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      生物識別技術下智慧支付體系的構建分析

      添加時間:2022-09-28 19:58

        一、引言

        近年來,生物識別技術發展迅速,被廣泛應用于身份認證、安全門禁、線上線下支付等領域。鑒于人體生物特征的穩定性、唯一性和不易復制性,生物識別技術在金融支付領域的運用,為用戶提供了更為安全、快捷、有利的途徑,用戶不必再記住復雜、繁瑣的支付密碼,也無須攜帶銀行卡等支付介質,甚至不需要攜帶手機,極大地改善了用戶支付體驗。

        以支付寶、微信、百度為代表的互聯網公司,以及以商業銀行為代表的傳統金融機構紛紛研究布局生物識別技術應用,并將生物識別技術廣泛應用于開戶、支付、借貸等多個領域。近年來,部分商業銀行陸續推出的無人銀行、智慧銀行網點等也是生物識別技術應用的集中體現。

        在多元化消費場景融合發展下,以指紋識別、聲紋識別、人臉識別、虹膜識別等生物識別技術為核心載體的智慧支付方式逐步興起,通過智能終端、物聯網和大數據等技術手段,提供多樣化的支付場景解決方案,為客戶提供無停頓、無操作、無等待的“無感”支付體驗。同時,還能夠收集用戶支付、消費行為等多維度數據并運用于數字化運營。

        基于生物識別技術的智慧支付能夠廣泛應用于超市購物、休閑娛樂、醫療衛生等各類生活場景,對于提升支付安全性、便捷性,推動普惠金融業務發展,具有重要意義。

        二、生物識別技術概述

        (一)生物識別技術相關概念

        1.定義

        生物識別技術是指對人體生理特征或行為特征進行識別的一種技術。通過對聲學、光學、計算機技術、生物傳感器和生物統計學原理等高科技手段的有效融合和運用,將人體生理特征或行為特征進行數字化、信息化,并用于個人身份鑒定。

        2.常見的生物識別技術種類

        目前,常見的生物識別技術主要有人臉識別、指紋識別、虹膜識別、聲紋識別、掌紋識別、靜脈識別等(見表1)。

      表1 不同生物識別技術的優缺點比較

      不同生物識別技術的優缺點比較

       。1)人臉識別技術。

        人臉識別技術是綜合運用數字圖像、視頻處理、模式識別等多種技術,基于人體的面部特征信息進行身份認證的一種生物識別技術。人臉識別技術具有非強制性、非接觸性、并發性等特點,是生物識別技術領域的最新發展之一。

       。2)指紋識別技術。

        指紋識別技術是依據不同人體擁有的不同指紋紋理,并通過比對不同指紋圖像之間的多個全局特征和局部細節特征,從而確定身份的一種認證技術。指紋識別技術是目前研究最深入、應用最廣泛、發展最成熟、性價比最高的一種生物識別技術。

       。3)虹膜識別技術。

        虹膜識別技術是基于人眼中的虹膜紋絡特征進行身份認證的一種生物識別技術。虹膜識別技術具有高精確度、高穩定性、非接觸性和不易偽造等特性,被認為是最有前途的身份認證方法之一。

       。4)聲紋識別技術。

        聲紋識別技術是利用人體發音特征,把聲信號轉換成電信號,再通過計算機識別后進行身份認證的一種生物識別手段。聲紋識別技術具有語言獲得方便、識別成本低廉、適合遠程識別、算法復雜度低等特點,被廣泛應用于電話銀行、智能門禁等業務領域。

       。5)掌紋識別技術。

        掌紋識別技術是利用人體手掌紋路的唯一性進行身份識別的技術。掌紋識別技術具有采樣簡單、圖像信息豐富、用戶接受程度高、不易偽造等特點,被廣泛應用于考勤、身份認證等方面。

       。6)靜脈識別技術。

        靜脈識別技術是利用人體靜脈血管對近紅外線的吸收作用來取得靜脈血管的圖形,再轉化為特征碼進行身份認證的技術。靜脈識別技術具有高防偽、高精度、非接觸、受外部環境影響小等優點,在學術界和產業界備受青睞。

