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      江蘇農商銀行系統推進“三農”支付的舉措探討

      添加時間:2022-09-23 14:26

        江蘇農商銀行系統以滿足客戶日益增長的多元化支付清算需求為出發點和著力點,以金融科技和業務創新為驅動,推進“三農”支付在產品、場景、渠道、數據、風控等方面的全方位數字化轉型

        近年來,江蘇農商銀行系統始終堅守服務“三農”的市場定位,深入踐行“支付為民”服務理念,以滿足客戶日益增長的多元化支付清算需求為出發點和著力點,以金融科技和業務創新為驅動,推進“三農”支付在產品、場景、渠道、數據、風控等方面的全方位數字化轉型,服務農村支付環境建設,有效提升了普惠金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度。

      三農支付

        1、聚焦產品創新完善數字普惠金融特色產品體系

        江蘇農商銀行系統以客戶需求為導向,對市場變化迅速反應,持續開發完善現有產品和服務,推廣刷臉支付等新型產品,構建與普惠金融相適應的特色產品體系,增強獲客、活客能力。

        緊跟客戶需求,做好產品供給。持續發力手機銀行業務。聚焦小微企業客群需求,推出企業版手機銀行,不斷豐富產品功能,持續增加“聚鑫寶”、閃易支付、華為Pay、米Pay等功能。轄內農商銀行根據客戶差異化需求,打造多客群版本手機銀行。

        例如,無錫農商銀行根據手機銀行差異化定位,推出標準版、幸福版(老年版)和村鎮版,擴大手機銀行適用客群。豐富貸記卡服務功能。江蘇農商銀行系統與騰訊、京東等互聯網金融科技公司合作,聯合推出主題聯名卡,上線貸記卡電子化進件、自助調額等功能,打造流暢、便捷的發卡、用卡體驗,并推出貸記卡“線上(分期)支付”等多種付款方式,定向設計貸記卡支付場景,提升客戶用卡頻率。

        此外,大力發展快捷支付。開通微信支付一鍵綁卡業務,為客戶綁卡提供便捷服務。江蘇農商銀行系統作為農信銀資金清算中心全國首家試點單位,上線了微信提現業務。同時,拓展其他支付機構的對公和個人賬戶提現業務,推動資金從支付機構回流至銀行賬戶,通過農信銀對接網聯、銀聯與支付機構合作開展協議支付,提升客戶體驗。

        適應市場變化,推廣創新產品。江蘇農商銀行系統加快推動“刷臉付”廣泛應用。通過在存量智能POS設備上增加人臉識別應用以及采購新型人臉識別支付收單設備相結合的方式,加快布放“刷臉付”終端,使客戶在特定場景購物結算時“刷臉”付款;開通手機銀行“刷臉支付”功能,探索建立非接觸式遠程金融服務新模式。

        同時,積極推廣手機號碼支付業務,截至2020年9月,江蘇農商銀行系統手機號碼支付注冊賬戶數位居省內銀行機構第1名,連續2年獲得人民銀行總行表彰,其中2019年被評為“推廣主力機構”、2020年被評為“推廣卓越機構”。

        立足客戶體驗,優化支付服務。強化便攜式STM運用。充分利用科技力量,打造移動式智能銀行,豐富上門服務內容,為特殊群體客戶排憂解難。優化企業銀行賬戶服務。率先開展試點取消企業銀行賬戶開戶許可,配套上線對公賬戶管理系統,通過與外部工商數據聯動,實現對公賬戶開戶的標準化、流程化、自動化和線上化,切實提升企業開戶便利度。

        提升商戶服務體驗。新增“收銀寶”銀聯二維碼,開發“云喇叭”語音播報,上線預制碼牌功能,優化完善商戶交易狀態通知短信內容,提高商戶經營效率和體驗。

        2、聚焦場景建設打造開放創新的場景金融生態圈

        江蘇農商銀行系統適應金融服務場景化發展趨勢,把支付清算服務嵌入到客戶生活消費、生產經營等各類場景之中,初步形成了立體化、全景式的服務體系。

        圍繞高頻次消費場景,實現主流業務場景全覆蓋。打造公共事業、交通出行、生活消費等6大場景,全方位滿足用戶“醫、食、住、行、娛”等綜合生活服務需求。關注“衣食住行”,緊扣“基本民生”。

