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      電商企業支付清算發展情況與監管政策

      添加時間:2022-11-10 18:07

        1、電商企業支付清算現狀

        商務部統計數據顯示,2012 年到 2016 年,我國網絡購物用戶人數從 2.42億人增長至 4.67 億人,增長近一倍。電子商務交易額從 8.1 萬億元增長至 26.1萬億元,年均增長 34%。其中,網絡零售交易額從 1.31 萬億元增長至 5.16 萬億元,年均增長 40%,對社會消費品零售總額增加值的貢獻率從 17%增長至 30%。

        電子商務發展直接和間接帶動的就業人數從 1500 萬人增長至 3700 萬人。

        同時,據國家統計局電子商務交易平臺調查顯示,2017 年全國電子商務交易額達 29.16 萬億元,同比增長 11.7%。其中商品、服務類電商交易額 21.83 萬億元,同比增長 24.0%。相關機構統計,2017 雙 11 期間全網 20 家平臺實時銷售數據顯示全網總銷售額是 2539.7 億。

      電子商務

        電子商務行業的高速發展,除了依托于信息技術的普及以及物流行業的發展外,還離不開安全、高效、便捷移動支付業務,特別是信用擔保類移動支付業務的支撐,例如淘寶網就是在支付寶作為第三方平臺方進行資金擔保后,才徹底解決了電子商務平臺買賣雙方之間的信任問題。

        由此,現在的電子商務平臺基本采用的類似淘寶網一樣的由電商平臺擔當信用擔保方的業務模式,暨消費者在電商平臺消費支付后,交易資金不會第一時間進入交易商家的賬戶,而是由電商平臺作為信用擔保方對該筆資金進行監管,待消費者對訂單進行簽收后的 T+N 天,由電商平臺將該筆訂單的資金清算給入駐商家。

        隨著電子商務業務的不斷發展和開發,市場競爭也不斷加劇,部分采用第三方商戶入駐銷售商品模式的電子商務平臺,在業務開展過程中,通過其信用擔保方的角色,以“大商戶”模式與收單機構開展支付清算業務,并進一步進行資金歸集并清分或在其平臺用自己平臺的充值賬戶為客戶開立了具消費、體現等功能的電子錢包,由此形成沉淀巨大的資金池,并將此部分自己用于銀行理財等賺取利息收入。

        隨著此類業務的規模擴大,未持有《支付業務許可證》又開展支付清算業務的電商平臺帶來的資金風險也信息風險也越發凸顯,長此以往將嚴重影響我國電子商務行業的健康發展。下面以未持有《支付業務許可證》又開展支付清算業務的電商平臺為例,對其支付清算現狀進行分析:

        (1)資金二清

        目前市場上,未持有《支付業務許可證》的電商平臺基本都是以自身“大商戶”的名義與銀行機構、第三方支付機構等持證機構簽約,成為其特約商戶,接入支付機構的支付通道。

        消費者在其平臺商戶消費購物后,由支付機構將消費資金先結算至電商平臺開立的賬戶中,再由電商平臺根據本平臺的支付清算規則T+N 清算給入駐商戶,未清算之前該筆資金由電商平臺自身占有,該模式涉及了非持證機構違規從事資金的二次清算。

        電商平臺為什么要采取這種結算模式,一是電商平臺可以通過此類“大商戶”的模式獲得大量的交易清算資金沉淀,并用此部分資金理財或投資獲得收益;二是電商平臺希望通過此類方式掌握資金后,能夠由自己控制電商平臺與商戶的結算時間,同時用對資金的控制對入駐商戶的商品質量、服務質量等進行控制。

        (2)違規開立電子錢包賬戶

        部分未持有《支付業務許可證》的電商平臺,為加大客戶粘性,提升消費者對本平臺的貢獻,往往在其平臺通過違規開立具有充值、消費、體現功能的電子錢包,同時利用一定的充值優惠或促銷活動,吸引消費者提前在電商平臺進行錢包充值。

        對于該部分資金,電商平臺要求為其提供支付清算服務的收單機構將資金結算至以其自身名義開立的賬戶中,后續再根據消費者的消費情況結算給商戶。

        電商平臺以“大商戶”模式違規進行資金清算的模式由于屬于違規行為,已經不能再進行,但是部分電商平臺仍然惦記著此部分資金帶來的收益,所以就采用了違規開立電子錢包賬戶的模式,繼續打著客戶消費資金的主意。

        (3)收購支付機構與微信、支付寶進行直連

        在當前支付清算業務嚴監管背景下,部分大型電商平臺為了解決無證經營支付業務的問題,往往通過收購第三支付機構開展業務,再通過其收購的支付機構為電商平臺上的入駐商戶和消費者提供支付服務。比如美團收購了錢袋寶公司。

        由于當前移動支付市場的 C 端客戶基本被微信和支付寶所占據,各電商平臺為提高消費者交易便捷性,不可能拋開微信和支付寶的支付通過,所以其本身在擁有支付資質后還是由于需要使用微信和支付寶的支付服務,就會通過其收購的支付機構與微信和支付寶進行支付通道連接,為客戶提供多樣化的支付渠道。

        但是該行為違背了《非金融機構支付服務管理辦法》以及《支付機構客戶備付金管理辦法》中關于支付機構備付金賬戶之間不能互轉的規定。

        2、電商企業支付清算監管環境

        如圖1所示,21 世紀以來,我國就規范支付業務出臺了一系列的政策、法規,同時自習近平主席在 2017 年 7 月全國金融工作會議上提出“要以強化監管為重點,以防范系統性金融風險為底線,加快相關法律法規建設,完善金融機構法人治理結構,加強宏觀審慎管理制度建設,加強功能監管,更加重視行為監管” 以來。