        (二)金融領域生物識別技術應用現狀

        近年來,隨著金融科技和移動互聯網的飛速發展,互聯網金融公司率先試水新型金融科技應用,銀行等傳統金融機構也主動尋求智慧化轉型,生物識別技術在金融領域的應用不斷深入,指紋支付、刷臉支付等支付方式方興未艾,各式各樣的生物識別技術的應用正刷新著人們的金融消費體驗,不斷加快金融業的智慧化進程。

        1.互聯網金融行業

        互聯網企業率先開展了生物識別技術在金融領域的應用。2012年,支付寶開始嘗試生物識別線下支付,并于2013年率先推出“聲波支付”功能,之后兩年又相繼推出“指紋支付”和“刷臉支付”,并提出建立“空付”概念系統,該系統不僅能識別人臉等生物特征,并能拓展至“萬物”識別領域。

        2014年,百度錢包發布了“拍照付”和“刷臉付”,其后又推出了“聲紋支付”和“指紋支付”。2015年,微信也增加了“指紋支付”功能,并于2016年公布了生物認證開放平臺,旨在幫助開發者迅速實現生物認證功能。

        在指紋支付、刷臉支付等技術已廣泛應用于線上支付后,支付寶、微信分別于2018年底和2019年初先后推出了名為“青蛙”和“蜻蜓”的線下刷臉支付終端,正式拉開刷臉支付線下商業應用大幕,用戶只需在專用設備上“刷臉”即可完成支付,進一步提高了支付便捷性。

        根據互聯網身份認證聯盟公布的數據,2019年8月,該聯盟“指紋+人臉”識別用戶總數超過4億,比2018年底增長30%。

        2.銀行等傳統金融機構

        為順應智慧化轉型,銀行等傳統金融機構也紛紛將生物識別技術納入研究范圍。2015年,民生銀行推出手機銀行指紋支付服務,應用于繳費、話費充值等業務場景,成為國內較早實踐生物識別支付應用的商業銀行。

        經過多年發展,目前,指紋識別、人臉識別、聲紋識別等生物識別技術已廣泛應用于商業銀行的客戶服務、風險管控等領域的大量線上和線下場景,包括柜面交易(身份識別、大額交易核實確認)、自助設備交易(刷臉取款、轉賬等)、手機銀行(指紋、刷臉登錄、遠程開戶、轉賬等)、電話銀行(聲波識別登錄等)等。

        2018年以來,銀行業不斷深化生物識別技術在網點、APP等自身渠道的應用,并積極拓展零售、交通、醫療等線下消費場景的應用。2018年1月,建行深圳分行推出基于人臉識別的“0付”自動售賣機,通過輸入手機號碼后4位,而后人臉驗證即可完成支付。2018年5月,工行在南京大學和南京藝術學院進行了刷臉支付試點。

        2018年7月,農行重慶分行推出超市無感支付體驗點,客戶注冊開通“人臉識別應用服務”后,可“刷臉”進入該超市并通過刷臉進行支付結賬。2019年1月,建行在上海張江有軌電車試行刷臉支付,將刷臉支付融入公共交通場景。

        2019年5月,上海銀行攜手華山醫院打造“智慧e療”服務示范區,患者只需“刷臉”,便可自助完成實名認證、建檔、掛號、繳費等流程。銀行通過構建“網點+APP+場景”經營模式,實現線上線下聯動,提升了客戶黏性。

        此外,基于金融科技的發展,商業銀行紛紛推出“5G智能+生活館”“科技+生活”“未來銀行”“遠程智慧全能銀行”等智慧銀行網點。

        2018年4月,建行在上海推出首家無人銀行網點。此后中行等多家銀行先后推出新型智慧網點,這些網點中大量運用了人臉識別、語音識別等生物識別技術,基于這些技術,客戶一踏入網點大門,客戶年齡、性別及客戶標簽信息即被有效識別,從而實現銀行與客戶的一對一差異化交互。

        三、生物識別技術在支付領域應用的前景分析

        隨著金融科技快速發展以及政策支持力度的不斷加大,生物識別技術在我國支付領域的應用不斷深化。同時,伴隨著生物識別技術本身的逐漸成熟、產業鏈的不斷完善、應用成本的持續下降以及大眾支付習慣的轉變,生物識別技術在現代化支付領域的應用前景將更加廣闊。

