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      第三方支付的線上和線下支付分類

      添加時間:2022-11-15

        第三方支付分類以線上和線下為主,線下屬于傳統收單行業,例如 POS 收單、預付卡受理等,線上支付屬于網絡支付方式,例如移動支付、B2B 支付、B2C 支付、代收付、便民支付等。

      線上支付

        1、線下支付

        (1)POS 銀行卡收單

        首先商戶和會和銀行之間簽訂約定,由其為自身提供資金服務,其中就包括本外幣資金結算,簡單的說,就是持卡人可以在商戶內進行刷卡消費或者銀行結算等,而銀行方可以通過交易獲取相對應的數據,再扣除相關費用之后將其余貨款轉移給商戶,當前,國內各大行以及銀聯等都有此類服務。

        2016 年前“721”政策執行,按行業收取商戶手續費,2016 年以后根據人民銀行和發改委政策,以卡種(借貸記卡)區分手續費,這樣做的目的是減少套碼、套現等違規現象。

        (2)預付卡受理

        發卡機構提供此類服務的目的就是為了獲利,會提前設置發卡形式與載體,讓持有者可以在特定機構購買自己所需的服務、商品等,這是一種預付憑證。如果以信息載體為劃分標準,包括磁條卡、IC 卡,例如加油卡充值卡、商場儲值卡、移動話費充值卡等。

        當前,電子支付產業仍然在持續發展,其規模日益擴大,部分發卡企業由于自身在賬戶安全管理方面存在漏洞,常會被一部分不法分子所利用,由此導致大量的轉移資金案件,致使預付卡賬戶安全問題日益顯著。

        2、線上支付

        (1)移動支付

        就是以移動客戶端作為支付載體,例如手機等,這一方式充分利用了互聯網以及終端設備這些高科技設備,并將其與金融機構深度融合,以此建立支付體系。

        當前,隨著移動終端以及科技的發展,除了貨幣支付以外,還可以繳納水電、燃氣之類的生活費用。這是支付方式的另一種創新,由此也有效的推動了電子貨幣的深入和普及,優點是限制小、管理簡單、私密性好、受理廣泛等。也存在一定的技術風險、法律風險和應用風險。

        在移動支付這種方式中,安全問題必然會涉及每一個支付交易的參與者,因此安全意識深入人心,必然能夠有效降低安全問題的發生概率,保障移動支付的健康有序發展。

        以商家為例,如果在使用移動支付的過程中,能夠時刻關注每一筆交易,就能有效保障自身利益以及資金安全;又如消費者,如果在使用移動支付的過程中,每掃一碼都與商家進行確認,不隨意連接無線網、不隨意掃來源不明的二維碼等,都能夠有效降低風險。所以,想要在移動支付市場營造健康有序的氛圍,需要將安全意識以及防范意識落實到位。

      線下支付

        (2)B2B 在線支付

        涉及三方主體,買、賣方和銀行,銀行會為買賣雙方提供在線支付中介服務,用于保障資金流轉,便于買賣雙方完成交易。是一種客戶提交聯網→提交訂單→銀行后臺服務器確認→驗證信息→扣款→各自核對余額一套流程。

        在整個支付行業中,針對安全性的衡量并非依賴于所采取的安全措施,而是需要準確把握安全系統中最為薄弱的環節,這也就意味著在支付系統中,只有提高各薄弱環節抗御風險的能力才是最有力的舉措,才能保障整個行業的安全性。

        (3)B2C 在線支付

        作為買賣雙方,以網絡中的電商網站為載體,進行錢貨交易的過程中,作為銀行方,能為交易雙方提供相應的資金結算服務,它具有安全可靠、功能全、時效高、群體廣泛、靈活多樣等特點。

        (4)代收付業務

        作為商業銀行,會充分利用自身在結算方面的便利條件,主動接受客戶委托,從而為其辦理所指定款項的收付業務等。種類有單位工資發放、交通罰沒款、企業資金歸集等。交易方式有文件輸送和接口對接兩種。核心是利用第三方支付機構從事資金的傳收以及持卡人無需輸入密碼。

        目前國內主要有中國人民銀行代收付系統、中國銀聯代收付系統、銀聯電子支付公司(ChinaPay)、廣州銀聯網絡支付(好易聯)4 家公司從事代收付業務。

        (5)便民支付

        主要利用銀行卡自助設備,例如金融自助終端等,使持卡人可以完成相關金融服務,例如,信用卡還款、公共事業繳費等,主要分布在銀行營業網點、超市、便利店、物業、機關學校等區域。

        從 2009 年開始,在銀聯的牽頭下,與相關機構展開了新手機支付業務的研究、試點以及推廣,支持遠程支付和現場支付兩種應用方式,努力構建標準化、規范化、統一門戶的手機支付渠道,實現了“隨時、隨地、隨身”的便利支付。

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