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      非銀行支付機構支付賬戶的監管政策

      添加時間:2022-10-27 16:48

        我國雙層支付賬戶體系起源于市場層面的演進發展,但同時也受到了監管層面的確認與規制。2015 年 12 月,人民銀行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(中國人民銀行公告 2015[43]號),首次確立了非銀行支付機構的法律地位,開啟了我國個人支付賬戶的監管實施階段。

        另一方面,對非銀行支付機構在準入機制、賬戶服務范圍、賬戶資金及清算接口等方面的規制,體現了監管政策的漸進性與平衡性,也成為我國雙層支付賬戶體系國情特征的組成部分。

      非銀行支付機構監管

        一、非銀行支付賬戶實名制管理

        所謂賬戶實名,是指在開立賬戶時提供如身份證、戶口簿、外國公民護照等符合法律規定的身份證件及其使用姓名。我國推進賬戶實名制,主要從法律法規制定以及信息系統建設兩個方面入手:

        其一、法律法規方面,2000 年發布的《個人存款賬戶實名制規定》,可以視為賬戶實名制在法規層面的首次提出。

        2007 年 1 月,《反洗錢法》正式實施,要求銀行等金融機構需制定客戶身份識別、身份資料和交易記錄保存等業務規程。2016 年 9 月,人民銀行發布政策規定,“若被公安機關認定出租、出借、出售和購買銀行賬戶或個人賬戶的單位和個人,銀行機構和支付機構將會停止其 5 年內賬戶的非柜面服務,支付賬戶所有業務,且 3年內不得開立新戶。”

        2019 年 3 月,人民銀行再次明確“銀行及支付機構對賬戶身份信息的審核責任,并加大懲戒力度,將禁止開立新賬戶的期限由 3 年延長至 5 年。”

        其二、信息系統建設方面,人民銀行自 2005 年開始推行人民幣銀行結算賬戶管理系統,從技術手段強化了基本存款賬戶唯一性的要求,要求銀行應通過賬戶管理系統,完成對同一存款人的賬戶歸集,以杜絕多頭開戶現象。

        在落實賬戶實名制政策的監管實踐中,需要賬戶服務機構承擔客戶身份識別的法定職責,落實個人賬戶身份信息真實性等審核工作。而非銀行支付機構最初均以弱身份賬戶的形式進行運營,從完善政策落實的全面性上,需要將非銀支付賬戶體系納入賬戶實名制管理體系中。

        2012 年 1 月,人民銀行提出“支付賬戶的開立實行實名制。支付機構對客戶身份信息的真實性負責”,明確支付機構應“建立客戶唯一識別編碼,采取持續的身份識別措施,確保有效核實客戶身份及其真實意愿,不得開立匿名、假名支付賬戶。”

        這意味著對于銀行賬戶體系下要求的 KYC 原則(了解你的客戶)同樣適用于非銀支付賬戶體系。而在市場實踐中,非銀行支付機構在開立賬戶的過程中,通常是以銀行賬戶作為前置條件,這樣就將部分賬戶實名制的合規要求轉移至銀行體系,或與合作銀行簽訂賬戶授權協議,僅對用戶登錄名和密碼進行匹配性驗證。

        因此,非銀行支付賬戶仍是賬戶實名制政策落實的薄弱環節,需要進一步明確其賬戶身份真實性的職責,而非是將其嵌套在銀行賬戶實名認證體系之上。

        二、非銀行支付賬戶備付金管理

        非銀行支付機構在賬戶余額支付模式下存在客戶備付金存管問題。所謂客戶備付金是指“支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。”賬戶備付金所有權和使用權的分離特征,使非銀行支付機構與商業銀行之間,圍繞客戶備付金的存管與調撥形成了緊密的資金循環與賬戶關聯特征。

        由于備付金賬戶的存管形式是以支付機構名義在商業銀行開立,而非以個人用戶名義開立或在備付金賬戶項下設立二級賬戶。

        因此,非銀行支付機構可利用合作銀行匯繳賬戶與收付賬戶,形成多個行內賬戶資金清算系統,同時可利用存管銀行的存管賬戶進行跨行資金調撥,形成跨行資金結算系統,使其通過在各家銀行的備付金賬戶網絡,形成了系統內賬戶支付、清算與結算功能,形成較大規模的體外“貨幣循環”。

        自 2016 年起,中國人民銀行等部門開展對非銀行支付機構風險專項整治工作,提出建立備付金集中存管制度,將非銀支付賬戶的支付網絡功能保留在前端支付環節。2017 年 8 月,非銀行支付機構被要求自 2018 年 6 月 30 日起,應將涉及銀行賬戶的網絡支付業務轉移至“網聯”平臺處理。