        (一)政策支持持續加強

        我國高度重視生物識別技術的發展,先后出臺了《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》《中國人民銀行關于優化企業開戶服務的指導意見》等多個文件,不斷加強頂層設計,推動行業布局和發展,為生物識別技術的創新應用提供了良好的政策環境。

        (二)識別技術不斷進步

        人工智能、大數據、云計算等新技術快速發展,與生物識別技術深度融合,推動生物識別技術不斷進步、日益成熟。人臉識別借助深度學習、數據挖掘技術,識別通過率可達99%以上,結合高精度3D傳感及面部圖像采集設備,識偽能力大大提升。

        聲紋識別依托算法迭代、模型升級等優化措施,初步解決了識別準確率、穩定性等問題,已支持對千萬級以上容量的聲紋庫開展秒級檢索識別。同時結合指紋、面部、虹膜、靜脈、聲紋一種或多種的生物多模態融合識別技術應用不斷深化,使得生物識別結果更加準確可靠。

        (三)產業鏈逐步完善

        生物識別技術的運用及推廣,帶動生物識別產業結構不斷優化升級,產業鏈持續完善。我國科技企業不斷加強生物識別技術的研發,整體技術水平不斷提升。在2018年美國國家標準與技術研究院人臉識別算法測試中,我國企業和科研院所包攬了前5名。同時,生物識別市場主體向專業化方向發展,產業鏈逐步完善并不斷拓展。

        (四)應用成本持續降低

        生物識別技術的不斷成熟和應用場景的大幅拓展,推動了應用成本的持續降低,從而為生物識別技術的大規模商用奠定了基礎。以生物識別技術重要的應用——智能手機為例,2014年配置指紋識別功能的手機上市,單機市場價格達到六七千元。

        2017年具備3D面部識別解鎖功能的手機推出時,單機市場價格在五千元以上,而當前部分千元以內的智能手機已具備上述功能,生物識別的應用成本已大幅降低。

        (五)新型支付方式接受度不斷提高

        隨著我國互聯網金融、移動互聯網的蓬勃發展及智能手機的普及運用,網上銀行、手機銀行等電子支付方式已深入人心。根據人民銀行發布的數據,2018年,銀行業金融機構電子支付交易規模達1751.92億筆,同比增長15%。與電子支付發展同步,融入電子支付流程的生物識別技術也逐步被人們接受和使用。

        以2018年天貓“雙11”為例,當日成交額2135億元,其中通過支付寶指紋、刷臉等生物識別方式完成的支付交易占比達60.3%。截至2019年9月末,支付寶78%的交易通過刷臉、指紋等生物識別方式完成,生物識別支付已逐漸成為線上支付的主流方式。

      生物識別

        四、基于生物識別技術的智慧支付體系模型

        面對當前多元化的場景需求,掃碼支付、NFC近場支付等傳統數字化支付手段已不能滿足支付及運營需求,以指紋、人臉、虹膜、聲紋識別等生物載體為主要內容的智慧支付逐漸興起。本文嘗試以生物識別技術應用為基礎,構建承載線上和線下服務的智慧支付體系模型。

        (一)智慧支付體系模型架構

        基于生物識別技術的智慧支付體系重點包括準入、應用、風控三個層面,具體包括準入管理、賬戶管理、支付場景、服務應用、數據應用、系統風險管理、交易行為管控等七大方面,通過有效連接客戶、銀行、商戶、第三方支付公司等參與主體,結合智能終端、物聯網以及數據中心等處理中心,將支付場景多角度呈現給客戶。

        同時,可以將支付數據與支付行為反饋至后臺,為商戶進行賬目核對、客戶營銷、經營分析提供數據支持。

        1.準入管理。

        準入是相關主體參與智慧支付的前提,包括客戶準入、商戶準入兩方面。支付服務提供方按照“了解你的客戶”的原則對申請加入該支付系統的客戶及商戶信息、背景等進行審核和實名認證,在確認合規的前提下建立智慧支付服務關系,并采集和存儲客戶和商戶的相關信息。

