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      內蒙古非銀行支付機構的現狀與監管優化

      添加時間:2022-09-30 19:08

        非銀行支付機構是指為收付款人之間提供貨幣資金轉移服務的中介機構。2010年,中國人民銀行頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令[2010]第2號)及其實施細則,明確規定了支付機構的申請與許可、監督與管理和處罰等相關內容,之后陸續出臺了關于銀行卡收單、預付卡發行與受理、網絡支付業務等專項管理辦法。截止目前全國共發放支付牌照271張。

        一、內蒙古自治區非銀行支付機構基本情況

       。ㄒ唬┓倾y行支付機構基本情況

        2012—2019年,非銀行支付機構數量由10家增長至35家。截止2020年9月末,內蒙古自治區有2家法人支付機構,其他省、市、自治區和直轄市注冊法人支付機構在內蒙古設立分支機構并備案33家。其中,實際開展網絡支付業務的支付機構1家,開展預付卡發行與受理的支付機構1家,開展銀行卡收單業務的支付機構34家。

        非銀行支付機構僅開展銀行卡收單業務,未開展互聯網支付、預付卡發行與受理業務。支付機構分公司均在呼和浩特市設立并注冊分公司。截止2020年9月末,僅3家支付機構在包頭市、鄂爾多斯市、烏蘭察布市設有分公司或業務部,其余32家支付機構均未在地市設立分支機構,在地市設立分支機構的比例僅有8.57%。

      2012—2019年內蒙古自治區支付機構數量變化趨勢圖

      圖1 2012—2019年內蒙古自治區支付機構數量變化趨勢圖

       。ǘ┓倾y行支付機構支付業務發展情況

        1.網絡支付業務發展情況

        非銀行支付機構網絡支付業務呈逐年增長態勢,2019年,網絡支付業務總筆數2.42億筆,金額1 567.44億元,支付賬戶累計2 649.55萬戶。2020年,受疫情影響,前三季度支付機構網絡支付業務筆數1.39億筆,金額936.04億元。

        2020年9月,網絡支付業務量筆數1 806.21萬筆,金額235.92億元,同比分別增長了40.51%和70.96%,是今年首次實現交易金額月度同比增長,交易筆數已連續2個月實現月度同比增長。

      2017—2019年內蒙古自治區網絡支付業務金額變化趨勢圖

      圖2 2017—2019年內蒙古自治區網絡支付業務金額變化趨勢圖

        2.預付卡業務發展情況

        內蒙古自治區支付機構預付卡業務交易金額較小,且呈現逐年下降趨勢。2019年,交易筆數987筆,交易金額11.41萬元,預付卡線下特約商戶7戶。2020年,受疫情影響,2月業務筆數和金額分別同比下降46.55%和47.62%;隨著逐步復產復工,3月至9月,支付機構預付卡業務量均呈現月度同比增長,前三季度交易筆數2 780筆,交易金額1 333.27萬元。

        3.銀行卡收單業務發展情況

        2019年,內蒙古自治區支付機構開展銀行卡收單業務呈現增長的態勢,活躍商戶數量552 165戶,同比增長0.39%;交易筆數5.78億筆,金額1.94萬億元,分別同比增長40.47%和48.17%。2020年,受疫情影響,前三季度,交易筆數3.82億筆,金額1.44萬億元。

      2017—2019年內蒙古自治區預付卡業務金額變化趨勢圖

      圖3 2017—2019年內蒙古自治區預付卡業務金額變化趨勢圖

        內蒙古自治區銀行卡收單業務主要集中在少數支付機構分公司。以2020年9月銀行卡收單業務交易數據為例,排名前5位的支付機構銀行卡收單業務金額占全區支付機構總金額的57%。其余29家支付機構銀行卡收單業務金額總計僅占比43%。

