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      預付卡的定義和主要分類

      添加時間:2022-11-14

        1、預付卡定義

        按照中國人民銀行的定義,預付卡是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值,包括釆取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。支付行業中的預付卡可以根據其發卡主體和功能分為銀行卡類與非銀行卡類。

        銀行卡一般由銀行或特許機構發行、符合銀行卡組織標準,可以在特定銀行卡組織內的所有受理機具上使用,這類卡片在本文中也稱為金融卡或金融標準卡,在國內也稱銀聯卡。另一類則是由商業機構發行的在本單位或本公司集團內部使用的預付卡,即商業預付卡。

      預付卡

        只能在卡片發行單位使用的,屬于單用途商業預付卡;能夠在集團范圍內多個單位使用的稱作多用途商業預付卡。

        金融卡行業的參與主體由三部分組成:一是轉接機構,也就是銀行卡組織,負責制定與授予卡片標準、業務規則、技術標準,在發卡成員內進行統一清算;二是發卡機構,一般由銀行構成;三是第三方支付服務機構,主要是收單機構,也包括數據服務、制卡、機具制造、安全認證等服務商。

        非銀行預付卡發行機構目前均為三位一體,即發卡、收單、清算自成一體。人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》頒布后,非銀行預付卡機構也納入支付行業管理,被劃入第三方支付機構范疇。

        同屬于第三方支付機構的還有網上支付機構。網上支付機構有的是三位一體機構,如支付寶,屬非銀行卡發行機構。而有的機構為網上支付平臺。網上支付平臺比較特殊,因其與各銀行直接進行支付業務處理并與網上商戶辦理支付結算業務,事實上已成為銀行卡網上轉接機構(“網上銀聯”)及網上收單機構。此外,第三方支付機構還包括電視支付等新型支付機構。

        除銀行、第三方支付機構外,預付卡行業還有其他一些機構也正在參與支付業務,其中最主要的是城市公共交通卡發卡機構。目前大多數城市公共交通卡公司沒有取得第三方支付許可證,但在支付行業中卻有著巨大的影響。

        2、預付卡的類別

        1.按交易處理方式的分類

        預付卡按交易方式可分為后臺賬戶卡與電子現金卡。

        電子現金卡又稱芯片卡,是指其支付時釆用預付卡內金額直接以電子信息記錄在預付卡內置的芯片,可在受理終端從卡內即時扣款,即時在卡內記錄,而無需連接后臺管理系統的交易方式。

        電子現金卡適合需要快速交易的場合,如公交、食堂等,但其交易方式決定了其安全性較低。銀聯也制定了電子現金卡的標準,供發卡機構執行,其標識為UP cash。電子現金卡與受理終端的通訊形式可分為接觸式與非接觸式兩種。

        銀聯標準接觸式電子現金卡已可在全國97.9%的銀聯POS機具上使用,而非接觸式(表示為Quick pass閃付)只能在15%的銀聯POS機具上使用。

        后臺賬戶卡又稱磁條卡,是指預付卡片本身不記錄卡內金額,支付時采用由受理終端通過通訊設備與發卡機構的發卡管理系統連接,在其后臺賬戶內進行扣款并在后臺記錄的交易方式。此種交易方式采用密碼支付,非常安全,適合對交易速度要求不高的交易場所。因其目前基本采用磁條方式,成本低,安全性好,成為預付卡的主流類別。

        目前,央行己要求各銀行卡發卡機構在2015年前改用芯片卡,屆時,后臺賬戶卡將與電子現金卡一樣,均采用芯片卡的方式,故稱電子現金卡為芯片卡容易產生混淆。在本文中將這兩種預付卡分別稱為后臺賬戶卡與電子現金卡。

        電子現金卡與后臺賬戶卡雖同屬于預付卡范疇,但其交易方式決定了兩種卡片在交易規則與使用范疇上會有非常大的區別,在某種程度上應將其看作兩個不同的市場進行分析、制定經營策略。

      發卡收單

        其中電子現金卡按發行主體可分為城市通類、行業類、金融類、其他類。

       。1)城市通卡是各個城市政府授權機構發行的城市便民卡,其主要應用領域為公共交通,基本上是在原公交卡基礎上發展起來的,并逐漸拓展到便利店、公共事業繳費、停車場等領域。所以,也有城市稱其為交通卡、市民卡、城市一卡通。為敘述方便,本文統稱為城市通卡。

        城市通卡一般為市政府主導,公交集團控股或參股,屬民生工程性質,地方政府通常會給予一定補貼。據報道,北京市政府給城市通卡的補貼每年達一億元,廣州羊城通也是多年來虧損嚴重,正努力申請市政府予以補貼。城市通卡都有走出公交、拓展更廣領域的需求。

        城市通卡原來主要針對個人市場,但由于其拓展的受理范圍越來越大,且能開具發票,很多企業單位開始購卡用做福利,而且這個比例有上升趨勢,F在主要城市都發行了城市通卡或交通卡,其標準基本上采用住建部標準。但有關標準管理部門基本上只負責提供技術支持、提供密朗,管理松散。

        目前住建部有關部門正在協調考慮實行互聯互通,在以上海為中心的長三角地區率先試點,并計劃逐步推向全國。目前,全國80%以上的省會城市和60%以上的地級城市發行了住建部標準的城市通卡。

       。2)行業卡以加油、通訊等行業為代表,均發行了在其自有體系內流通使用的預付卡產品,發行規模大且增長迅速,年銷售額已近萬億元人民幣。不同行業之間缺乏統一的標準,技術壁皇、業務應用壁魚和利益壁壘森嚴,各自為政,無法滿足社會大眾“一卡多用、一卡通用”的支付需要。

        在同一標準下,各地區間已逐步實現跨地使用,如中石化的加油卡可在全國20個省份的1.5萬座加油站使用,中國移動等亦有可用于全國充值的產品。行業卡除滿足個人在該行業的便捷支付需求外,可開具發票的特點帶來了龐大的企事業單位團體客戶。

       。3)金融卡是由銀行與中銀通發行的銀聯標準預付卡。因其受理環境十分有限,成本高,該類產品發行量很小。目前銀聯已經對現有受理機具進行大規模的改造,理論上幾乎全部銀聯POS機具都能夠受理金融電子現金卡,但由于部分改造存在功能不完善、收銀員培訓不到位等現象,部分機具使用還存在問題。

        從總體上看,金融電子現金卡的受理環境已基本形成,假以時日,會逐步完善。同時由于非接觸式受理環境改造剛剛起步,只占銀聯POS機具的15%,這使手機卡及異形卡的受理范圍受到影響。

        2.按發卡主體的分類

        預付卡按發卡主體可分為機構卡、商業卡與金融卡。

        機構卡為人民銀行發放牌照的第三方支付機構發行的預付卡,可在其自建的商圈受理使用,受理范圍較小,卡片形式一般為后臺賬戶卡,采用磁條形式,成本低,但也有少量發行機構釆用芯片形式的卡片。商業卡是商業主體發行、并僅限于商業法人主體內部受理使用的預付卡。這種卡的發行由商務部負責監管。

        金融預付卡是由金融機構或央行授權機構發行的、符合銀行卡標準的預付卡,可以在銀聯清算系統的所有受理機具上使用。其特點是使用范圍廣,與銀行借記卡基本相同,是預付卡中功能最強的產品。

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