        同時,建立退出機制,開展關系存續期的客戶風險重檢,一旦發現問題,采取降低交易限額、退出客戶關系等手段防范風險。

        2.賬戶管理。

        賬戶是智慧支付的實現載體,賬戶管理包括賬戶的驗證方式、賬戶限額設置及賬戶關聯聚類等。已準入智慧支付系統的客戶,從系統提供的“刷臉驗證”“指紋驗證”“聲紋驗證”等驗證方式中選擇設置自身的登錄、支付交易確認的方式,作為后續交易確認的依據,同時,通過設置生物識別支付的最高或累計限額以防范風險。

        此外,對客戶簽約驗證的其他支付機構的賬戶采取聯動和聚合管理,提升支付便捷性。

        3.支付場景。

        日常生活場景是智慧支付推廣使用的基礎,智慧支付提供方根據人們生活和經濟發展的需要,開發針對性的功能,將智慧支付拓展接入各種應用場景。在智慧支付場景中,通過與物聯網的深度融合,基于生物識別的支付真正實現“無感”支付,大大提升用戶支付體驗。

        4.服務應用。

        在服務應用方面,客戶可以通過手機等移動端APP、智能POS機、智能支付機器人、銀行智能柜臺等多種智能服務終端接入智慧支付系統,利用這些終端的指紋、聲紋、人臉等生物特征識別功能,結合云計算等前沿科技,完成智慧支付。

        5.數據應用。

        數據應用貫穿于智慧支付的整個支付過程及后端的分析與應用。一是將生物識別技術與金融支付相結合,實現對客戶身份特征信息、支付信息的多維度、多環節、實時的采集,形成基礎數據。二是運用數據挖掘技術,對聚合的海量電子支付交易數據進行分析,預測客戶行為,為經營活動提供支持。

        6.系統風險管理。

        系統風險管理是智慧支付安全運行的保障,主要包括網絡安全、賬戶保護、生物信息安全、應急處置等四方面的管理。一是智慧支付以互聯網、移動互聯網為主要載體,從軟件和硬件方面做好黑客攻擊、網絡病毒、信息傳輸不穩定等風險的防范。二是通過優化算法、提升生物識別技術水平,防范針對生物識別算法漏洞的攻擊,嚴控用戶賬戶冒用、盜用風險。

        三是利用數據加密、分散存儲等手段,強化用戶生物特征信息管理,加強生物特征信息的保護。四是建立應急處置機制,在系統故障、信息泄露等事故發生時,及時有效應對處置,降低事故影響。

        7.交易行為管控。

        交易行為管控是確保智慧交易依法、合規,防范參與者資金風險的有效措施,主要包括模型篩查、交易限制、風險分類等三方面的管理。一是通過建立識別模型,對用戶交易行為及關聯交易數據進行篩查、分析,甄別交易涉及的洗錢等合規風險。

        二是結合交易參與者賬戶性質、交易特征等,對交易的金額、筆數、時間段等進行限制,防范資金風險,如對交易對手賬戶疑似涉及詐騙等的交易進行限制等。三是結合生物信息確定參與者的交易風險分類,并進行對應的風險防控,如對識別出的低齡參與者的支付交易進行限制等。

        (二)智慧支付體系運行機制

        1.身份識別。

        客戶進入某一消費或服務場景時,商戶等服務提供方通過生物傳感器等識別設備,采集客戶人臉、指紋、虹膜、聲紋等人體生理特征或行為特征,轉換為數字信息并傳輸至后臺處理器進行識別比對,后臺服務器基于客戶注冊留存的生物信息識別認證客戶身份,并進行消費全程跟蹤。

        2.賬戶應用。

        在賬戶應用環節,客戶注冊選擇關聯支付渠道,智慧支付服務提供方通過系統集成或專門硬件將客戶在不同銀行的賬戶以及支付寶、微信、百度、拉卡拉等支付渠道聚合到本地終端。在支付環節,通過識別出的客戶身份,選取相關聯的支付賬戶或渠道,系統自動發送驗證信息進行驗證支付。

        客戶不需要使用不同支付方的APP、手機銀行終端等進行操作,也不需要攜帶不同銀行的信用卡、借記卡等支付介質。

        3.無感支付。

        通過與物聯網的深度融合,基于生物識別的智慧支付在應用場景中自動完成客戶身份的識別、購物關聯、支付確認,真正實現“無感”支付,大大提升用戶支付體驗。

        以無人超市場景為例,通過精準識別顧客的生物特征、購物動作、購物路徑,結合感應貨架上的重量變化,經過匹配分析,確定顧客的購物行為,在顧客離店同時觸發完成自動結算,實現即看、即拿、即走、無感知自動結賬的購物體驗。

