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      聯動優勢科技有限公司及其支付業務介紹

      添加時間:2022-10-30 16:59

        1、聯動優勢基本情況

        聯動優勢科技有限公司成立于2003年,該公司由中國移動通信集團有限公司與中國銀聯股份有限公司共同發起成立,總部位于北京。2016年,聯動優勢科技有限公司被深交所上市的海聯金匯科技股份有限公司收購,成為該上市公司的全資子公司。

      聯動優勢

        自成立以來,聯動優勢著力于發展基于手機支付業務,是國內首批開展手機支付業務的企業。聯動優勢于2011年獲得中國人民銀行頒發的《支付業務許可證》,獲準在全國范圍內開展移動電話支付和互聯網支付業務;聯動優勢于2014年7月順利完成《支付業務許可證》業務增項,獲準在全國范圍內開展銀行卡收單業務。

        后續,聯動優勢科技有限公司又陸續獲得基金支付、跨境外匯支付、跨境人民幣支付等業務許可,成為為數不多的“全牌照”支付機構。

        經過10余年的發展,聯動優勢逐步發展壯大,員工人數達400余人,先后在全國30多個省、自治區、直轄市設立分公司,為廣大商戶和用戶提供線上、線下相結合的綜合支付服務。聯動優勢也廣受社會認可,先后成為中國互聯網金融協會常務理事單位、中國支付清算協會常務理事單位、網聯公司創始股東。

        聯動優勢設有股東會,股東會成員由股東組成;聯動優勢設有董事會,董事會成員由股東委派;聯動優勢設一名監事,監事由股東委派;聯動優勢董事會任命總裁、副總裁等高級管理人員,組成總裁辦,向董事會負責,接受監事監督;

        聯動優勢在總部設有業務發展部、線下業務部、風險管理部、產品技術部等若干部門,在全國30多個省、市、自治區設有分公司,接受總裁辦管理;聯動優勢設有風險管理委員會,委員會成員由總裁、副總裁等高級管理人員組成;

        根據監管要求,聯動優勢科技有限公司設有反洗錢領導小組,小組成員由總裁、副總裁等高級管理人員組成。聯動優勢的組織架構如圖1所示:

      聯動優勢組織架構圖

      圖1 聯動優勢組織架構圖

        2、聯動優勢支付業務發展情況

        聯動優勢第三方支付業務自移動電話支付業務開始起步,經過多年的發展,第三方支付業務已經覆蓋線上和線下,線上主要包括移動電話支付、互聯網支付、基金支付、跨境外匯支付和跨境人民幣支付,線下即為銀行卡收單。針對線上、線下的不同應用場景。

        聯動優勢研發了多種支付產品,線上主要包括個人網銀支付、企業網銀支付、快捷支付、線上條碼支付、商業委托支付、委托付款,線下主要包括傳統POS、智能POS、mPOS、線下條碼支付。通過線上、線下相結合,聯動優勢為廣大商戶和用戶提供優質的綜合支付服務。

        聯動優勢第三方支付業務服務的商戶覆蓋運營商、電子商務、互聯網金融、基金、保險、航旅、醫藥、零售、教育、物流運輸等多個行業,在為這些行業商戶提供基礎的支付服務的同時,聯動優勢也深入挖掘一些重點行業的需求特點,針對性的推出行業解決方案。

        例如:聯動優勢與中國鐵路總公司合作研發建設的高速鐵路智能云支付平臺,服務行業支付場景,有效解決了鐵路企業支付難題,滿足鐵路客貨運輸電子支付需求,支撐鐵路客貨運輸商業管理服務模式優化,為高速鐵路打造商業新生態貢獻科技力量。

        截止2018年底,聯動優勢科技有限公司累計商戶總數近60萬,2018年全年交易1.8億筆,全年交易金額9160億元。據艾瑞和易觀2018年統計數據顯示,聯動優勢在移動支付領域市場規模排名全國第五。

        3、聯動優勢支付業務的風險識別與評估

        結合筆者在實際工作中的知識積累,對聯動優勢第三方支付業務中存在的幾大主要風險進行了詳細的識別和評估。

        1. 行政處罰風險

        行政處罰風險,指的是第三方支付機構違反相關法律法規而可能受到監管機構行政處罰的風險。目前,第三方支付機構數量較多,市場競爭日趨激烈,部分機構無視監管機構頒布的法律法規要求,為了獲得更高的收益,鋌而走險,挑戰監管紅線。

        有的機構大幅度降低商戶準入標準,為虛假商戶、殼商戶提供服務,變相為賭博、非法交易所、無證支付機構等非法商戶提供支付服務;有的機構通過系統變造,將普通商戶的交易以優惠計費商戶的名義送到清算機構,套取費率利差;有的機構挪用備付金,用于投資、炒股、買房,以獲得更高的投資收益。

        針對這些違法違規的行為,監管機構一旦發現,將按照相關法律法規的規定對第三方支付機構進行行政處罰,有的處以幾萬元或幾十萬元的處罰,有的處以幾百萬元甚至幾千萬元的處罰,有的取消部分省份的業務許可,嚴重的甚至吊銷《支付業務許可證》。