       。ㄈ┲Ц稒C構管理制度發展情況

        非銀行支付機構支付業務主要分為網絡支付業務、銀行卡收單業務、預付卡發行與受理業務三大類。中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則明確規定了支付機構的申請與許可、監督與管理和處罰等相關內容,之后陸續出臺多項管理辦法,明確了支付機構客戶備付金管理和各類支付業務的客戶管理、業務管理、風險管理、監督管理和法律責任等內容。

        此外《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》等文件明確支付業務部分關鍵細節的管理要求。中國人民銀行通過制定一系列有關支付機構監管的部門規章和規范性文件,規范了支付機構經營行為,推動支付服務市場健康可持續發展。

       。ㄋ模┲Ц稒C構風險情況

        支付機構日常經營過程中可能產生的風險可以概括為備付金風險、經營風險、合規風險、業務連續性風險。

        1.備付金風險

        備付金風險主要指支付機構非法挪用、占用客戶備付金的風險。支付機構挪用客戶備付金,導致支付機構資金鏈斷裂,持卡人和特約商戶遭受資金損失。例如,部分支付機構將特約商戶交易資金清算至無證機構賬戶,由無證機構將資金結算至特約商戶,一旦無證機構跑路,將造成特約商戶資金損失。

        2.經營風險

        經營風險主要包括支付機構日常運轉、內部管理和對外投資過程中可能產生的影響支付機構正常運營的風險。

        3.合規風險

        合規風險主要指支付機構業務辦理過程中未嚴格落實相關管理制度造成的風險。例如,支付機構對支付賬戶、特約商戶實名制審核不到位,有可能導致洗錢、套現等犯罪行為發生。

        4.業務連續性風險

        業務連續性風險主要指影響網絡支付業務、銀行卡收單業務等安全生產的風險。例如,由于自然災害或網絡故障、通信故障導致支付業務不能正常持續運行。

       。ㄎ澹┲Ц稒C構監管工作基本情況

        1.建立備付金日監測機制,防范違規使用風險

        按日監測法人支付機構備付金出金、入金情況,通過銀聯、網聯、稅務數據進行縱向橫向比較分析,多維度核查支付機構數據真實性及備付金風險情況。

        2.建立經營情況摸排機制,防范經營風險

        通過“七查七判斷”,全面掌握支付機構經營情況及風險隱患,即查閱支付機構日常運營費用繳納憑證、工資社保發放記錄、債務規模、投資規模、產權證明、高管征信報告、國家企業信用信息管理系統和中國執行信息公開網等平臺相關信息,判斷其是否存在拖欠費用、拖欠工資、公司債務與高管債務混淆、資產抵押質押、投資風險和失信行為。

        3.建立監管信息溝通機制,防范合規風險

        通過專項執法檢查、業務數據監測、定期約見高管、互通監管信息等方式加強支付機構合規風險管理。

        4.建立風險評估機制,防范業務連續性風險

        對支付機構存儲設備、服務器、網絡交換機、數據庫、防火墻等軟硬件設備異常及故障情況和業務證書管理、系統維護變更、人工操作等日常運營管理缺失情況進行全面系統排查和按季持續監測。

        二、支付機構監管中存在的主要問題

        近年來,隨著支付服務市場發展、支付機構數量增長和支付服務業務創新,支付機構違規經營問題日益突出。支付市場無序競爭和風險事件,嚴重影響了支付市場健康持續發展,給人民銀行的監管工作帶來挑戰的同時也暴露出監管過程中存在的問題。

       。ㄒ唬┒嗖块T協調監管機制不完善

        依據《非金融機構支付服務管理辦法》,人民銀行主要承擔支付機構的監管職責。隨著支付機構業務發展與創新,出現了許多新問題,例如無證經營支付業務、詐騙、洗錢、套現、個人信息泄露等,這些問題已經超出了人民銀行監管職責。