        4.數據挖掘。

        生物識別技術與金融支付融合后,可將客戶的實時生物行為特征及支付信息進行一一對應,從而形成涵蓋金融及生活等多維度、多環節的基礎數據。

        在此基礎上,運用數據挖掘技術,對聚合的海量電子支付交易數據進行分析,識別客戶消費習慣、渠道偏好、消費水平,全面了解客戶并預測其行為,從而降低商品買賣雙方、金融服務提供和接受雙方的信息不對稱程度,為商家的生產、銷售、產品研發,金融機構信用調查及信貸投放等工作,提供數據支持,推動零售業、傳統金融業的智慧化轉型發展。

        5.合規審查。

        借助預警監控模型,對用戶交易行為、用戶及商戶的關聯交易數據進行分析、篩查,結合客戶、商戶的基本信息、行業背景、財務狀況等特征,甄別交易涉及的洗錢等合規風險。在提供便捷支付的同時,通過建立完善合規風險管控機制,確保支付安全,推動支付行業健康有序發展。

        6.賬戶保護。

        在身份驗證及支付交易確認環節,應用微紋理、多光譜、運動信息活體檢測等技術,防范生物特征偽造風險,并通過算法優化、識別技術改進等防范假體及算法漏洞的攻擊,及時準確識別賬戶盜用、冒用風險,并進行實時攔截,有效保護客戶賬戶與資金安全。

        7.信息保護。

        應用技術手段強化用戶生物特征信息的管理和保護,對采集的原始用戶生物特征信息進行脫敏處理,并進行不可逆加密,保護生物特征敏感信息。生物特征信息使用、流轉過程中,僅向外提供脫敏后的計算結果,確保其不發生泄露。將用戶生物特征與姓名、電話等關聯性較高的敏感信息,進行安全隔離、分散存儲,降低集中存儲帶來的隱私泄露風險。

        (三)智慧支付流程演示

        本文以無人銀行跨境匯款及無人超市購物為例,模擬演示智慧支付流程。

        1.無人銀行跨境匯款場景的流程演示

       。1)身份識別。

        客戶在無人銀行自助設備上選擇跨境匯款業務服務選項并提供本人身份證件,設備讀取身份證件信息,并運用帶有紅外活體檢測功能的攝像頭對客戶進行“刷臉”,將讀取的身份證件信息和識別的生物特征進行核對,驗證客戶身份。

       。2)賬戶選擇。

        客戶身份驗證通過后,系統聯網調閱客戶銀行賬戶信息和支付機構賬戶信息,匯總顯示客戶全量賬戶及余額信息,并智能提示出賬賬戶,客戶可自由選擇本次跨境匯款的出賬賬戶。

       。3)信息錄入。

        客戶可以選擇或輸入收款人、收款行等匯款相關基礎信息。如客戶曾經辦理過跨境匯出匯款,可在自助設備上調出本人歷史交易信息,通過關聯,自動映射填充到本次匯款交易對應的信息欄位,客戶可以通過修改完成本次匯款信息的填寫,減少輸入內容。

       。4)交易確認。

        客戶通過“點頭”“眨眼”等面部活動動態監測,確認本次支付交易意愿。驗證通過后,系統從選定賬戶中扣款,如扣款幣種與本次匯出幣種不同,則系統按照當前匯率兌換成本次匯款的外幣現匯?劭畛晒,系統將交易提交至后臺處理并支持打印回單。

       。5)合規審查。

        匯款信息提交后,系統根據收款人開戶行、匯款幣種及本行清算銀行關系等信息,自動判斷并選定本次匯款的清算路徑。同時,銀行后臺應用大數據、名單甄別、模型篩查等技術甄別分析客戶交易行為和報文信息,審核判斷該客戶本次交易是否滿足外匯額度管控,是否涉及洗錢、恐怖融資、制裁等。如發現疑似不合規,則將報文退回網點進行調查或沖正處理。