        2017 年 11 月中旬后中國人民銀行連續發布了《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》(銀辦發[2017]217 號文)、《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》(銀辦發[2017]281 號文)、《條碼支付業務規范(試行)的通知》(銀發〔2017〕296 號文)等三項關于規范支付業務的通知文件,進一步加強對支付清算市場的整頓,從業務管理、風險防控、技術規范等方面加強監管,強調做什么業務必須有什么證。

      監管政策體系圖

      圖1 監管政策體系圖

        當前,支付業務收單機構發展良莠不齊,絕大部分支付機構為搶占市場進行費率戰,導致支付通道不穩定。為開展業務,沒有支付業務許可證的機構尋求在持證機構處獲得穩定的清算通道,因此產生了大量的違規操作。

        一是持證機構向無證機構開發支付接口,無證機構以“大商戶”模式或“平臺電商”對接接入持證機構,將其拓展商戶的收單交易額上傳至持證機構,持證機構再通過其他渠道資金結算至商戶;

        二是持證機構與無證機構存在資金歸集或資金轉移合作,無證機構從持證機構處計算收單資金,再由無證機構自行對收單資金進行清分;

        三是持證機構將部分核心業務交由合作第三方辦理,該類核心業務主要包括特約商戶入網資質審查、受理協議簽訂、管理等,由此導致很多“平臺電商”的入駐商戶資質均由無證的“平臺電商”進行把控,實際持證收單機構并不了解自己的入網客戶。

        3、相關監管政策及要求

        目前,我國支付清算業務的監管以中國人民銀行作為監管主體,監管的政策依據主要是 2005 年 6 月中國人民銀行發布《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》和根據市場需要陸續頒布的的一系列監管政策(見表1)。2017 年,累計頒布的 5 條管理政策,標志著我國對第三方支付業務、網絡支付業務、無證經營和創新業務的監管上升到了一個前所未有的嚴管、嚴懲。

      表1 我國支付業務監管政策

      我國支付業務監管政策

        (1)加強無證經營支付業務整治

        根據《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》內容顯示,將堅決切斷無證機構的支付業務渠道,遏制支付服務市場亂象,整肅支付服務市場的違規行為。也將從嚴懲處違規為無證機構提供支付服務的市場主體,堅決整治嚴重干擾支付服務市場秩序的行為,規范支付業務活動,從根源上凈化支付服務市場環境。

        此次整治行動將以持證機構為切入點,全面檢查持證機構為無證機構提供支付清算服務的違規行為。

        該通知將對聚合支付產生深遠的影響,以前聚合支付直連銀行的模式將難以繼續,同時,還有支付機構通過銀行轉接的現狀也將被改變。未來無證機構在使用聚合支付時的合規性將主要表現在兩個方面,一是不審商戶即入駐商戶將由持證機構直接審核入網;二是不碰資金即資金只能由持證機構直接為入駐商戶進行清分。

        (2)規范支付創新業務

        《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》涉及支付創新業務、收單業務、代收業務、支付業務系統接口等方面。

        一是強調收單業務廣告內容不得使用或者變相使用“零扣率”、“低扣率”、“費率自由定義”、“商戶滾動切換”、“一機多商戶”、“T+0”、“D+0”、“即時到賬”、“刷單”、“套現”等涉嫌不正當競爭,誤導消費者或者違法違規行為的文字。

        二是提出“不得濫用本機構及關聯企業的市場優勢地位,排除、限制支付服務競爭;不得采用低價傾銷、交叉補貼等不當手段拓展市場;不得夸大宣傳、散布虛假信息,損害其他市場主體的商業信譽。”

        三是提出各銀行和支付機構開展支付創新業務應事前報告。四是各銀行、支付機構之間不得相互開放和轉接支付業務系統接口。五是“強化監督管理”,對于銀行、支付機構的行為違反法律、行政法規以及中國人民銀行有關管理規定的,中國人民銀行及其分支機構可以依法予以處罰。

        (3)規范條碼支付業務

        近年來條碼支付業務發展突飛猛進,行業應用也是遍地開花,但是發展中也面臨的問題也日益凸顯,例如盜刷,涉嫌洗錢、套現等問題,央行此次發布《條碼支付業務規范(試行)》加強了條碼支付的管理。

        一是支付機構提供條碼支付業務應取得許可。支付公司向客戶提供基于條碼技術的付款服務的,應當取得網絡支付業務許可;支付機構為實體特約商戶和網絡特約商戶提供條碼支付收單服務的,應當分別取得銀行卡收單業務許可和網絡支付業務許可;

        二是支付機構不得基于條碼技術從事金融業務。支付機構不得基于條碼技術,從事或變相從事證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現金存取等業務;

        三是對個人客戶的條碼支付業務進行限額管理。堅持條碼支付小額、便民的定位,對條碼支付風險防范能力進行分級;

        四是小微商戶信用卡條碼支付收款金額日累計不超過 1000 元;

        五是強化收單外包業務的風險管理責任;

        六是有序開展業務,不得變相不正當競爭。

        支付業務應參照銀行卡刷卡手續費定價標準科學合理定價,不得采用交叉補貼、低于成本價格傾銷等不正當手段排擠競爭對手,擾亂市場秩序。

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