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      非銀行支付機構的客戶備付金管理

      添加時間:2022-10-11 20:06

        1、客戶備付金與備付金銀行

        1. 客戶備付金

        客戶在網上購買商品或服務時,支付的貨款,在客戶收到貨并且做出確認之前,一直放在支付公司的賬上,直到客戶確認收貨或系統默認收貨之后,貨款才轉給商戶。

        因此,客戶備付金,是指支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。

        2. 備付金銀行

        備付金銀行是指與支付機構簽訂協議、提供客戶備付金存管服務的境內銀行業金融機構,包括備付金存管銀行和備付金合作銀行。

        支付機構接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機構在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶。

        備付金專用存款賬戶,是指支付機構在備付金銀行開立的專戶存放客戶備付金的活期存款賬戶,包括備付金存管賬戶、備付金收付賬戶和備付金匯繳賬戶。

        3. 備付金存管銀行和備付金合作銀行的區別

        《支付機構客戶備付金存管辦法》中對備付金銀行進行了較為明確的劃分:備付金存管銀行和備付金合作銀行。備付金存管銀行負責客戶備付金的集中存放、復核、歸集、劃轉等監督職責;備付金合作銀行主要負責客戶備付金的存放、定向劃轉、行內劃轉、信息報送等監督職責。

        備付金銀行的設立一方面方便了支付企業就近歸集客戶的備付資金,另一方面也使得具體的監督職責在操作層面得到進一步明確和落實。

        備付金存管銀行與備付金合作銀行的具體區別見表1。

      表1 備付金存管銀行與備付金 合作銀行的區別

      備付金存管銀行與備付金 合作銀行的區別

        2、備付金銀行賬戶

        根據《支付機構客戶備付金存管辦法》中的相關條款,客戶備付金賬戶主要分備付金存管賬戶、備付金收付賬戶和備付金匯繳賬戶。支付機構應當在備付金存管銀行開立至少一個自有資金賬戶。支付機構的備付金專用存款賬戶應當與自有資金賬戶分戶管理,不得辦理現金支取。

        1. 存管賬戶

        備付金存管賬戶是支付機構在備付金存管銀行開立的,可以以現金形式接收客戶備付金、以銀行轉賬方式辦理客戶備付金收付和支取業務的專用存款賬戶。

        開立限制:支付公司在一個省(直轄市、自治區)范圍內,只能在其合作的備付金存管銀行開立一個存管賬戶。舉個例子,中信銀行是易極付的備付金存管銀行,那么易極付在中信銀行四川分行、北京分行、上海分行都可以開一個存管賬戶。

        功能限制:不管是收款退款還是對外付款存管賬戶都可以做。所以三類賬戶中有且僅有存管賬戶有資格進行跨行付款。

        2. 收付賬戶

        備付金收付賬戶是支付機構在備付金合作銀行開立的,可以以現金形式或以銀行轉賬方式接收客戶備付金、以本銀行資金內部劃轉方式辦理客戶備付金支取業務的專用存款賬戶。

        開立限制:支付公司在同一備付金合作銀行只能開立一一個收付賬戶。

        功能限制:相比匯繳賬戶,收付賬戶的能力要相對強一些。收付賬戶不僅具備匯繳賬戶的收款退款功能,更可以根據客戶需求從該賬戶進行同行劃轉。

        3. 匯繳賬戶

        備付金匯繳賬戶是支付機構在備付金銀行開立的,以現金形式接收或以本銀行資金內部劃轉方式接收客戶備付金的專用存款賬戶。

        備付金銀行應當于每日營業結束前,將備付金匯繳賬戶內的資金全額劃轉至支付機構的備付金存管賬戶或在同一備付金合作銀行開立的備付金收付賬戶。

        支付機構可以通過備付金匯繳賬戶將客戶備付金直接退回至原資金轉出賬戶。

        開立限制:要求相對其他賬戶較低,基本上在備付金銀行(無論是否備付金存管銀行)都可以開立。

        功能限制:匯繳賬戶只能用于本行收款及原路退回。表2為備付金銀行賬戶的區別。

      表2 備付金銀行賬戶的區別

      備付金銀行賬戶的區別

        3、備付金的使用方式

        繳存:支付機構通過銀行轉賬方式接收的客戶備付金,應當直接繳存備付金專用存款賬戶;按規定以現金形式接收的客戶備付金,應當在收論日起2個工作日內全額繳存備付金專用存款賬戶。

        收款:現金形式、本行轉賬方式、跨行轉賬方式。

        付款:支付機構只能通過備付金存管銀行辦理客戶委托的跨行付款業務,以及調整不同備付金合作銀行的備付金銀行賬戶。支付機構在備付金合作銀行存放的客戶備付金,不得跨行劃轉至備付金存管銀行之外的商業銀行。

        贖回:支付機構按規定為客戶辦理備付金贖回的,應當通過備付金專用存款賬戶劃轉資金,不得使用現金;按規定以現金形式為客戶辦理備付金贖回的,應當先通過自有資金賬戶辦理,再從其備付金存管賬戶將相應額度的客戶備付金劃轉至自有資金賬戶。

        手續費結轉:支付機構的支付業務手續費收入劃轉至客戶備付金專用存款賬戶的,支付機構應當通過備付金存管銀行或其授權分支機構結轉至自有資金賬戶。支付機構因辦理客戶備付金劃轉產生的手續費費用,不得使用客戶備付金支付。

        存放:在滿足日常支付結算需求的前提下,允許支付公司以協定存款、單位通知存款、單位定期存款(最長為12個月)等方式進行資金存放。支付機構每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計數,不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余額合計數的50%。

        風險準備金的計提:支付機構應當按季計提風險準備金,存放在備付金存管銀行或其授權分支機構開立的風險準備金專用存款賬戶,用于彌補客戶備付金特定損失以及中國人民銀行規定的其他用途。

        風險準備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計提。支付機構開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家(含)時,計提比例為10%。支付機構增加開立備付金收付賬戶的合作銀行,計提比例動態提高。

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