        行政處罰對第三方支付機構的經營發展影響是很大的,除了經濟和聲譽方面的影響,可能還會對第三方支付機構未來上市、融資等都會有一定不利影響。

        聯動優勢在開展第三方支付業務過程中,也曾被監管機構發現存在違反相關法規要求的行為,并受到了行政處罰。以銀行卡收單業務為例,按照《銀行卡收單業務管理辦法》的規定:“特約商戶的收單銀行結算賬戶應當為其同名單位銀行結算賬戶,或其指定的、與其存在合法資金管理關系的單位銀行結算賬戶。

        特約商戶為個體工商戶和自然人的,可使用其同名個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶。”但是,聯動優勢的部分分公司為了爭取商戶、提高業績,允許入網商戶提交“結算賬戶授權書”,將商戶的收單銀行結算賬戶設置為非同名的銀行結算賬戶。

        這使得部分商戶冒用其他企業的資質入網,套取其他企業享有的優惠手續費率,甚至冒用其他企業身份從事違法犯罪活動。聯動優勢的安徽分公司就曾因違反銀行卡收單業務相關法律制度規定,被人民銀行責令限期改正,給予警告,并處6萬元罰款。

      聯動優勢支付牌照

        2. 交易欺詐風險

        交易欺詐風險,指的是犯罪分子利用第三方支付業務盜取正常商戶和用戶資金,直接或間接造成第三方支付機構經濟損失的風險。第三方支付業務基本上都是電子支付業務,主要通過非面對面的技術手段來核驗用戶身份,這也給犯罪分子可乘之機。

        網絡支付業務中,犯罪分子通過技術手段獲得正常用戶的身份信息、短信驗證碼、交易密碼等關鍵要素信息,然后冒充正常用戶的身份,通過第三方支付系統的身份驗證,購買商品或服務并變現,實現盜取正常用戶銀行賬戶內資金的目的?

        銀行卡收單業務中,犯罪分子通過側錄獲得正常用戶的銀行卡磁條信息和交易密碼,支撐偽卡后通過第三方支付機構的POS機具刷卡支付,并通過預先注冊的DO結算商戶獲得結算款,最終達到盜取資金的目的。

        一旦出現交易欺詐風險,被盜取資金的正常用戶首先會投訴涉及的第三方支付機構,后續可能會引發監管舉報、公安報案、司法訴訟等情況,對第三方支付機構的日常經營和聲譽有不利影響,也可能因先行賠付責任而造成一定經濟損失。

        聯動優勢科技有限公司經常接到清算組織發來的退單申請,持卡人否認在聯動優勢做過交易,聯動優勢在協調相應商戶進行處理時,發現商戶己經聯系不上,無法提供交易相關材料,按照清算組織的業務規則,聯動優勢只能使用自有資金向持卡人退回交易款,造成不小的經濟損失。

        3. 備付金風險

        備付金風險,指的是第三方支付機構存放的客戶備付金出現損失的風險。隨著第三方支付交易規模的增長,第三方支付機構賬戶中的備付金余額也在持續增長,依照中國人民銀行公布的數據,截止2019年10月底,第三方支付機構的備付金余額達到14027.34億元,可以看出備付金余額規模是巨大的,備付金風險需要重點關注。

        備付金風險主要有兩方面原因,一方面,由于第三方支付機構人員或系統的失誤,造成備付金被錯誤的劃撥,從而造成備付金的損失。截止目前,已經有多家第三方支付機構由于系統異常,出現對商戶重復或錯誤結算的情況。

        另一方面,部分第三方支付機構為了獲得更高的收益,私自挪用備付金,并用于股票、房地產等高風險的投資,一旦投資標的出現風險,就會造成備付金損失。

        第三方支付機構挪用備付金的情況屢見不鮮,有的僥幸及時回籠資金填補備付金缺口,有的造成實際經濟損失無法兌付。監管機構高度重視備付金風險,挪用備付金更是監管機構的紅線,己經有數家第三方支付機構因為挪用備付金被處以高額罰款,甚至被吊銷《支付業務許可證》。

        4. 系統安全風險

        系統安全風險,指的是第三方支付機構的系統、網絡被惡意攻擊,造成第三方支付業務中斷、數據被竊,為第三方支付機構帶來一定聲譽和經濟損失的風險。第三方支付機構通過系統承載支付業務,通過網絡對外提供服務,隨著第三方支付業務的社會影響力越來越大,黑客也盯上了這個領域,牟取不當利益。

        網絡阻塞攻擊是常見的手段,截止目前,己經有多家網絡支付機構受到過黑客組織的DDOS攻擊,造成用戶訪問支付界面超時,無法正常完成支付交易,商戶和用戶怨聲載道。盜取數據也偶有發生,某銀行卡收單機構系統曾被黑客攻破,大量銀行卡敏感信息被黑客竊取并變

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