        在線上客戶端全面開通生活繳費、話費、油卡充值等各類繳費充值業務的基礎上,加大智能點單、智慧出行、智慧停車等服務,有效滿足客戶日常生活需求和金融服務需求。關切“文教旅游”,拓展“主題民生”。

        加大對親子教育、學習培訓、旅游觀光類場景的拓展力度,密切與當地政府文體部門及旅游教育機構的互動,聯合開展優惠購票、消費分期等活動,著力提升年輕客群的業務貢獻度。關愛“生老病死”,強化“熱點民生”。

        探索試點“互聯網+醫療健康”新模式,以社?ň上支付為切入點,主動對接當地人社局、衛健委等部門,在醫院、社區服務中心部署智慧醫療產品。

        圍繞特色場景建設,彰顯地方農商銀行特色。將場景建設與本地特色相結合,以本地特色化場景應用創新為切入點,統籌規劃、積極引入,整合優質社會資源,滿足客戶多層次、多維度的需求。

        例如,張家港農商銀行主動與地方市場監督管理局、商務局等有關部門對接,參與建設“智慧菜場”,實現溯源碼與支付碼融合,讓市民買的每一份蔬菜都可以查到原產地、檢驗證明等信息,和政府部門一起營造舒心、放心、安心的消費環境。

      農商銀行

        3、聚焦渠道融合增強基礎性支付的可獲得性

        為適應線上、線下一體化發展新要求,江蘇農商銀行系統構建起物理網點、普惠金融服務點、手機銀行、互聯網金融平臺等立體化、多渠道的金融服務體系,為客戶提供快捷、便民的支付服務,提升金融服務效率。

        推進營業網點智能化轉型。江蘇農商銀行系統建設智能自助柜臺(STM),支持發卡、信用卡等11大類、133個業務功能,基本滿足客戶柜面支付業務線上辦理需求。2020年前三季度,江蘇農商銀行系統共通過STM辦理支付結算業務412.81萬筆,業務轉化率80.67%。

        同時,全面推進柜面無紙化改造,配套上線電子檔案系統等運營標準化輔助系統,助推農商銀行實現效率提升、成本節約和客戶體驗度提升。

        推進普惠金融服務點提質增效。江蘇農商銀行系統印發了農村普惠金融服務點提質增效工作實施方案,轄內農商銀行在持續做好強項服務的同時,瞄準部分普惠金融服務點綜合服務的短板,積極補缺,拓展增長空間。

        同時,持續豐富產品功能,在滿足小額現金取款、自助繳費、轉賬、匯款等基礎支付服務功能基礎上,先后增加水、電、煤、新農保預繳費,以及有線電視、電信、移動繳費等特色業務。打造“金融+生活”一體化便民服務平臺,推進普惠金融服務點綜合信息管理系統建設,實現站點查詢、服務公示、風險提示、地圖導航等功能。

        推進手機銀行功能完善。江蘇農商銀行系統持續更新手機銀行版本,通過改版UI設計、運用AI科技和頁面功能參數化模塊使手機銀行功能設置更清晰、操作流程更合理、地方特色更明顯,著力優化用戶體驗。

        將生活服務分為城市生活、校園教育、商旅出行、飲食娛樂、商城權益五大模塊45項服務,著力豐富生活場景。手機銀行還優化整合12類業務模塊、118項功能菜單、近300個功能點,基本覆蓋了個人客戶常用的非現金業務,著力完善金融功能。

        推進互聯網金融平臺品牌建設。建設互聯網金融平臺,不斷完善直銷銀行、網絡收單與支付、O2O、便民服務、網上商城和線上貸款申請等功能,滿足客戶和商戶“投資+融資+消費+支付”一體化需求。

        將互聯網金融平臺與網絡直播相結合,與種養殖戶、特色民宿經營者合作,結合地方歷史文化特色,不斷對活動形式加以創新,通過“線上直播+線下展銷”的方式讓直播帶貨更加多元,以“互聯網+農村經濟”的形式助農扶貧,打造“大美江蘇鄉村行”品牌。

        自2020年6月份舉行“大美江蘇鄉村行”網絡直播營銷系列活動啟動會暨活動品牌發布儀式以來,江蘇農商銀行系統已舉辦七場助農直播活動,吸引167萬人次觀看,累計銷售農特產品5.2萬余件,成交金額295萬元。

