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      跑分平臺的運作模式、業務流程及風險防控

      添加時間:2022-10-03 14:53

        隨著電子商務的迅猛發展,科技在給我們帶來便利的同時,也催生了新型犯罪模式。支付寶、微信支付、Paypal等第三方支付平臺的興起,為新型犯罪提供了繁衍的土壤,以致相關犯罪層出不窮。2010年,中國人民銀行發布了《非金融機構支付服務管理方法》,國家開始加強對網絡支付業務的監管力度,以規范行業秩序。

        2017年1月13日,中國人民銀行發布了《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項》,規定備付金統一由央行監管,降低了挪用客戶備付金的風險。2018年,網聯下發42號文,要求第三方支付機構接入網聯渠道,銀行直連第三方支付機構的時代宣告結束。此后,第三方支付行業向著正規化不斷發展。

        截至2021年5月21日,已獲得第三方支付牌照的有228家,已注銷的有39家,4家牌照未能續展但仍未注銷。第三方支付管理嚴格,犯罪分子難以找到新的突破口;第四方支付平臺因其便利、隱蔽,成為犯罪分子實施XQ犯罪的新工具。

        據統計,截至2020年5月,全國從事第四方支付的機構已超百家,用戶規模近3億人,交易規模在30萬億元以上?梢,第四方支付在國內已經初具規模。

      第四方支付

        一、“跑分”平臺概述

        (一)“跑分”平臺的概念

        “跑分”平臺本質上是第四方支付平臺的一種形式,所以它和大部分第四方支付平臺有著相似點,都是未取得人民銀行頒發的支付牌照,靠搜集大量公眾的二維碼,利用公眾提供的收款碼為違法資金進行流轉,從中抽取手續費獲利的非法平臺。對于“跑分”平臺來說,最為重要的就是搜集進行XQ所需的個人收款碼。

        平臺會大量搜集不特定的微信、支付寶等支付收款碼,與相關XQ上游方達成合作,通過進行代付代收業務賺取傭金。“跑分”平臺一般會打著招收兼職的旗號,以高額傭金、操作方便的理由招攬“跑分”會員,宣傳來“錢快、回報高”,利用在校大學生等年輕人缺錢的困難引誘他們為網絡DB、跨境電信ZP等犯罪進行資金支付結算,本質上仍是XQ活動。

        平臺通過傭金來賺取利益,一般來說“跑分”平臺賺取的傭金比例在2.5%—3%,而完成訂單的會員能拿到1%—2%的傭金,平臺會有多級代理,代理人通過各種渠道推廣,誘導用戶參加,賺取傭金差。

        (二)“跑分”平臺的特征

        1. 隱蔽性強

        “跑分”平臺最為重要的特點之一就是隱蔽性強。平臺會通過各種手段包裝自己,將自己偽裝成普通的兼職平臺,在平臺上設置其他正常兼職招募或者相關信息,以此掩人耳目,登入平臺查看與普通的兼職網站所差無幾,之后再通過其他途徑宣傳真實目的,以輕松賺取高額回報為誘餌騙他人加入,參與者往往不知道自己從事的是違法犯罪活動。

        2. 便利性顯著

        “跑分”平臺被犯罪分子所青睞的是其顯著的便利性。二維碼的高速發展,使得網上支付滲透到人們生活的各處,衍生出了多種多樣的支付場景,并且支付技術不斷多元化,從銀行獨占到各個巨頭占領相應的市場規模,給予了公眾多樣化的選擇可能。

        如同其他第四方支付平臺一樣,“跑分”平臺通過整合掃碼支付、銀行卡收單支付、軟件支付等支付場景,聚合支付寶、微信、銀聯等機構的交易通道,完美解決了第三方支付由于各家競爭而出現的“一店多碼”碎片化、分散化現象。

        二、“跑分”平臺的運作模式及業務流程

        “跑分”平臺從本質上來說是利用收款碼來代替常見的銀行卡進行網上交易,為DB、色情、電信ZP等違法犯罪活動提供收款通道和付款通道。由于其運作模式及業務流程立足于第三方支付技術,可以通過理解其運作模式、其業務流程,在各個階段采取各種措施,實現全鏈條的打擊。

