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      我國支付行業的發展情況分析

      添加時間:2022-11-09 11:57

        1、市場結構分析

        在用戶與商戶之間的商品與服務的資金流動中,第三方支付平臺可謂是在如銀聯、銀行等傳統清算機構中異軍突起,逐步的發展轉達成為市場中堅。2013 年可以算作是一個分水嶺,在此之前互聯網支付業務是第三方支付業務的核心所在,行業增長主要來源于淘寶商城這樣的電子商務平臺。

        在這之后,由于智能手機的爆發式增長以及網絡質量的大幅提升,移動支付逐漸成為第三方支付平臺的核心業務,這種轉移主要體現在兩個層面,一個是移動支付交易規模逐漸趕超互聯網支付規模;另外一個層面是移動支付逐漸塑造出了用戶黏性更為強大的掃碼、NFC 支付習慣。在這樣的時代背景下,移動支付的快速發展是必然的。

        在經歷了三年時間的沉淀與發展之后,2016 年春節橫空出世的微信紅包為移動支付規模的再一次爆炸式增長提供了強勁的動力;ヂ摼W支付比例越來越小,份額被移動支付步步蠶食。本文當中所指的互聯網支付即 PC 端支付,用戶可以通過聯網的臺式或手提電腦等設備發起支付命令,進行各式各樣的交易行為。

        根據人行公開發布的信息,截至 2019 年上半年,全國一共有 110 家機構擁有互聯網支付業務資格。

      2018Q4-2019Q4中國第三方支付綜合交易規模

      圖1 2018Q4-2019Q4中國第三方支付綜合交易規模

      2019Q4中國第三方支付市場綜合交易份額

      圖2 2019Q4中國第三方支付市場綜合交易份額

        如圖 1 和 2 所示,截至 2019 年第四季度,第三方支付綜合交易規模接近 66.5萬億元人民幣,環比增加 4.35%。支付寶、微信支付、銀聯商務三者居前列所占比例達 89.3%。

      2013-2019 年中國第三方支付業務結構

      圖3 2013-2019 年中國第三方支付業務結構

        根據統計數據顯示,銀行卡收單業務在 2016 年以前占比最高。隨著智能手機、4G 網絡和電商市場的成熟,移動網絡支付加速發展,交易規模不斷提高。截至 2019 年,移動支付交易規模的占比已增加至 62.8%,成為當前主流支付方式。

      2019 年中國第三方移動支付市場份額

      圖4 2019 年中國第三方移動支付市場份額

        移動支付保持高速平穩增長,市場依舊高度集中。如圖 4 所示,2019 年我國第三方支付移動支付市場交易規模為 226 萬億元,同比增長 18.7%,支付寶和財付通分別以 54.4%和 39.4%的份額占領市場,二者總額高達 94%。

        與此同時,伴隨著消費者移動支付習慣的逐漸加深以及移動支付場景不斷的豐富,我們有理由相信移動支付市場交易規模將會在很長的一段時間內繼續保持增長。但是移動支付的增長依然不會改變寡頭壟斷 C 端支付市場的格局,中小支付公司的經營情況可能不會因為移動支付的增長而隨之增長。

        由于支付機構產品存在同質性,市場結構更多取決于自身業務屬性及所屬集團公司的生態交易規模。2015 年起,央行逐步開始加強監管,支付牌照發放也變得謹慎許多,清退不符合支付業務合規經營的支付公司,不再續牌,隨即小型支付公司退出。

        2、市場行為分析

        伴隨著政府多部門嚴格監管措施的貫徹執行,很多業務不合法不合規的支付機構被開出了罰單,部分實力較弱的支付機構經營難以為繼,行業亂象逐步得到整治,業務范圍明晰程度越來越高,整個行業朝著更規范的方向發展。

        隨著第三方支付機構切斷直連銀行,接入網聯或銀聯,支付機構逐步喪失了通道優勢,行業收費標準和成本控制差異逐步縮小,這就使得支付機構必須改革傳統商業模式,尋找新的業務增長點。

        2016 年金秋十月,著名企業家馬云首次提出“新零售”這一概念,這一事件也標志著傳統零售行業線上和線下經營開始走向深度融合,其他互聯網巨頭如騰訊、京東等也緊隨其后加快新零售行業戰略規劃和布局,探求新的商業模式和理念。

        今年年初爆發的新冠疫情也讓更多零售商戶認識到多線發展的必要性以及數字化零售的重大現實意義。更多的支付機構也將精力和目光投向企業用戶市場,實力雄厚的大型支付機構也將更多的優勢資源傾斜到大數據開發、云計算以及 AI 技術研究與開發方面,深化與其他軟件服務供應商的合作,不斷地發揮技術優勢和創新實力,使得自身業務范圍更加多元化;

        另外一些支付機構則整合優勢資源,專注于某些用戶群體需求,在激烈的市場競爭中尋找自己的定位,尋找新的業務增長點。

        另一方面,海外市場也越來越成為支付機構市場競爭必爭之地,因為海外市場有著巨大的潛在發展空間。隨著經濟全球化的不斷加深,中國經濟對外聯系日益密切,國家出臺了一系列政策支持和鼓勵國內的支付機構走出國門開拓新的戰略高地,搶占海外支付市場,側面推動跨境支付行業的快速發展。

        對于支付機構而言,這是千載難逢的好機會,支付機構可以廣泛的與境外企業展開深度合作,不斷擴大跨境支付服務范圍,讓支付場景和個性化服務變得更加多元化,逐步提升產業國際影響力。

        3、市場績效分析

      2016Q1-2019Q1線上電商支付及線下掃碼支付交易額

      圖5 2016Q1-2019Q1線上電商支付及線下掃碼支付交易額

        如圖 5 所示,2016-2019 年第一季度,電商支付交易規模由 9654 億元增長到了接近兩萬億元,增長幅度超過了 105%。與此同時,掃碼支付交易額由 830 億元人民幣攀升至接近 7.4 萬億人民幣,增幅接近 89 倍。通過第三方支付產業的發展狀況,我們不難看出互聯網巨頭們的發展規劃。

        電商支付與掃碼支付增長狀況的差異也能夠反映出互聯網企業對多線發展的濃厚興趣,不再像從前一樣側重線上支付。“新零售”概念橫空出世的 2016 年的第四季度可以被視為線下掃碼支付井噴發展的時間拐點。

        隨著新發展模式的落地,掃碼支付迎來高速發展時期,那么相應的整個產業產值也會達到一個新的高度。2016-2017 年兩年的時間里,移動端活躍流量幾乎翻了一倍,步入 2018 年增速進入平臺期,這說明移動支付產業發展遇到了瓶頸,消費互聯網轉向產業互聯網是迫在眉睫的事情。

        要想成功的打造高質量的產業互聯網,那就意味著產業鏈中的資金和信息能夠及時、便捷又高效的流通。支付業務本身可以看做是資金流和信息流的融合,產業支付和產業互聯網存在著千絲萬縷的聯系,我們有理由相信產業支付將會是打開未來產業互聯網業務的一把鑰匙。

        比起 C 端支付,中小支付機構的基因更傾向于服務 B 端市場,未來產業支付的發展速度取決于各行業數字化轉型的節奏,其中需要強大的物聯網做支撐、各軟硬件服務商建立的底層、大數據和云計算的處理能力以及成熟的 SaaS 服務系統,而有能力串連起這一整套行業解決方案的,可能是目前還在摸索轉型方向的那些服務 B 端支付市場的中小支付機構。

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