        2017 年 8 月,網聯清算有限公司(Nets Union Clearing Corporation,簡稱 NUCC)在北京注冊成立,標志著監管機構終結非銀行支付機構與商業銀行的“直連模式”進入到具體實施階段。

        “斷直連”政策實施后,我國的轉接清算業務可分為銀行卡支付清算與網絡支付清算兩部分,銀聯是負責銀行卡支付以及銀行機構間的網絡支付清算業務,而網聯則負責非銀行支付機構的網絡支付清算業務。

        引入網聯清算機制后,非銀行支付賬戶無論采用快捷支付還是余額支付,其賬戶支付信息均需通過網聯平臺對交易信息進行記錄、保存,而后依托網聯平臺的“一點接入、集中清算”的運行原則與各商業銀行支付結算系統相連接。

        在網聯模式下,非銀行支付機構雖然不再繼續承擔清算功能,但也意味著其只要接入網聯平臺的統一接口,就可以與各家商業銀行結算賬戶實現業務關聯,這實質上是降低了非銀行支付機構的運行成本,有助于支付產業的長期良性發展。

        三、賬戶分類管理政策及監管實踐

        (一)銀行賬戶分類管理

        面對互聯網金融創新對原有賬戶監管機制的沖擊,商業銀行推出直銷銀行營銷形式,放寬開立賬戶條件,以期與非銀支付賬戶進行市場競爭,然而這種競相放寬賬戶設立門檻或審查條件的狀況又會進一步加劇打擊電信詐騙的困難程度,同時也不利于構建全面性和公平性的監管環境。

        2015 年 12 月,人民銀行印發《關于改進個人銀行賬戶服務,加強賬戶管理的通知》(銀發[2015]392 號),將個人銀行賬戶分為 I 類、II 類、III 類賬戶,實施銀行結算賬戶分類管理政策,并分為賬戶開立與身份驗證和賬戶功能的分級化規范。

      表1 個人銀行賬戶分類及功能結構

      個人銀行賬戶分類及功能結構

        如表1所示,Ⅰ類賬戶一般需要面簽或在工作人員見證下的自助設備開立,Ⅱ類和Ⅲ類賬戶則分為柜面和電子兩種驗證方式,通過非面對面的電子渠道開立Ⅱ類和Ⅲ類賬戶,需要綁定同一人開立的 I類賬戶或信用卡賬戶。

        在賬戶功能層面,Ⅰ類賬戶是個人銀行主要賬戶,Ⅱ類和Ⅲ類賬戶則定位為輔助型賬戶。其中,直銷銀行等創新賬戶形式歸為Ⅱ類賬戶,其主要功能為滿足商業銀行拓展互聯網金融客戶需求,Ⅲ類賬戶則主要滿足個人用戶在互聯網支付、移動支付等日常支付需求,因而在交易金額及轉賬對象進行了限定,強調資金使用的便利性。

        (二)非銀行支付賬戶分類管理

        非銀行支付賬戶依據賬戶開立方式及身份要素的驗證強度進行分類管理。如表2所示,Ⅰ類賬戶支付最為便捷,但限定于小額支付場景。Ⅱ類與Ⅲ類賬戶的實名驗證強度依次遞增,其中,Ⅲ類賬戶要求非銀行支付機構應自主或委托合作機構以面對面方式核實身份,或以非面對面方式但通過至少五個合法安全的外部渠道進行多重交叉驗證。

      表2 非銀行支付賬戶分類及功能結構

      非銀行支付賬戶分類及功能結構

        此外,支付機構被要求原則上只能對同一個體用戶開立一個Ⅲ類賬戶,在此后多次專項賬戶清理核實工作,監管機構多次要求對開立了多個Ⅲ類賬戶予以降級或撤并,以貫徹落實賬戶分類管理政策。

        其次,支付賬戶交易驗證方式直接影響余額支付的單筆和單日交易限額,根據第 43 號文規定,將靜態密碼、經安全認證的數字證書或電子簽名,以及一次性生成、傳輸密碼、生物特征密碼作為主要的交易指令驗證方式,并根據交易驗證方式的安全級別進行限額管理。

        如圖1所示,在賬戶余額支付模式下,鼓勵支付機構采用數字證書或電子簽名等要素驗證賬戶支付指令,采用其他要素驗證方式的,支付賬戶單日累積限額將視情調整。

      支付賬戶交易指令驗證方式及支付限額示意圖

      圖1 支付賬戶交易指令驗證方式及支付限額示意圖

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