        因此,需要建立包括公安、市場監督、網絡監督、通信管理等多部門協調監管機制。但由于缺乏法規制度層面的明確要求,目前多部門協調監管機制不完善,協同監管存在一定難度。

       。ǘ┤嗣胥y行監管力量薄弱

        一是人民銀行支付結算管理部門負責支付機構日常監管工作,支付機構的日常監管工作量大、業務繁多,且業務發展迅速,對支付機構監管人員能力要求很高。而支付機構監管工作僅作為支付結算部門的一部分業務,監管人員僅配備1~2人,監管人員與監管對象失調現象較為突出,面對數十家支付機構的海量業務數據,監管工作難度很大。

        二是支付機構業務發展、創新迅速,監管人員對新型支付工具、支付業務創新等方面監管經驗不足,監管手段明顯落后,難以適應新形勢、新業務的全面監管要求。

       。ㄈ┲Ц稑I務外包管理難度大

        多數支付機構在開辦收單業務時,由于分公司人力不足、技術力量有限,采取收單業務外包形式開展業務。支付機構一般會發展多家外包服務商、收取代理費,在利益的驅使下,對外包商不進行嚴格審查,甚至會出現將特約商戶資質審核、受理協議簽訂、收單業務交易處理、資金結算、風險監測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等應當由支付機構自主完成的銀行卡收單核心業務外包的情況。

        由于支付機構疏于管理,外包商在拓展特約商戶時未能嚴格落實特約商戶實名制要求,嚴重擾亂了市場秩序。

       。ㄋ模┤嗣胥y行監管較為被動

        一是對未備案擅自開展支付業務的支付機構懲治力度不足!斗墙鹑跈C構支付服務管理辦法》要求支付機構分公司開展支付業務前,需要向屬地人民銀行履行備案手續,但存在支付機構分公司未備案擅自開展支付業務的行為。由于未在屬地人民銀行完成備案,因此屬地人民銀行無法對其進行處罰。

        目前采取的處置方式是向該支付機構法人所在地人民銀行發函,協助清退內蒙古地區支付業務,并建議支付機構法人所在地人民銀行依據《非金融機構支付服務管理辦法》對其進行處罰,但處置效果不理想,持續監測結果顯示,仍存在未備案擅自開展支付業務的機構。

        二是由于支付機構分公司一般在省會城市設立,其他地市不設立分公司但可以開展業務,人民銀行地市及以下分支機構對支付機構分公司監管較為被動,不能及時掌握轄內支付機構分公司展業情況,一般在出現問題后進行事后監管。

       。ㄎ澹┓倾y行支付機構“空殼”現象較為突出

        由于支付機構業務集中度高,部分支付機構在跨省拓展業務過程中為了降低經營成本,采用設立“空殼”分公司的方法應付人民銀行的備案要求。支付機構分公司先取得營業執照、準備案材料,臨時招聘一些熟悉業務的工作人員。完成備案后即撤走相關人員,將業務外包。分公司無辦公場所和工作人員,無法落實對特約商戶的管理職責,存在極大業務風險隱患。

       。┓倾y行支付機構重要信息隨意變更

        支付機構分公司地址和管理人員隨意變更問題突出,甚至有的支付機構分公司為節約經營成本,將分公司地址變更至居民樓。

        高管人員變更不經過人民銀行審核,有些支付機構變更高管人員不懂業務,不具備管理能力,部分支付機構管理人員一人兼任不同省份分公司的負責人,由于其日常工作地點通常固定在某一地區,對兼任的其他地區分公司情況難以及時了解,對外省分公司的管控工作難以有效落實。

        三、強化支付機構監管的對策建議

       。ㄒ唬┙⒔∪珔f同監管工作機制

        一是從法規制度層面建立支付機構監管協調機制。建議從法規制度的層面,建立包括公安、市場監督、網絡監督、通信管理等多部門協調監管機制,聯合整治無證經營支付業務、詐騙、洗錢、套現、個人信息泄露等支付結算違法違規行為。

