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      第三方支付機構垂直支付場景業務模式分析

      添加時間:2022-11-09 10:54

        一、基于移動互聯網的新零售場景支付

        伴隨著智能手機的不斷普及,智能手機相對于 PC 設備而言優勢突出,PC 端擁有的功能智能手機都可以提供;輕便且集合程度高的智能手機便于攜帶;同時智能手機設備成本遠低于 PC 電腦,越來越多的人選擇智能手機作為終端設備。

        智能手機的普及迅速推高了移動支付的市場普及程度,這也是第三方支付產業獲利頗豐的原因所在。有機構預測 2020 年全年第三方支付交易額將會攀升至接近 400 萬億元人民幣。

      新零售時代

        從整個行業發展情況來看,微信、支付寶兩大巨頭占據絕大部分市場份額。2016 年移動支付交易額超過其他第三方支付方式,基本奠定了中國第三方支付市場格局。

        微信支付借助于社交以及紅包營銷占據一定份額的市場,而支付寶則借助淘寶商城以及其他金融業務站穩腳跟,兩者都擁有可觀的用戶數量,相信在未來很長一段時間內兩者的地位都將難以被動搖,這讓其他中小型支付機構倍感壓力,前有行業巨擘,后又越來越發嚴格的行業監管政策,再從個人用戶端發力爭奪市場已不太現實,唯一的潛在就會便是商戶端,該領域尚且存在諸多機遇。

        能否在該領域取得突破,這對其他第三方支付機構來說是極為重要的命運轉折點。唯有更貼近商戶實際的服務以及對商戶需求的深度挖掘,才能夠讓這些支付機構在殘酷的市場競爭中分得一杯羹。

        2017 年是新零售元年,“線上線下融合”已成趨勢,在新零售這一新生融合業態的召喚下,許多中小支付機構布局場景支付,希望在此尋找機會。在這個新業態中最鮮明的幾個特點分別是:不再需要工作人員值班、消費者擁有更寬松的購物環境、支付方式也變得多樣化,很大程度上為消費者提供了便利,快捷的服務,在以后的社會發展中,這將會成為一種社會主流的生活方式。

        作為一種商業服務而言,支付服務其實利潤并不算高,它最關鍵的價值其實在于用戶數據,通過大量的交易行為就可以分析用戶的消費習慣,行為偏好甚至是性格特點,這對企業決策和戰略規劃的意義不言而喻。最近幾年,二維碼以迅猛的勢頭擊敗傳統 POS 機,進一步打造電子貨幣社會,另外它的核心價值還體現更多個性化定制方案層面。

        支付機構通過建立一整套SAAS 系統,連接商戶硬軟件處理系統、營銷系統、供應鏈系統、進銷存系統及結算系統,幫助商戶提高分布式收銀效率、管理庫存,增加用戶體驗,節省人員成本。由于移動支付的存在,實體店和互聯網更為緊密的結合在一起,成為新的行業增長點。

        二、基于支付賬戶的企業資金管理服務

        在一系列監管措施落實到位之后,第三方支付機構喪失了備付金利息收益,對于任何一家支付機構來講,備付金存款利息從來就是一筆可觀的純利,結算資金盤越大,這部分收益在整個經營利潤結構的占比越大。

        支付機構首先會尋找不通過兩聯清算的模式來繞開人行 ACS 賬戶,通過與銀行各分行特色業務系統對接,繞開總行,變相回歸與銀行直連的支付模式,從而獲得低成本的支付通道與資金存墊。這個方案的設計必須相當精妙,且參與資金結算的各方需要承擔相應的監管風險,且操作性太低。

        于是出現了一種專門愿意為大商戶開立存管賬戶的銀行,通過這種銀行把支付賬戶和銀行賬戶綁定到一起,使其資金存留在銀行結算賬戶中。商戶的支付賬戶是第三方支付機構開立在人行 ACS 支付賬戶下的二級子賬戶,是虛擬賬戶。在普通的清結算模式下,由第三方支付機構從人行 ACS 賬戶通過人行大小額支付系統將商戶結算資金轉入商戶的銀行結算賬戶中。

        那么在存管模式中,銀行為商戶開立實體賬戶或掛靠于銀行內部戶下的虛擬賬戶,商戶的結算資金全部存管于簽約銀行賬戶中,繞開了人行ACS 賬戶,使這部分資金能夠生息,支付機構通常會與結算銀行約定利息收益的分潤比例,獲取收益。這套存管模式的合規依據是商業銀行同人民銀行、銀聯、網聯一樣,擁有清算資質。

        雖然存管模式適用于所有商戶,但每次開戶、銀行審批、系統對接的成本較高,就小商戶的結算資金量無法撼動銀行為其做完一整套繁復的流程,所以平臺型企業、集團企業、連鎖型企業、多級分銷型企業日常交易資金體量大,交易筆數多,對資金管理有較高要求的商戶成為了支付機構主要拓展目標。

        在應用層,支付機構將整個產品包裝成能為其提供交易記賬、聚合支付和出入金分賬管理的金融科技系統。對平臺型企業而言,不同于傳統商戶,平臺資金性質屬于客戶備付金范疇,為了更好地服務用戶,提高交易效率,平臺提供資金結算通道,但實際上平臺不應當占用結算資金并對資金進行再分配。

