商戶處刷卡消費時,第三方支付平臺從簽約商戶那里得到交易單據和交易數據,并將交易單據流轉至銀聯。

        銀聯收單后,從買方開設的銀行付款賬戶將款項劃轉到賣方開設的銀行收款賬戶。同時將付款信息流轉給第三方支付平臺,從而完成買賣雙方的交易資金結算工作。具體流程如圖3所示。

      銀行卡收單業務流程

      圖3 銀行卡收單業務流程

        4、跨境支付及業務流程

        跨境支付主要是指依托互聯網國內消費者購買國外商品或國外消費者購買國內商品時,由于幣種不同,需要通過一定的結算工具和支付系統實現跨境交易的資金轉換。第三方支付平臺按照授予的跨境支付牌照,為境內外消費者進行跨境消費提供有限的資金結算服務。其中,包括跨境支付購匯和跨境收入結匯兩種方式。

        境內消費者在境外購物第三方平臺跨境支付的具體支付業務流程為:境內消費者在登錄境外網購平臺,選購商品下單后,跨境電商將消費者購買的商品信息傳給第三方支付平臺,第三方平臺向境內消費者獲取認證信息,境內消費者輸入認證信息后,選擇人民幣支付,并確認支付。

        第三方支付平臺將支付信息流轉給托管銀行,托管銀行購匯付款后,第三方支付平臺將購匯付款信息流轉給境外電商,境外電商確認后向境內消費者發貨。具體如圖4所示。

      跨境付款業務流程

      圖4 跨境付款業務流程

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