       。6)報文匯出。

        銀行合規審核通過后,跨境匯款報文通過支付系統發至境外銀行進行后續處理。

       。7)結果反饋。

        境外中轉銀行和賬戶行等清算路徑上的每個銀行對本次匯款處理后,通過支付系統向匯出銀行反饋處理狀態,匯款銀行接收到該筆匯款狀態變更信息后,系統自動通過手機短信通知匯款人直至匯款成功入賬,以便匯款人及時了解本人匯款處理情況。

       。8)數據運用。

        在收集客戶匯款等基礎支付信息基礎上,結合客戶資產、賬戶、資金流向及涉及金融產品等數據,對客戶進行畫像,為銀行產品營銷、風險管控等提供決策支持。

        2.無人超市購物場景的流程演示

       。1)注冊。

        進店前,客戶通過手機APP等終端注冊無人超市用戶,并進行實名認證。

       。2)進店。

        客戶在無人超市入口處通過“刷臉”或“掃碼+刷臉”等方式驗證身份,通過認證后,門禁打開,客戶進入超市。無人超市系統利用生物識別技術自動識別客戶,并將客戶與已注冊的賬戶信息一一對應。

       。3)選擇商品。

        客戶進入超市后,自助選擇商品。無人超市系統利用AI視覺等技術識別客戶購物行為,將客戶所選購商品與客戶賬戶關聯。

       。4)支付。

        在超市出口的支付區域,無人超市系統利用人臉識別等生物識別技術識別支付客戶身份,匯總所購商品,關聯客戶賬戶,自動調用客戶簽約的支付賬戶進行“無感”支付。

       。5)離店。

        客戶完成支付后,門禁自動打開,客戶離店。

       。6)數據運用。

        無人超市系統將購物場景數字化,后臺利用商品銷售與客戶信息的精準對應關系,統計分析客群、銷貨、購物時段等信息,進行供應鏈、選供貨、促銷等日常運營管理,利用大數據,對目標客群進行針對性的供銷管理,與客戶形成穩定的社群關系,實現商業運營閉環。

      支付創新

        五、基于生物識別技術的智慧支付優勢分析

        相比于傳統支付方式中以“介質+密碼”的驗證方式,基于生物識別技術的智慧支付利用人體生物特征的唯一性、穩定性及“隨身攜帶”的特點,在安全、效率、成本、服務覆蓋面等方面具有顯著優勢。

        (一)防偽能力更強

        傳統的金融安全認證技術是基于數字密碼或實物介質進行身份確認,此類驗證信息或介質具有可復制性、非唯一性,短信驗證碼可能被偽基站、木馬等攔截,存在安全隱患。而生物識別技術的身份認證基于人體的生物特征,具有不可替代性,可有效防止偽造。

        同時,融合多種生物特征的多模態融合識別(如“人臉+虹膜”)和活體檢測技術的發展使安全防護等級得到進一步提高。

        (二)支付效率更高

        相較于傳統支付中需要經過實物介質驗證、身份驗證、密碼確認等多個人工操作環節,智慧支付模式下,支付不再依賴實物介質,身份識別、交易確認等環節主要交由智能終端通過生物識別技術完成,識別的速度更快、可靠性更強,人工操作環節大大減少。

        在結合物聯網等技術情況下,一些支付交易甚至無需輸入金額,支付全程無需人工干預,真正實現了無停頓、無操作的“無感”支付,大大提升了支付效率。

        (三)成本更低廉

        生物識別技術的應用有效降低了支付交易的服務、使用、風控、硬件等多方面成本,有利于智慧支付的推廣和普及。一是降低了服務成本,以智能終端代替人工服務,減少了人力資源支出。二是降低了使用成本,以生物特征代替數字密碼,用戶不必記住那么多復雜、繁瑣的密碼。

        三是降低了風控成本,以生物識別技術代替人工的審核、操作,提升審核效率,同時減少人工干預,壓降了人工操作帶來誤判、執行不嚴等操作風險。

        四是降低了硬件成本,融合移動互聯網技術的智慧支付無需建立廣泛的實體網點即能觸及大范圍的使用者,節約了基建支出和運營成本。同時結合云計算技術,使用者無需建立昂貴的存儲設施,通過智能終端即能接入云端。