        這種情況下,平臺可以選擇可使用由支付機構提供的賬戶系統對平臺資金進行管理,自證合規運營以最大程度的避免法律風險,鞏固機構信譽;集團型、連鎖型企業資金體量大,財務管理難度高。該類商戶往往有資金統一管理、日常資金歸集/下撥等需求。傳統做法是通過銀行匯款進行調撥,存在對賬復雜、差錯率不可控、人工成本高等問題。

        這種情況可使用支付機構的資金管理系統,通過資金歸集在總部,虛擬賬戶記賬的方式實現高效準確的資金劃撥和對賬。而分銷型企業通常有分賬的需求,可以通過該系統在交易發生時即將賬務分清,提高資金處理效率,降低財務成本。

        這套資金管理體系一般作為整個企業服務 SAAS 系統的核心部分,前端商戶管理平臺,可提供商戶查詢交易訂單,針對一些供應鏈上下游企業可定制部分頁面同時管理采購訂單與銷售訂單。目前有較多存量商戶的支付公司基本都在建設自己的 SAAS 體系,或許不太成熟,但隨著持續運營可以發現問題,通過優化和版本迭代,使其越來越成熟。

        做得較為超前的支付機構在資金管理系統之上疊加了數字化營銷系統作為前置,在支付過程中添加營銷工具為商戶引流,幫助商戶更好的服務他們的顧客,提高銷售額。功能化的深入服務,一方面加強了與商戶的黏性,另一方面繼續保持與銀行的深入合作,彌補一部分資金收益上的缺失。從這些業務模式上的轉變來看,支付機構正嘗試往金融科技方向轉型。

      銀聯商務

        三、基于外匯資金集中收付及相關結售匯的跨境支付服務

        跨境支付,顧名思義指的就是兩個或是多個國家之間的的支付行為,通常涉及到跨境支付的一般是商業貿易、國際投資等業務,要順利完成這些業務需要借助一定的軟硬件系統才能夠完成。在國內支付市場競爭如火如荼的時刻,不少支付機構將目光聚焦在了跨境支付領域,這種跨境支付離不開外匯結算,所以具有一定的復雜程度。

        隨著跨境電商產業的進一步發展,出國旅游、留學事業的進一步開發,我們相信跨境支付未來的市場空間將是難以估量的。

        業內人士認為第三方支付具有良好的發展前景,尤其是“一帶一路”發展戰略能夠促進我國跨境電商和旅游業的發展,擴大線上與線下的支付需求,提供給第三方支付更多跨境業務的機會。而且,第三方支付可以依靠這個大背景,與銀行進一步合作,擴大支付創新的業務范圍。此外,隨著國家之間技術交流的不斷深入,可為我國第三方支付產業提供更有力的技術支持。

        據中國旅游研究院、攜程旅游統計數據顯示,2018 年中國跨境零售貿易規模接近 1350 億元人民幣,增長幅度達到 50 個百分點;出境旅游人數接近 1.5 億人次,達到歷史峰值;每年中國留學生境外消費額超過 0.38 萬億人民幣。

        與此同時,相關政府部門特別針對第三方支付機構跨境支付業務有的放矢的放寬了監管要求,將獲得成功經驗的第三方支付企業經驗推廣到全國,政策方面的支持為產業發展提供了不少助力,不少支付機構牢牢把握住機遇,將跨境支付業務作為著重發展方向。

        四、行業應用案例及業務趨勢

        通過以上垂直場景業務模式分析,可發現早期的 B2B 支付只是指狹義的企業間賬戶支付服務,第三方支付業務發展至今,早已不再局限于企業間賬戶支付服務,而是漸漸的深入到企業實際運行過程中遇到的困難和不利因素,幫助企業更好的發展壯大。

        這樣一來,支付機構必須更加深入的挖掘企業客戶內在需求,構建適用性強的軟硬件服務系統,兼容結算以及其他多樣化功能于一體,形成完整的服務或產品生態閉環。

        去年第三季度,拉卡拉支付戰略 4.0 版本正式亮相,標志著拉卡拉對互聯網產業的深度參與,依托豐富的互聯網服務經驗,為商戶提供支付、互聯網購物、金融以及信息全方位服務,免除商戶后顧之憂,配套齊全的個性化增值服務幫助中小商戶獲得更多的商業流量,獲取更高的商業價值。

        快錢作為成立十六年的資深第三方支付機構,擁有與時俱進的支付產品體系,多年來根據行業內對支付需求的變化提供創新型、定制化綜合支付解決方案。企業客戶一直是快線的重中之重,與此同時快線還在多個行業進行布局,包括但不限于餐飲、保險、交通出行以及零售行業等,與萬達集團之間的合作使得快線的發展步入高速增長時期,線上線下相結合。

        在跨境支付這一領域,連連支付獨占鰲頭,它實際控制著多家支付機構的支付通道?缇畴娚坍a業的飛速發展為連連支付帶來了巨大的發展空間,它已經與三十多萬家跨境電商商戶展開合作,憑借高達兩百億人民幣的交易規模成為中國最大的跨境支付交易企業。

        第三方支付機構僅縱向深入垂直場景是不夠的,每個行業有不同的特性,行業隨整個經濟發展所呈現的周期性變化是支付機構無法掌控的,所以要建造一條可靠的護城河,朝著金融和科技含量更高的綜合性平臺發展是支付機構必然的發展方向。

        跨境支付具有其獨特的性質,不同于國內支付市場,所以微信和支付寶并不存在像國內市場那樣的壓倒性優勢,變相的留給了其他支付機構生存和發展的空間。一些機構非常敏銳的察覺到了機會,并施展渾身解數試圖在跨境支付市場上獲得最有價值的部分。

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