        因為“跑分”平臺常常與網絡DB及電信ZP犯罪關聯,所以以下將以網絡DB和“跑分”平臺合作為例,簡單說明“跑分”平臺的運作模式及業務流程。

        (一)“跑分”平臺的運作模式

        目前,“跑分”活動多以平臺的形式出現。相較于原始“跑分”活動用QQ群、微信群進行發布任務的形式,專門開發APP進行交易以及運用智能化管理,使得XQ犯罪行為效率大大提高。賭客在DB平臺上充錢時,DB平臺將訂單推送到“跑分”平臺,“跑分”平臺會發布訂單供注冊了會員的人進行搶單,然后會員通過提供的收款碼收取款項,再將款項匯給指定賬戶。

        如果交易成功,DB平臺會給予“跑分”平臺傭金,而完成訂單的會員也能夠拿到相應的提成。而且二維碼支付屬于網上交易,收費和分成標準和銀行卡收單不一樣,對犯罪分子來說利益更大。簡言之,“跑分”平臺利用會員的收款碼進行資金流轉,已形成了產業鏈條,可以幫助黑灰產業甚至犯罪所得贓款進行XQ,從中賺取利潤。

        (二)“跑分”平臺的業務流程

        “跑分”平臺的發展十分驚人,在互聯網上“輕松賺傭金”、“兼職”等詞越來越火。例如,005收款平臺、“抓單”APP、“眾收寶”彩票充值平臺等越來越多。“跑分”平臺能夠利用許多漏洞,通過用收款碼進行資金流轉,不僅能夠隱藏贓款的來源去向,同時還能突破支付機構對于每日收款限額的限制。

        接下來將以DB平臺和“跑分”平臺合作為例,介紹“跑分”平臺具體的業務流程,大致分為三個階段。

        一是賭客充值階段。“跑分”平臺在與DB平臺建立合作關系后,會提供多種充值渠道供DB平臺選擇,也會從第三方支付機構開始逆向提高充值入口進行充值。當賭客利用DB網站的渠道進行充值后,賭客充值的錢首先會通過“跑分”平臺進入第三方機構的備付金賬戶,等待下一步的操作。

        二是DB平臺資金結算階段。當資金進入第三方機構的備付金賬戶后,“跑分”平臺會以發布訂單的形式,通過會員提供的收款碼,將資金流轉至會員的賬戶上,之后由“跑分”平臺的操作人員發起付款申請,再將款項從會員的賬戶歸集到指定的少數賬戶上,并且將剩余資金通過第三方支付機構提供的渠道轉至DB平臺指定的入賬卡上。

        三是賭客提現階段。此階段與賭客充值階段類似,當賭客向DB網站發起提現申請后,DB平臺向“跑分”平臺發送請求,收到請求后通過發送指令,從第三方支付機構將資金提現至賭客的賬戶,賭客登陸DB平臺即可查收。

        “跑分”平臺及其注冊會員在交易流程中扮演著中轉過渡的角色,利用會員的收款碼進行資金流轉,有效利用并分散資金,“跑分”平臺形成“賭客—DB平臺—跑分平臺—跑分會員—賭客”的這種資金閉環,極大程度上將非法資金隱藏在正常交易流水之中,隱蔽性極強,加大了監管機構的監督難度,隱患極大。

      支付接口

        三、“跑分”平臺存在的風險隱患

        (一)犯罪手段狡詐新穎,嚴重破壞金融監管秩序

        隨著2019年中國人民銀行和公安部聯合發布的《中國人民銀行關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》出臺,國家對于買賣銀行卡和賬戶行為的懲戒和監管力度大大加強,使利用銀行卡XQ的難度加大。