        二是地方政府牽頭落實協同監管工作,通過制定工作制度、落實牽頭部門、印發工作簡報、召開協調會議等方式暢通溝通渠道、實現信息共享和協同監管。

       。ǘ┨嵘O管人員履職能力

        一是建立全國支付業務監管專家庫,專家庫人員由全國各級人民銀行支付機構監管人員組成。隨機抽取專家庫人員組成檢查組對支付機構進行現場檢查,通過實踐培養支付監管人才,有效平衡各地監管水平差別,統一監管標準。

        二是加強支付機構監管人員培訓工作,培訓內容應滿足日常監管需要,包括新型支付工具、支付創新、非現場監管、金融科技與監管科技等內容,提升監管人員監管能力。

       。ㄈ⿵娀Ц稒C構外包業務管理

        一是引導支付機構以自營為主,嚴格設定支付業務自營、外包比例;同時提高外包服務商準入門檻,嚴格外包服務商管理。對于外包業務占比較高的支付機構,提高監管頻率、加大監管力度。二是建立外包服務商黑名單,將違規的外包服務商納入黑名單管理,支付機構不得與黑名單外包商合作。

       。ㄋ模┘訌娙嗣胥y行各省份分支機構之間溝通協調

        建立各地人民銀行對支付機構監管工作的響應協查機制,明確響應時間,要求各地人民銀行接到轄區外人民銀行關于轄區內法人支付機構外設分公司違規信息的,應及時響應處理,并及時反饋處理信息,形成監管合力,提升監管效果。

       。ㄎ澹⿵娀Ц稒C構分公司管理

        一是明確支付機構分公司在地市備案管理要求。為便于地市人民銀行監管工作開展,要求支付機構分公司在完成備案后的1個月內,主動向各人民銀行地市中心支行報送業務開展計劃、聯系人、聯系方式等相關信息,報到完成后方可開展業務。聯系人發生變更的,應及時報告各地市中心支行,改變被動監管局面。

        二是強化支付機構分公司重要事項變更管理工作。要求支付機構在變更管理人員和經營場所前將擬變更事項和相關材料報告至屬地人民銀行,經屬地人民銀行同意后方可辦理變更工作。

        三是加強支付機構分公司管理人員管理工作。明確支付機構分公司管理人員學歷學位、從業經驗等最低門檻,支付機構管理人員必須實際履職不得兼任其他任何崗位。

       。┙⒅Ц稒C構業務數據非現場監管系統

        通過鏈接支付機構核心業務系統或定期報送業務數據的方式,實時、動態掌握支付機構經營情況。設置違規業務信息預警模塊,實現做系統自動分析、篩選可疑數據,提高事前、事中監管能力。

        四、結語

        非銀行支付機構業務的不斷創新與發展,給消費者帶來便捷的支會體驗。但是,支付機構違規經營問題日益突出,給人民銀行的監管工作帶來挑戰。雖然監管機構通過建立監測管理機制、構建風驗管理體系應對支付機構日常經營過程中可能產生的各種風險,但仍存在一些問題,需要多方努力、共同解決。

        一是建立健全協同監管工作機制。從法律制度層面建立支付機構監管協調機制,地方政府牽頭落實協同監管工作。二是提升監管人員履職能力。建立全國支付業務監管專家庫,加強支付機構監管人員培訓工作,提升監管人員監管能力。

        三是強化支付機構外包業務管理。引導支付機構以自營為主,建立外包服務商黑名單。對于外包業務占比較高的支付機構,提高監管頻率、加大監管力度。四是建立各地人民銀行對支付機構監管工作的響應協查機制,明確響應時間。

        五是強化支付機構分公司管理。明確支付機構分公司在地市備案管理要求,強化支付機構分公司重要事項變更管理工作,加強支付機構分公司管理人員的監督管理。六是建立支付機構業務數據非現場監管系統,提高事前、事中監管能力。

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