        (四)覆蓋面更廣

        相對于傳統支付易受金融機構實體網點布局的限制,基于移動互聯網技術的智慧支付大大延伸了支付服務覆蓋面,促進了支付服務的普惠性發展。一是從覆蓋區域看,在移動互聯網基礎設施普及率持續提升的基礎上,移動支付已經覆蓋農村及偏遠地區等傳統金融服務無法覆蓋的區域,結合生物識別技術的智慧支付也將隨著移動支付的推廣而不斷擴大覆蓋面。

        二是從覆蓋用戶看,智慧支付減輕了老年用戶密碼記憶的負擔,降低了實物介質、密碼遺失風險。同時,移動智慧支付較低的接入成本和使用成本能夠滿足偏遠地區、小微商戶的使用需求,促進了用戶客群的多樣化。此外,基于智慧支付聚合的海量支付信息,降低了金融服務中的信息不對稱和獲客成本,促進了對廣大小微企業和長尾客戶金融服務供給的提升。

        (五)應用場景更豐富

        移動互聯網技術使智慧支付的使用場景不斷得到拓展,融合“生物識別+移動互聯網”“生物識別+大數據”技術的智慧支付方案逐步推廣至餐飲、零售、醫療、政務、停車繳費等涉及人們日常生活的眾多場景。隨著搭載生物識別技術的智能手機、智能穿戴設備的普及,智慧支付理論上已能滿足“隨時隨地”的支付需求。

        同時,生物識別產業鏈不斷完善,技術持續進步,第三方生物特征數據服務提供商將逐漸增多,將為智慧支付的大規模應用推廣奠定基礎。

        六、結論

        基于生物識別技術的支付方式正在改變人們的生活,隨著生物識別技術的不斷進步和突破,多樣化的生物識別技術被逐步推廣運用到支付環節中。結合物聯網、大數據、云計算等技術,基于生物識別的智慧支付不僅給人們帶來更加便捷的支付體驗,同時推動了商業模式和金融服務的轉型。

        本文基于對生物識別技術特點的分析,構建了以該技術為基礎的智慧支付體系。研究表明,基于生物識別技術的智慧支付具有很強的場景特點,符合支付行業發展的方向,智慧支付的推廣應用為智慧城市的建設奠定了金融基礎,有利于促進生產力的提升。

        一是基于生物識別技術的智慧支付具有很強的場景特點。智慧支付能夠嵌入日常的生活場景中,支付工具和生活場景深刻融合,支付交易過程本身被淡化,用戶能夠更好地享受便利與服務體驗。

        二是基于生物識別技術的智慧支付符合支付行業發展的方向。隨著生物識別技術的發展及科技與金融融合的不斷深化,基于生物識別的智慧支付不斷吸收和利用大數據、云計算等最新科技成果,使得支付的便捷性、安全性同步提升,有力地推動了支付行業的快速健康發展。

        三是基于生物識別技術的智慧支付為智慧城市的建設奠定了金融基礎。近年來,隨著智慧城市、智慧政務平臺等的建設,越來越多的工作、生活場景納入了互聯網平臺進行處理,涉及人們衣食住行等各個方面,而這些場景都離不開金融支付服務。智慧支付基于生物識別的特征,實現了支付與各類場景的有效融合,滿足了智慧城市建設的金融需求。

        四是基于生物識別技術的智慧支付的推廣有利于促進生產力的提升。相對于傳統的支付模式,智慧支付“輕介質”“輕載體”的特點,便于提供更加便捷、高效的支付體驗。同時,產生和聚合的大量支付、行為數據能夠用于更深層次的分析,為客戶營銷服務、商業模式創新等提供決策支持,深化生產、物流、銷售等環節的數字化、智能化運營,促進生產力的提升。

        與此同時,我們應當看到,基于生物識別技術的智慧支付作為新興事物,一方面具有很高的技術依賴性,另一方面因涉及金融支付、金融服務,又具有很強的制度依賴性,其發展還面臨一些問題和不足,如生物識別技術穩定性、準確性和安全性有待提高,生物特征信息保護有待加強,行業應用標準不全,監管制度有待完善等。隨著這些問題的解決,生物識別技術在支付領域將發揮更大的作用。

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