        同時,國家對于地下QZ的打擊力度也不斷增強,傳統XQ方式的風險極大使得犯罪分子不得不另尋他法,利用網絡技術進行XQ的“跑分”平臺成為犯罪分子的新寵兒。“跑分”平臺吸收了大量一般公眾的收款碼,涉及人員眾多,涉案資金巨大,交易次數高達幾十萬次甚至更高,注冊空殼公司,使用類似傳銷層級的方式差額抽成,利用其隱蔽性及便利性,逃避監管打擊,危害金融安全。

        (二)個人隱私存在泄露風險,極易被不當利用

        “跑分”平臺違反相關規定,不具備業務資質且無從事支付業務所需的牌照,相比于第三方支付機構更缺乏有效監管。平臺在業務流程中會阻斷商戶和收單機構之間的聯系,通過設立第三方中間賬戶截留客戶的資金隱患極大。

        會員需要在平臺上填寫如姓名、電話、身份證、住址、銀行卡等信息,同時要將自己綁定的二維碼交給平臺用于搶單跑分,等于把自己的個人信息暴露給犯罪分子,使得用戶的信息存在可能被不當利用的風險。

        (三)犯罪行為產業化,助長XQ犯罪活動

        目前“跑分”平臺主要為上游犯罪進行幫助XQ活動,利用個人二維碼進行收款轉移資金,屬于不易監管的新型地下QZ式犯罪,極易成為跨境電信ZP、網絡DB等犯罪的XQ工具。“跑分”平臺作為違法資金流轉的中轉站,和大量的犯罪團伙建立合作關系,通過平臺大量流轉違法資金,成為境內外黑灰產業XQ的重要工具之一。

        據統計,2020年上半年,公安機關查處整治的非法第四方支付平臺案件共12起,打擊了88個非法第四方支付平臺,涉案金額超過250億元?梢钥闯,“跑分”平臺的隱蔽性及便利性使XQ犯罪越發猖狂,嚴重危害國家經濟安全和人民群眾的財產安全,性質十分惡劣。

        四、“跑分”平臺犯罪的防控對策

        (一)完善監管制度,實現防控打擊無死角

        數據化時代的到來讓經濟犯罪日漸呈現出智能化、科技化、信息化的趨勢,“跑分”平臺隱蔽性強、翻新速度快,如果沒有健全有效的監管制度,就會使得XQ犯罪及其上下游犯罪越發猖獗。完善監管制度需要明確標準,形成行業普遍共識。在監管模式上,可以以公安機關為核心,聯合各部門協力打擊“跑分”行為。

        同時,給予其他特定金融機構一定的操作權限,解決公安部門打擊犯罪存在滯后性的問題,構建以公安機關打擊為主、特定機構協助為輔的監管模式。在監管對象上,明確個人日常支付和“跑分”行為流水的差異,對搜集到的可疑線索進行分類排查,建立以分析研判個人信息、地理位置、轉賬規律為主的分類監管體系。

        在監管技術上,要求各支付機構對利用其技術支付的平臺商戶進行專業認證,確保被正當使用;設定二維碼交易次數和額度的上限,對可疑資金流水建立風險監測系統;強化對于交易數據的分析,保證能夠及時發現可疑交易并及時傳遞消息,實現打早打小。

        (二)多措并舉,全方位保護個人隱私

        對“跑分”平臺利用個人信息實施犯罪的部分行為,僅通過《刑法》難以打擊。2021年11月1日起,《中華人民共和國個人信息保護法》將正式實施,為保護個人信息提供了體系化的法律支持。重視個人信息的處置應當以權利及義務一體化要求為導向,實現以行政機關為主體,通過行政手段保護個人信息的保護模式。

        下一步應當從刑事方面加強對個人信息的保護,可以通過完善《刑法》的形式,出臺修正案對個人隱私形成完整的保護。

        結語

        在大數據時代的背景下,類似“跑分”平臺的犯罪必定會層出不窮。經偵部門應當面向未來、面向實戰,以公安大數據技術為依托,加強與有關部門的配合,總結經驗規律,制定相應技戰法,完善監管體制,提高犯罪預警防控及打擊能力,為國家經濟穩定發展保駕護航。

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