        4、聚焦數據應用提升大數據驅動的業務發展能力

        江蘇農商銀行系統規范管理數據來源,確保數據質量和數據安全,推進數據的拓展與應用,讓數據驅動支付業務快步發展。

        開展數據治理。江蘇農商銀行系統結合當前支付業務現狀、技術現狀,找出差距和薄弱環節,針對性制定數據戰略,明確實施路徑及規劃,并借助“數據治理提升年”專項活動及統計分析報送等管控平臺,梳理元數據、主數據,建立數據標準及模型,對數據形成全生命周期管理。

        同時,強化完善數據質量考核制度,落實數據質量現場檢查機制,將統計工作和數據治理質效納入農商銀行年度經營管理考核范圍,持續提升重視程度和業務基礎數據質量。

        整合基礎數據。江蘇省聯社制定《大數據服務平臺發展三年規劃》,完成“一市三區”的基礎平臺架構搭建,在此基礎上投產風險數據集市、外部數據集市、歷史數據區,進一步整合各業務系統和外部數據,提高數據應用的效率和效果,為支持各業務場景數據應用打下堅實基礎。

        整合現有核心系統、信貸系統等主要業務系統的客戶信息資源和相關農商銀行自建系統簽約信息,建設企業級客戶信息管理平臺,實現客戶信息數據共享,形成實時、完整、準確、共享、統一的客戶信息視圖,為業務發展提供高質量的客戶信息數據支持。

        多方引入外部數據,不斷提高客戶信息視圖的完整度和精確度,促進客戶特征和行為關系建立,為轄內農商銀行更好地開展客戶服務和精準營銷提供強有力的數據支撐。

        驅動精準營銷。江蘇農商銀行系統建設數字化營銷平臺,運用數據分析技術,通過對客戶生活消費、資產負債、業務辦理、征信等數據進行多維度、深層次的分析,篩選目標客戶,實現針對性營銷和服務信息推送。同時,推動用戶行為分析平臺建設,多維度分析手機銀行客戶功能訪問、交易路徑、留存活躍度等信息,為產品迭代、精細化運營提供決策支撐。

        5、聚焦風險防控提高支付風險管控的智能化水平

        江蘇農商銀行系統統籌運用系統、模型和數據,將風險管控和支付業務流程緊密結合,提升風險預警的前瞻性、智能性、有效性。

        強化系統和模型優化。建設電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平臺,配合公安機關做好電信詐騙涉案賬戶查控,保障客戶財產安全。依托企業微信平臺增加清算備付金余額實時查詢功能,實時掌握清算備付金賬戶余額變化情況。依托短信平臺增加清算備付金賬戶余額低位預警功能,并第一時間響應、處置。

        在已有風險監測系統基礎上,優化預警模型管理流程,落實相關預警信息的核實反饋機制,根據反饋信息定期返檢優化預警模型,提高風險監測的準確性。同時,結合業務發展和風險暴露情況,及時增加預警模型,提高預警信息的時效性。

        強化外部數據運用。對接中國支付清算協會特約商戶管理系統,實時查詢商戶黑名單及簽約情況,嚴控商戶準入。引入多種外部數據源,搭建反欺詐及授信數據模型,提升貸記卡風險防控能力。優化電子銀行風險管理系統,完成與匯法網信用數據、人行風險提示數據的對接工作。

        引入外部黑名單數據和船舶運行軌跡數據,一旦發現被制裁的國家、地區、公司企業、銀行和個人信息,系統就會進行風險提示,并提醒對國際貿易活動過程進行調查,防范支付業務風險。

        強化支付系統運維保障。依托運維大數據平臺實時精準掌握支付系統運行狀態,實現對重要交易的精準監控,在業務訪問可能發生問題前,及時展示每一個結點是否有告警產生,更直觀、更有效地幫助運維人員排查問題。充分挖掘日志業務價值,增加智能算法應用范圍,提高系統預測能力。

        接入生產環境的所有告警源,第一時間掌握告警對業務的影響程度及影響范圍,為提前告警提供數據基礎。依托運維系統工具,初步實現多指標關聯分析與故障根因分析,實現部分場景的故障自動恢復。

        堅持統一規劃,分步實施、逐年推進的原則,打造運維自動化平臺,提高基礎資源和應用部署的自動化水平,實現快速交付、動態調整、彈性部署,最大限度降低人工操作風險。

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